什么是FDIC受保账户？
FDIC保险帐户是联邦存款保险公司（FDIC）承保的银行或储蓄帐户，FDIC是独立的联邦机构，负责在银行倒闭时保护客户的存款。
最大可保 每个存款人，每个FDIC保险的银行和每个所有权类别的合格帐户中的金额为250, 000美元。 这意味着，如果您在银行帐户中存有不超过该数字的款项，而银行倒闭，FDIC将赔偿您遭受的任何损失。 任何超过25万美元的金额都应分配给多个FDIC保险的银行。
重要要点
- FDIC保险账户是联邦机构保护存款免受银行倒闭或盗窃的机构中的银行账户FDIC是联邦支持的存款保险计划，成员银行定期缴纳保费来为索赔提供资金，目前最高保额为每位存款人250, 000美元。 ，每个银行。
了解FDIC保险账户
为了掌握FDIC的功能以及原因，了解现代储蓄和贷款系统的工作方式至关重要。 现代银行账户不像保险箱。 存款人的钱不会进入一个单独的金库抽屉里闲逛，直到将来提款。 取而代之的是，银行将资金从存款人的账户中转移到其他地方 贷款，因为他们想从利息中获得收益。
联邦政府要求大多数银行只保留全部存款的10％，这意味着其他90％可以用来发放贷款。 换句话说，如果您存入$ 1, 000的银行存款，则您的银行实际上可以从该存款中提取$ 900，并将其用于汽车贷款或房屋抵押贷款。
这种银行业务被称为“部分准备金业务”，因为总存款中只有一小部分被保留为银行的准备金。 部分储备银行业务会在资本市场中创造额外的流动性，并有助于保持较低的利率，但也会造成不稳定的银行业务环境。
银行的客户有可能在任何一次同时索回超过10％的资金。 当太多的存款人要求退款时，即所谓的“银行挤兑”，银行必须空手而归。 其他储户可能会失去信心，并要求他们也退还他们的钱，担心他们将无法收回其积蓄。 通常，这可能会产生类似传染病的效应，并扩散到其他银行，从而引发系统性的银行恐慌。
FDIC保险账户要求
如果有FDIC保险的银行不能履行存款义务，则FDIC介入并向存款人的帐户支付保险。 一旦宣布为“失败”，FDIC将承担银行本身的责任，FDIC出售该银行的资产并偿还所欠的任何债务。 当银行倒闭时，账户持有人几乎立即将其资金退还至保险金额。 如果他们的存款超过该限额，他们将不得不等到FDIC出售银行的资产以收回任何多余的款项。
合格帐户必须在FDIC计划参与者的银行中持有。 参与银行必须在定期收款的每个出纳窗口或车站出示正式标志。 存款人可以通过在FDIC.gov上进行搜索来验证银行是否为FDIC成员。
重要提示：FDIC的成员资格是自愿的，成员银行通过保险金为保险范围提供资金。
基本上，所有成为银行一般义务的活期存款账户都由联邦存款保险公司承保。 可以由FDIC进行保险的帐户类型包括可转让的取款单（NOW），支票，储蓄和货币市场存款帐户； 和存款证明（CD）。 如果信用合作社是国家信用合作社管理局（NCUA）的成员，则信用合作社帐户也可能会获得最高25万美元的保险。
不符合FDIC承保条件的帐户包括保险箱，投资帐户（包含股票，债券等），共同基金（此处解释原因）和人寿保险单。 个人退休账户（IRA）和可撤销信托账户的保险金额为250, 000美元，尽管可撤销信托的覆盖范围扩展到每个合格的受益人。
FDIC受保账户的示例
FDIC保证每个账户每人最高250, 000美元的存款。 对于联名帐户，每个共同所有者都将获得全部250, 000美元的保护，因此，连同联名帐户的许多其他好处，拥有联名帐户的夫妇或合伙人的存款50万美元将得到充分保护。
为了确定保险存款的金额，将以同一帐户持有人的名义在同一家银行中持有的多个帐户加在一起，因此，在同一家银行中有两个帐户总计为300, 000美元的人将获得50, 000美元的无保护。
但是，即使是同一所有者，每个不同银行的存款限额也不同。 假设John H. Doe在A银行有200, 000美元，在B银行还有150, 000美元。即使他的总存款超过250, 000美元，只要两家银行都已获得FDIC保险，他就被认为是完全受保的。
如果Doe先生将这150, 000美元转移到A银行，由于他在A银行的总存款现在为350, 000美元，他将失去100, 000美元的保障。 这样的存款保险使储户受益，因为他们只需要担心在储蓄账户上找到最佳利率，而不用担心他们的钱是否安全。
FDIC受保账户的历史
在四年的时间里，近10, 000家美国银行破产或暂停运营之后，FDIC成为1933年《银行法》的一部分而成立。 这些倒闭大部分是由于银行挤兑造成的。 银行的金库中没有足够的资金来满足存款人的提款要求，因此他们不得不关门，许多家庭无法获得储蓄。
FDIC的目的是在1929年股市崩盘和大萧条爆发后恢复惊慌的美国人的信仰。 从概念上讲，FDIC是抵御未来银行业恐慌的堡垒。 FDIC将所有银行活期存款的价值“担保”或担保为一定数额，自成立以来，涵盖的总数一直稳定增长。
2008年10月，国会将FDIC存款保险的承保范围从100, 000美元提高到目前的250, 000美元。
在2006年之前，FDIC通过银行保险基金（BIF）和储蓄协会保险基金（SAIF）筹集资金。 这些基本上是由联邦存款保险公司向会员银行收取的保险费，用于住房和保管其资金。
2005年，布什总统签署了《联邦存款保险改革法案》，合并了竞争基金。 从那时起，所有保费都留在存款保险基金（DIF）中，以覆盖所有FDIC保险的存款。
特别注意事项
FDIC储备金从未完全到位； 实际上，FDIC通常比其总保险敞口低99％以上。 国会授予FDIC有权从财政部借入高达5000亿美元的资金，使该系统得到了美联储的有效支持。 换句话说，如果联邦存款保险公司用尽其他选择，政府将介入以提供进一步的资金支持。
联邦存款保险公司还可以短期贷款的形式从财政部借款。 这发生在储蓄和贷款（S&L）危机期间 1991年，FDIC被迫借入数十亿美元以弥补失败的储蓄账户。
FDIC受保账户的优缺点
据FDIC称，自1934年1月1日投保以来，没有任何储户因银行倒闭而损失一分钱的保险资金。基于防止银行恐慌的优点，FDIC取得了可喜的成功-美国在FDIC的80多年来，经济一直没有遭受合法的银行恐慌。
FDIC并不是每个人都喜欢的。 反对者认为，强制性存款保险在银行系统中造成道德风险，并鼓励存款人和银行进行冒险行为。 他们认为，如果FDIC想要全力以赴地拯救客户，则客户无需关心哪个银行提供更安全的贷款。
