未来顾问与改善：哪个最适合您？

目录

• 目标设定
• 退休计划
• 账户类型
• 功能和可访问性
• 费用
• 作品集
• 税收优惠投资
• 安全
• 客户服务
• 我们的看法

FutureAdvisor和Betterment是非常不同的机器人顾问，但是它们具有相似的方法。 像所有机器人顾问一样，尽管投资组合创建和重新平衡的细节各不相同，但两者都在很大程度上依赖于现代投资组合理论（MPT）来管理您的投资组合。 此外，FutureAdvisor和Betterment都提供收税损失作为软件包的一部分，使它们都领先于一些自动顾问，从而使您为此功能额外付费。 FutureAdvisor和Betterment在细节上以及在一个大方面上确实有所不同。 Betterment是一个独立于任何经纪公司的成熟的机器人顾问，而FutureAdvisor是一个固定的机器人顾问，您可以利用在其他地方持有的帐户。 我们将研究这两种服务的搭配情况，以帮助您决定信任哪个投资组合。

开帐户

• 最低帐户 ：$ 5, 000可投资资产
• 费用 ：所管理资产的0.50％（所有帐户大小）

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• 适用于资产水平较高的年长投资者，希望定期与财务顾问进行磋商非常适合那些由于机器人经纪人的创新性单目标家庭账户而不想开设联名账户的单一投资者和合作伙伴针对目前在富达拥有账户的投资者和TD Ameritrade

开帐户

• 最低 帐户 ：$ 0
• 费用 ：数字版计划为0.25％（每年），高级版计划为0.40％（每年）

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• 非常适合那些希望简单易用的人们，非常适合那些希望最大程度地透明化所投资资产的人们，旨在为那些希望设定和计划财务目标（例如购房）的人

目标设定

在目标设定方面，改进是所有机器人顾问中的佼佼者，因此在该领域比FutureAdvisor具有优势就不足为奇了。 改善提供了易于遵循的设置目标步骤，并且可以分别监视每种目标类型。 您可以随时添加新目标，并相对轻松地跟踪进度。 资产分配以圆环显示，股票以绿色阴影显示，固定收益以蓝色阴影显示。 如果您未能实现目标，该平台鼓励您增加自动存款。 这可能是一个有用的提示，特别是对于年轻的投资者，他们可能不急于为长期目标而储蓄。

借助Betterment ，您还可以将外部投资同步到帐户界面，以更全面地了解您在多个帐户（例如退休）上的经营目标进度。 不利的一面是，出色的免费计划分析会因不断推销新资金而受损。 此外，与财务顾问通话的费用在199美元至299美元之间，除非您升级到高级计划。 总体而言，与FutureAdvisor相比，Betterment具有更强大的目标设定功能。

FutureAdvisor的目标计划工具可能会使经验不足的投资者感到困惑，因为没有针对大学或学费计划的类别，即使FutureAdvisor支持529个储蓄计划。 所有客户都可以在拥有其资产的经纪人处使用广泛的财务计划工具，但是与FutureAdvisor的建议相比，Fidelity或TD Ameritrade所使用的方法可能会产生不同的预计时间范围，资产分配和长期绩效预测。

您可以通过FutureAdvisor帐户平台查看进度，该平台具有一个性能图表，该图表可以预测随着时间推移的投资组合价值。 只需单击几下，就可以查看有关资产分配和帐户活动的详细信息，并可以直接从该屏幕进行计划更改。 您可以与财务顾问或专家交谈，无需额外付费，但精美的文字指的是根据帐户大小而未指定的限制。 顾问可以提供FutureAdvisor或经纪资源可能未涵盖的更多目标设定支持。

退休计划

在退休计划方面， Betterment再次具有优势。 改善资源中心包含数十篇有关退休计划的书面文章。 每个目标都可以投资于不同的策略，因此退休基金可以分配给较高风险的投资组合之一，而短期目标（如预付定金）可以分配给较低风险的投资组合。

FutureAdvisor以类似的方式工作，其退休目标分为五个部分：积极，适度积极，适度，适度保守和保守。 FutureAdvisor没有提供太多的计划工具，但是客户可以完全访问Fidelity或TD Ameritrade的各种退休计算器和资源。

