可保险风险的要素：快速指南

大多数保险提供者只承保纯风险，或涵盖大多数或所有可保风险主要要素的风险。这些要素是“由于机会”，确定性和可度量性，统计可预测性，缺乏灾难性暴露，随机选择和大量损失暴露。

纯风险与投机风险

保险公司通常仅对纯粹风险（即所谓的事件风险）进行赔偿。纯粹的风险包括存在亏损机会而没有财务收益机会的任何不确定情况。

投机风险是可能产生盈亏的风险，即商业风险或赌博交易。投机风险缺乏可保性的核心要素，并且几乎从未投保。

投机风险几乎不像纯粹风险那样由保险公司投保。保险公司要求保单持有人在同意支付损害赔偿之前提交损失证明（通常通过账单）。发生频率更高或所需利益更高的损失通常具有更高的保费。

纯风险的示例包括自然事件，例如火灾或洪水，或其他事故，例如汽车碰撞或运动员严重伤害其膝盖。多数纯风险可分为三类：影响被保险人的创收能力的个人风险，涵盖社会互动造成的损失的财产风险和责任风险。并非所有纯风险都由私人保险公司承保。

可保风险必须具有意外损失的可能，这意味着损失必须是意外行动的结果，并且在其确切的时机和影响上必须是意外的。

保险业通常将其称为“由于偶然”。保险公司仅对因意外方式造成的损失事件进行赔付，尽管该定义可能因州而异。它可以防止故意的损失行为，例如房东烧毁自己的建筑物。

为了弥补损失，保单持有人必须能够证明确定的损失证据，通常以可测量金额的票据形式。如果损失的程度无法计算或无法完全确定，则不予承保。没有这些信息，保险公司将无法产生合理的利益金额或保费成本。

对于保险公司而言，灾难性风险仅仅是指那些因保险公司无法合理承担的费用太高，普遍或不可预测的严重损失。

保险是一种统计游戏，保险提供者必须能够估计可能发生损失的频率以及损失的严重性。例如，人寿和健康保险提供商依靠精算科学以及死亡率和发病率表来预测整个人群的损失。

标准保险不能防范灾难性危险。将可避免的灾难排除在可保风险的核心要素之中可能会令人惊讶，但是考虑到保险业对灾难性的定义（通常缩写为“猫”），这是有道理的。

有两种灾难性的风险。每当风险组中的所有或许多部门（例如该类保险的投保人）都暴露于同一事件时，就会出现第一个事件。此类灾难性风险的例子包括核辐射，飓风或地震。

第二种灾难性风险涉及保险公司或保单持有人未曾预料到的任何无法预料的巨大价值损失。这种灾难性事件的最臭名昭著的例子发生在2001年9月11日的恐怖袭击中。

一些保险公司专门从事灾难性保险，许多保险公司签订了再保险协议以防范灾难性事件。投资者甚至可以购买与风险挂钩的证券，称为“巨灾债券”，该债券为灾难性的风险转移筹集资金。

所有保险计划都是根据大数法则运作的。该法律规定，对于任何特定事件，必须有足够数量的同质暴露，以便对与事件相关的损失做出合理的预测。

第二个相关规则是，暴露单位或保单持有人的数量也必须足够大，以涵盖总体人口的统计随机样本。这样做的目的是防止保险公司仅将风险分散在最有可能提出索赔的保险公司中，如在逆向选择中可能发生的那样。

可保风险还有其他不太重要或更明显的因素。例如，风险必须导致经济困难。为什么？因为如果没有，那么就没有理由为损失承担责任。各方之间必须共同了解风险，这也是美国有效合同的基本要素之一。