五信用证

目录

• 什么是信用的五个C？
• 信用五要素的基础
• 1.信用的五个C：特征
• 2.信用的五个C：能力
• 3.信用的五个C：资本
• 4.信用的五个C：抵押
• 5.信用的五个C：条件

什么是信用的五个C？

信贷的五个C等级是贷方用来评估潜在借款人的信誉度的系统。 该系统权衡了借款人的五个特征和贷款条件，试图估计出现违约的可能性，并因此估计出贷方发生财务损失的风险。 信用的五个C分别是性质，能力，资本，抵押和条件。

重要要点

• 信用的五个C是供贷方用来评估潜在借款人的信用能力的系统，该信用C由五个特征组成。第一个C是字符-由申请人的信用记录反映出来。第二个C是容量-申请人的应偿债务-收入比率。第三个C是资本-申请人拥有的金钱数量。第四个C是抵押品-可以支持或充当贷款担保的资产。第五个C是条件-贷款的目的，涉及金额和现行利率。

信用的五个C

信用五要素的基础

评估借款人的五信用证方法结合了定性和定量措施。 贷款人可以查看借款人的信用报告，信用评分，损益表以及其他与借款人财务状况有关的文件。 他们还考虑有关贷款本身的信息。

Alison Czinkota {版权所有} Investopedia，2019年。

1.信用的五个C：特征

尽管它被称为字符，但第一个C更具体地指的是信用历史记录：借款人的信誉或偿还债务的记录。 此信息显示在借款人的信用报告中。 信用报告由三个主要的信用机构（Experian，TransUnion和Equifax）生成，其中包含有关申请人过去借了多少钱以及是否按时还贷的详细信息。 这些报告还包含有关收款帐户和破产的信息，它们将大多数信息保留7至10年。 （注：贷方还可以审查留置权和判决报告，例如LexisNexis RiskView，以便在发布新的贷款批准之前进一步评估借方的风险。）

这些报告中的信息可帮助贷方评估借款人的信用风险。 例如，领先的信用评估公司FICO（以前称为Fair Isaac Corporation）使用在消费者信用报告中找到的信息来创建信用评分，这是放款人在查看信用报告之前用来快速了解信用状况的工具。 。 FICO评分范围在300–850之间，旨在帮助贷方预测申请人按时偿还贷款的可能性。

其他公司，例如由Experian，Equifax和TransUnion合作创建的评分系统Vantage，也向贷方提供信息。

许多贷方在申请人有资格获得新贷款批准之前具有最低信用评分要求。 最低信用评分要求因贷方而异，从一种贷款产品到另一种贷款产品也有所不同。 一般规则是，借款人的信用评分越高，获得批准的可能性就越高。 贷款人还定期依靠信用评分作为设定贷款利率和期限的一种手段。 结果通常是为信誉良好的借款人提供更具吸引力的贷款。

2.信用的五个C：能力

能力通过比较收入与经常性债务并评估借款人的债务收入比（DTI）来衡量借款人的还贷能力。 贷方通过将借款人的每月债务总额与债务总额除以借款人的每月总收入来计算DTI。 申请人的DTI越低，获得新贷款的机会就越大。 每个贷方都不同，但是许多贷方在批准新融资申请之前希望申请人的DTI在35％或以下。

值得注意的是，有时贷方也禁止向DTI较高的消费者发放贷款。 例如，根据消费者金融保护局的说法，要获得新的抵押贷款资格，通常要求借款人的DTI为43％或更低，以确保借款人能够负担得起新贷款的每月还款额。为了检查收入，贷方会查看申请人在当前工作和未来工作稳定性方面的工作时间。

3.信用的五个C：资本

贷款人还考虑借款人用于潜在投资的任何资本。 借款人的大额供款减少了违约的机会。 例如，可以在房屋上支付首付款的借款人通常会发现更容易获得抵押贷款。 即使是旨在使更多人拥有房屋所有权的特殊抵押，例如由联邦住房管理局（FHA）和美国退伍军人事务部（VA）担保的贷款，也要求借款人在其房屋上放2％至3.5％的抵押。 首付款表明借款人的认真程度，这可以使贷方放宽信贷的范围。

预付定金的大小也会影响借款人的贷款利率和条款。 一般而言，更大的首付可以带来更好的利率和条件。 例如，对于抵押贷款，首付20％或更多将有助于借款人避免购买额外的私人抵押保险（PMI）的要求。

4.信用的五个C：抵押

抵押可以帮助借款人获得贷款。 它使放款人保证，如果借款人拖欠贷款，放款人可以通过收回抵押品来取回一些东西。 通常，抵押品是人们借钱的目的：例如，汽车贷款由汽车抵押，抵押贷款由房屋抵押。 因此，抵押担保贷款有时称为有抵押贷款或有抵押债务。

通常认为它们对贷方的发行风险较小。 结果，与其他无抵押融资形式相比，以某种形式的抵押担保的贷款通常具有较低的利率和更好的条件。

5.信用的五个C：条件

贷款的条件，例如其利率和本金金额，会影响贷方为借款人融资的意愿。 条件可以指借款人打算如何使用这笔钱。 考虑一个申请汽车贷款或房屋装修贷款的借款人。 由于贷款人的特定目的，贷方可能更愿意批准这些贷款，而不是可以用于任何用途的签名贷款。 此外，贷方可能会考虑借款人无法控制的情况，例如经济状况，行业趋势或即将进行的立法变更。

顾问见解

Dann Ryan，CFP®先声咨询 ，纽约

了解五个C对您获得信贷并以最低成本进行信贷的能力至关重要。 仅在一个方面的拖欠会极大地影响您获得的信誉。 如果您发现自己被拒绝获得信贷或仅以高昂的价格获得信贷，则可以利用对五个C的了解来做一些事情。 努力改善您的信用评分，为更大的首付节省或偿还部分未偿债务。