账户类型

FutureAdvisor和Betterment均涵盖最常用的帐户类型，包括应纳税帐户和传统IRA。 FutureAdvisor还为529个大学储蓄计划工作，这对于希望为将来的教育需求而储蓄的父母或人们来说可能更具吸引力。 但是，有了帐户，实际上取决于您打算使用哪个帐户。

改善帐户类型：

• 个人应纳税账户联合应纳税账户传统IRA账户RIR账户信托账户​​高利息储蓄账户

FutureAdvisor帐户类型：

• 个人应税账户联合应税账户传统IRA账户RIR IRA账户529大学储蓄计划单目标家庭账户

功能和可访问性

FutureAdvisor和Betterment都具有不错的功能。 两者都提供了与财务顾问的联系，但是Betterment以比其基本产品更高的价格提供此服务。 更重要的是，Betterment提供了适用于iOS和Android的全功能移动应用程序，而FutureAdvisor没有提供。 这种疏漏迫使您通过Fidelity或TD Ameritrade应用程序查看帐户。

改善：

• 免费财务分析：潜在客户可以在为帐户注资之前免费获得所有当前投资的分析。 投资组合和目标灵活性：成熟的平台可提供指导和其他目标计划资源​​，同时支持令人印象深刻的投资组合灵活性。 高级计划：客户可以随时免费与财务顾问就高级计划进行交流，这需要支付0.40％的管理费，而不是标准的0.25％的管理费。

未来顾问：

• 与财务顾问联系：客户可以随时与注册财务顾问交谈。 富达和TD Ameritrade持有的客户资金：客户必须在这些经纪人处开设账户或从其他经纪人转移资金。 单目标家庭帐户：这种帐户类型为不想开设联合帐户的配偶和其他类型的合作伙伴提供了创新的解决方案。

费用

在收费方面， Betterment再次享有相当优势。 Betterment的客户需要支付0.25％的管理费，而高级计划允许您与人力财务顾问联系，则增加到0.40％。 对于超过200万美元的资产，Betterment还提供折扣费，对于超过200万美元的部分，Betterment会降低到每年0.15％。 用于填充投资组合的ETF产生的年均费用较低，平均在0.07％至0.15％之间。

FutureAdvisor的 0.50％的管理费和较高的最低存款额将打击许多投资者，他们可以在竞争对手中找到更好的价值，包括Betterment。 尽管可以使用FutureAdvisor管理费来获得财务顾问的费用，但与具有类似访问权限的高级计划的费用相比，它仍然比Betterment费用高出0.1％。 您也可能会在转移资金时产生终止费用，并且必须支付不包括在Fidelity或TD Ameritrade的免佣金列表中的ETF和共同基金的佣金。 与Betterment一样，您还必须支付FutureAdvisor为您的投资组合推荐的相对较低的年度基金费用。

最低存款

当涉及到最低存款时，通过$ 0途径更容易获得Betterment。 相比之下，FutureAdvisor要求每个目标较高的5, 000美元才能使用其服务。

• FutureAdvisor：每个“目标” $ 5, 000福利：0.00

作品集

Betterment根据经典的现代投资组合理论（MPT）原理和/或特定的投资主题提供五种投资组合类型：

• 全球多元化股票和债券ETF的标准投资组合社会责任投资组合包括在环境和社会影响方面得分很高的持股（注：此主题的投资可能未达到标准要求）高盛（Goldman Sachs）Smart Beta投资组合力求跑赢市场由贝莱德ETF“灵活投资组合”组成，该投资组合是根据标准投资组合的资产类别构建的，但会根据用户的偏好进行加权

改善账户偏离预期目标分配时会动态地重新平衡。 此外，随着目标日期的临近，您的投资组合变得更加保守，力求锁定收益并避免重大损失。 客户会喜欢这种自动重新分配的方法，因为大多数投资者没有时间或精力来独自实施这些有利可图的技术。

