退休建议通常侧重于家庭-如何平衡抚养孩子和让他们上大学的成本，同时仍设法为您的退休储蓄足够的钱。
当然，并不是每对夫妇都有孩子。 就像同样暗示的那样，“双重收入，没有孩子”（DINK）家庭有两个收入，没有孩子。 如果您是DINK，则适用不同的退休建议。
重要要点
- “双重收入，没有孩子”（DINK）是两个收入且没有孩子的家庭的俗语。DINK的可支配收入往往较高，因为他们没有孩子的开销。DINK可能有更多支出比退休时建议的4％（或提前退休），因为他们有更多的钱来储蓄和投资。
对于某些人来说，没有什么比生孩子对人类的体验更重要了。 这些人认为这几乎是一项神圣的职责，即给父母的孙子孙女，繁殖物种，品尝育儿所难以形容的快乐。
然后是我们其余的人，只有少数人可以肯定，他们认为换尿布和婴儿尖叫分别是最不愉快的任务，而且听起来是可以想象的。
从这个角度来看，花在抚养后代上的每一美元都应该花在其他地方。 对于那些在后一类领域中根深蒂固的人，或想加入自己的行列的年轻一代，有关退休计划的一些标准规则不适用。
抚养孩子多少钱？
父母往往低估了抚养孩子的费用。 美国农业部（USDA）估计，父母可以期望花费233, 610美元购买食物，住房和其他必需品，以抚养17岁以下的孩子，而且这还不包括大学费用。
这个数字更多是政府公共关系活动的结果，而不是科学的尝试来计算抚养子女的确切费用。 尽管如此，它足够大，足以使人们相信他们自愿做出正确决定。 这些只是 一个 孩子的支出。
当然，您可以为多个孩子使用相同的摇篮车和玩具，但如果您打算重现2.3倍的速度以防止人口下降，似乎普通人在数学上似乎也应该认为富裕与养育家庭不相容。
多余的钱怎么办
那么，您每年可能多花的将近$ 13, 000怎么办呢？
对于丁克人来说，退休计划不仅比父母容易得多。 相反，它成倍地容易。 如果退休计划的第一条诫命是“尽早开始”，那么“家属越少越好”为1a。
正如新罕布什尔州霍尔德内斯Squam Lakes Financial Advisors的鲍勃·马洛尼（Bob Maloney）所说：“用于儿童教育的每一美元，退休计划都会受到相应的损害。”
每年多花的$ 13, 000可以大大增加积蓄。
4％的退休规则
一种流行的财务经验法则认为，出于退休计划的目的，可以将精算趋势，生活成本支出和人均收入数据提取为一个方便的数字（4％）。
根据4％规则，这是您每年应该可以从退休基金中提取的百分比，而不必担心资金用尽。 它假定您要在传统的退休年龄（65岁或66岁）离职，因此需要的积蓄总额是您年度支出的25倍。
DINKs可以忽略的常见退休建议
花更多钱还是提前退休？
DINK可以忽略该4％规则
在150万美元的退休帐户中提取3％的资金，相当于在112.5万美元的退休帐户中提取4％的资金。 花你的工作时间积累$ 375, 000的差额，可以想象，您可以提前八年退休。
顺便说一句，百分之三不仅仅是碰巧适合方程式的数字。 从历史上看，这是公认的门槛，您永远不必担心不可持续地提取资金。 在过去的50年中，从未有过3％的提款率导致退休人员完全用完本金的情况。
4％的规则可能会构成一个好的理论，但在现实世界中是否有效？ 在1990年代初推广该规则的注册金融计划师比尔·本根（Bill Bengen）承认，4.5％或5％或什至更高的比率可能适合波动率较高（因而可能具有较高回报率）的证券投资者。
另一种解释是，如果您想继续投资于保守证券，则提高年提取百分比的一种可能方法是从更大的误差幅度开始。
DINK可以节省（和投资）更多
粗略简化所有不同的变量，让我们假设一个没有孩子的工人确实可以在18年中每年额外节省13, 000美元。 让我们从25岁开始，这是一个合适的年龄，可以生育第一个孩子。
勤奋的无子女人士每年以4.5％的回报率复合，可以享受393, 536美元的额外收入，而父母却没有。 此外，假设现在的钱仍保持为4.5％的投资，到65岁为止没有进一步的供款，那么钱将增长到1, 036, 438美元。 那是一个不错的锅，可以用来开始一个人的人生时期，这一时期被恰当地称为黄金岁月。
当一对夫妇选择不增生时，那对夫妇就增加了扩大退休基金的能力。 在家里少带孩子的伴侣意味着在劳动力中又多了一个伴侣。
如果双方都获得雇主对等的401（k）供款，最高不超过配偶工资的25％，每年不超过$ 19, 000，则退休之路将变得更加广阔和顺利。
税收和其他注意事项
位于德克萨斯州德索托的DJH Capital Management，LLC的投资顾问Dominique J. Henderson，Sr.说：“请谨慎对待他们的税收状况。”
“典型的没有孩子的夫妇将承担更高的税收责任，因此，需要寻找更节税的投资方式。” 他还指出，将可能需要更少的人寿保险。
“幸存的配偶会在某个时候重返工作岗位，仍然没有供养的家属，因此这个数字比普通家庭要少得多。”
某些退休建议仍然适用
对于那些致力于自私地将自己的利益置于假想的，不存在的后代之上的夫妇而言，许多旨在为父母提供的退休建议仍然适用。
将社会保障金推迟到70岁为止，并就何时以及如何使用配偶福利制定策略。 不要提早兑现您的401（k），因为这将导致10％的罚款。
如果有机会，请以更具吸引力的利率为您的抵押贷款再融资。 鉴于您和您的配偶具有较高的抵押贷款支付能力（由于有两个收入而没有孩子），因此这应该相对容易一些，因为您和您的配偶的综合信用评分较高。
底线
并非所有事情都是可以量化的，父母将是第一个提出这一观点的人。 看到一个孩子从大学毕业，养育自己的家庭，甚至只是长大而没有被逮捕，都会带来心理上的回报，这很难让人a一dollar。
但是，那些看过养育孩子的成本和收益并决定前者胜过后者的人们会发现，放弃那些无形资产将使他们走上一条更容易退休的道路。
