首先，关于免费信用评分服务所获得的分数，您应该了解以下几点：它们通常与贷方获得的FICO分数不同。 免费分数有时被称为“等效分数”或“教育分数”（以及嘲讽地称为“ FAKO”分数）。 ，我们将研究您从Credit Karma，Quizzle，Credit Sesame，Credit.com等网站和多家信用卡公司获得的免费分数与贷方使用的信用分数之间存在差异的原因。
贷方使用量身定制的信用评分
首先，让我们澄清一个误解。 实际上，免费信用分数是真实的。 但是出于多种原因，它们可能只会使您大致了解您与特定债权人的立场。
不同的贷方会获得不同的信用评分，有时这些评分会根据您申请的贷款类型专门定制。 例如，TransUnion的帐户管理模型旨在帮助机构评估其现有帐户，确定其最有利可图的帐户持有人，并确定哪些帐户持有人最有可能成为拖欠债务的人。 Credit Karma免费提供的TransUnion新帐户分数可帮助金融机构识别潜在客户带来的风险。 TransUnion甚至具有针对特定类型的贷方和债权人（例如汽车贷方和公用事业公司）的信用评分模型。 Credit Karma还免费显示您来自Equifax的信用评分。
益百利也有不同的评分模型。 免费信用评分网站Credit Sesame的客户可获得的Experian国家等效评分是金融机构用来筛选要约邀请清单，评估贷款和信贷申请以及确定向现有客户出售更多金融产品的机会的评分。 该分数的范围可以从低到360，最高到840，而FICO分数从300到850不等。Equifax还提供定制的信用评分模型。 找出特定贷方为您找到的准确分数的唯一方法是实际申请该贷款。
每个征信局都有不同的数据
仅从一个来源获得信用评分的另一个限制是，您在三个信用评分机构中的得分通常是不同的。 这部分是由于放贷者可以选择是向一个，两个或三个主要信用机构报告，还是可以选择根本不报告。 此外，每个局在计算您的信用评分时，对您的信用报告中的数据的权重有所不同。 此外，贷方可能会从所有三个征信机构获得您的分数，或者可能只是从中获得一个。 当您只知道与一个局的分数时，您将看不到全貌。
一些贷款人使用VantageScore，而不是FICO
VantageScore是由三个主要征信机构合作创建的一种较新的评分模型。 他们希望创建一个分数，与传统FICO分数相比，该分数在一个局与下一个局之间更加一致，并且更加准确。 VantageScore虽然没有像传统的FICO分数那样广泛使用，但由于它弥补了传统模型中的缺点，因此在免费信用分数提供商中广受欢迎。
VantageScore 3.0是目前使用最广泛的VantageScore模型，使用FICO评分对消费者的评分范围是300到850。 与传统的FICO分数相比，VantageScore对确定信用分数的五个因素分配了不同的权重。 VantageScore也更适合信用记录较短的个人。 因此，它可以为没有资格获得FICO分数的人创建信用分数。 此外，尽管FICO对待所有逾期付款的处理方式相同，但VantageScore对其做出不同的判断（例如，对于信用评分而言，较晚的抵押贷款付款要比不同类型的逾期付款还差）。 与FICO相比，VantageScore更能容忍艰苦的询问，尽管FICO更能容忍低余额集合。
2017年秋季推出了VantageScore 4.0，该版本尚未得到广泛采用，免费信用评分公司尚未提供。 它使用熟悉的300-850评分标准，并通过忽略税收留置权或判决和医疗债务追收帐户来扩大信用评分。 目前，VantageScore 3.0是标准。 如果您从以下任何一家提供商处获得免费信用评分（而不是完整列表），则可能需要一段时间才能通过VantageScore 3.0：
- Credit.comCreditKarmaCredit SesameCreditWiseLending TreemyBankrateMintWisePiggyCreditCreditCards.comNerdWalletQuizzleWalletHub
不同的评分方法将不同的权重分配给确定您的信用评分的因素：
VantageScore和VantageScore 3.0标准，排名
- 付款历史：40％信用年龄和类型：21％信用使用率：20％信用余额：11％最近的信用申请：5％可用信用：3％
FICO评分标准，排名
- 付款历史：35％欠款金额：30％信用记录长度：15％新信用：10％使用中的信用类型：10％
就像三个主要征信机构根据与该局的消费者信息发布自己的FICO分数一样，三个主要征信机构都基于与该局的消费者信息发布自己的VantageScore。 如果TransUnion和Equifax都包含有关消费者的相同信息，则TransUnion的VantageScore与Equifax的VantageScore相同。 由于报告给每个局的信息通常有所不同，因此消费者仍然可以拥有不同的VantageScores，就像他们可以拥有不同的FICO分数一样。
提供免费FICO信用评分（不完整列表）的信用卡发行商包括：
- 盟友银行（汽车贷款客户）发现美国银行第一国民银行巴克莱花旗银行大通同步金融金融商业银行富国银行
底线
有了任何免费的信用评分，了解您所获得收益的局限性很重要-您所看到的评分可能与贷方或债权人在决定是否接受您作为客户时所使用的评分不同。 最好的免费信用评分类型是Experian，Equifax或TransUnion的实际FICO评分，因为这些是绝大多数贷方使用的评分。 但是，除非您申请特定贷款，否则您将无法确切知道特定贷方使用的评分。
