目录
- 房屋净值贷款的弊端
- 房屋净值贷款与HELOC
- 申请之前应采取的步骤
- 底线
房屋净值贷款是房地产所有者将未支配房屋价值转换为现金的一种方式。 而且，如果您的信用不良，那么与传统贷款或循环信用额度相比，房屋净值贷款更有可能由贷方批准且利率较低。
原因是您的房屋可以用作贷款的抵押或抵押，从而使您在贷方眼中的财务风险降低。 放贷人通常会贷款给您最多拥有房屋净值80％的资产，而您拥有的净资产越多，您将越具有吸引力，特别是如果您拥有20％或更多的自由而清晰的房屋。 当您的信用评分较差时，这尤其有用。
重要要点
- 房屋净值贷款可以让业主从房屋的无债务价值中借款。无法偿还。
房屋净值贷款的弊端
如果信誉欠佳，房屋净值贷款可能会很有用，但也有一些缺点。 例如，您可以预期房屋净值融资的优惠条件要比信用更好的条件优惠。 您可能会被限制在较低的贷款额度上，而不得不提供更多的抵押品（更大的权益）。 您可能还需要支付更高的利率。
房屋净值贷款还会增加您在该物业上的抵押债务，如果您失业或面临意外账单而难以按时还清所有款项，这可能使您处于弱势地位。 而且，您可能会被高额的滞纳金所打击，您的贷方将向信用机构报告这些滞纳金，这会使您的信用更加恶化。
最大的缺点是，如果您无力偿还债务，贷方可能会取消抵押财产，使您无处居住。
房屋净值贷款与HELOC
房屋净值融资有两种主要类型。 有了房屋净值贷款，您需要一次性借款并定期（通常以固定利率）分期偿还， 超过25至30年。
第二种类型是房屋净值信贷额度（HELOC），贷方在其中预留一定数量的资金，您可以根据需要从中借款。 大多数HELOC收取可调整的利率，提供仅利息的支付，并且有10年的“提取”期限，在此期间您可以使用资金。 提款期结束后，您必须偿还一定期限（通常为15年）内的未偿余额。
申请之前应采取的步骤
申请任何类型的房屋净值融资之前，您需要了解和做这些。
1.阅读您的信用报告
获取一份信用报告的副本，以便您确切地知道要面对什么。 您可以通过官方网站AnnualCreditReport.com从三个主要的国家信用局（Equifax，Experian和TransUnion）每年免费获得一个。 彻底检查该报告，以确保没有错误影响您的分数（无论如何，每年这样做都是明智的选择）。
2.准备财务
收集您的财务信息，例如收入和投资证明，以便随时提供给贷款机构。 他们希望黑白两色地看到您的财务状况稳定到足以支撑您的贷款，尤其是在您信誉欠佳的情况下。 如果可能，还清所有可能对您的申请产生不利影响的未偿债务。
如果借贷可以等待，您可能想花些时间来改善信用评分。
3.考虑您需要多少现金
问自己：这笔贷款的目的是什么？ 我为此需要多少钱？ 争夺明星并最大化您的贷款额可能很诱人，也许以防万一。 但这只是在您确定可以抵制所有花费的诱惑时。 如果您的消费习惯得到控制，那么“借钱”可能是有意义的，并且通过使用HELOC，您只需为实际取出的钱支付利息。 但是，对于房屋净值贷款，您将一次性支付全部利息（和本金），因此借入不超过所需金额是有意义的。
4.比较利率
直接前往您现有的贷方进行房屋净值融资是合乎逻辑的，并且鉴于您已经是客户，该贷方可能会提供更具吸引力的利率。 但是，这不能保证，特别是如果您信誉欠佳，因此货比三家是明智的。 通过获取多个报价，您将可以更好地协商最佳价格。 向另一个贷款机构出示您的第一个报价，看看是否会击败它。 抵押经纪人也可能会有所帮助。
5.别忘了其他费用
当您比较贷款报价时，不要只关注利率。 请务必询问其他任何相关费用，例如贷款处理和交易费用。 这样一来，您就可以公平地比较贷款，以后再也不会遇到任何浪费预算的惊喜了。
6.招募共同签名人
为了使自己处于更好的借贷状态，最好引入一位共同签名人，该人使用自己的信用记录和收入来充当贷款担保人。 确保选择信誉良好，工作稳定且收入可观的共同签名人，以最大程度地提高您的批准机会。 当然，如果您无法偿还贷款，那么该人应该意识到共同签署贷款的风险。
7.看看次级抵押贷款
不得已时，您可以求助于提供次级贷款的贷方，这些次级贷款更容易获得资格，并针对不符合传统贷款要求的低信贷借款人。 次级贷方通常提供较低的贷款限额和较高的利率。 但是，您应该尽可能避免这些贷款，尤其是在您已经面临信贷问题的情况下。
底线
抵押贷款人通常会考虑诸如您的付款历史记录，现有债务负担以及您拥有信贷帐户的时间等因素。 您是否经常错过付款，积累大量余额或申请新帐户？ 仅更改其中一种行为就可以对您的信用评分产生积极影响，并使将来的借贷变得更加容易。