FutureAdvisor产品组合也采用标准的MPT准则，通过资产多元化和每年至少四到六次重新平衡来寻求最大化您的长期回报。 风险敞口主要通过ETF和共同基金进行，但细则表明它们也买卖REIT和固定收益证券。 收益是通过定制的蒙特卡洛模拟估算的，该模拟将资本市场假设应用于项目的长期绩效。

FutureAdvisor不会买卖股票，但是该平台允许您将少量股票存入账户，只要它们不构成大量分配即可。 详细披露旨在避免购买均由经纪人母公司拥有的iShares ETF和Blackrock共同基金时的利益冲突

经纪人资产

改善投资组合包含来自iShares，Vanguard和其他知名基金公司的ETF，但没有个人股票。 FutureAdvisor利用Fidelity和TD Ameritrade无佣金共同基金和ETF，以及iShares，Vanguard和其他顶级提供商的低价基金构建投资组合。

税收优惠投资

税收优惠的投资通常是通过税收损失收缴来进行的，在这种情况下，在出售证券之前要考虑资本损失和清洗销售规则的影响。 FutureAdvisor和Betterment都在所有资金级别上为应纳税账户提供税收损失收集，无需额外费用。

安全

FutureAdvisor和Betterment均使用重型256位SSL加密。 Apex Clearing Corp在Betterment处理客户资金，提供使用证券投资者保护公司（SIPC）和私人超额保险的权限。 FutureAdvisor与“受信任的第三方” Yodlee合作，以安全的方式收集和维护客户信息。 使用FutureAdvisor，您的资金将存放在Fidelity和TD Ameritrade，后者提供SIPC和私人超额保险。 指纹，面部识别和两因素身份验证可通过Betterment的移动应用程序获得。 FutureAdvisor不提供移动应用程序，但是Fidelity和TD Ameritrade应用程序利用了最先进的安全性。

客户服务

在客户服务方面，改进再次遥遥领先。 实时聊天内置于Betterment的移动应用程序和网站中，客户可以随时访问。 周一至周五上午9点至下午6点通过电子邮件和电话提供客户服务，而周末则通过上午11点至下午6点通过电子邮件提供客户服务。 在市场时段，与一位知识渊博的代表进行通话时，致电客户服务的平均时间相对较慢，为2:21分钟。

FutureAdvisor的客户服务链接打开到消息输入表单，其中没有电话号码，实时聊天或服务时间。 他们的常见问题解答很有用，但范围有限，未解决重要问题。 帐户管理页面同时提供实时聊天和电话号码，供当前客户与顾问或代表进行对话，但是潜在客户如果没有注册就无法通过付费专区。

我们的看法

在2019年评论中，Betterment是我们评价最高的机器人顾问之一，因此对于任何成熟的机器人顾问来说，这都是一个激烈的竞争-更不用说像FutureAdvisor这样的附加功能了。 由于它本身就是一项服务，因此，Betterment以比FutureAdvisor更低的价格提供了更顺畅的帐户设置，出色的目标计划和出色的投资组合管理。 如果您已经拥有TD Ameritrade或Fidelity的帐户，并且正在寻找不需要大量更改的自动顾问经验，那么FutureAdvisor确实适合您。 值得一提的是，FutureAdvisor在创建投资组合方面做得很好，但它无法与Betterment提供的功能和体验相提并论。 如果您刚接触新鲜产品，或者不介意为获得优质产品而进行的麻烦，那么Betterment更有意义。

方法

Investopedia致力于为投资者提供机器人顾问的公正，全面的评论和评级。 我们的2019年评论是六个月以来对32个机器人顾问平台的各个方面进行评估的结果，其中包括用户体验，目标设定功能，产品组合内容，成本和费用，安全性，移动体验和客户服务。 我们收集了超过300个数据点，这些数据点已计入评分系统。

我们要求我们审查的每位机器人顾问针对评估中使用的平台填写50分调查。 许多机器人顾问还向我们提供了其平台的现场演示。

由特蕾莎·凯里（Theresa W. Carey）领导的我们的行业专家团队进行了审查，并开发了此行业最佳方法来为各级投资者的机器人顾问平台排名。 单击此处以阅读我们的完整方法。