团体定期人寿保险是雇主经常为其雇员提供的福利。 许多雇主免费提供基本的团体保险以及通过扣除工资来购买补充保险的能力。 该计划还可以为员工提供购买其配偶和子女的保险的选项。
真令人惊讶的是，有多少人没有考虑到雇主赞助的团体福利作为他们整体财务状况的一部分。 您应该花一些时间考虑一下覆盖选项，并确定满足您需求的最佳策略。
为了帮助评估任何团体定期人寿保险承保范围，有必要确定：
- 您实际需要多少人寿保险？哪种保险（定期或永久性）最有意义，您需要多长时间才能生效？
您的收入有多少被保险？
通过集体计划提供的保险范围在雇主之间差异很大。 可用的覆盖范围也可能会有所不同，具体取决于您在组织层次结构中的位置。 对于管理人员和高管人员而言，其收益可能比为低级或小时工提供的收益更强大。
作为起点，重要的是要查看小组学期计划文件，以便您了解实际涵盖的补偿金额和种类。 许多团体计划仅涵盖您的基本工资。 可以排除其他形式的报酬，例如奖金，佣金，报销或激励措施，这些报酬被报告为收入，例如，自动报销或限制性股票奖励。
保费成本
青年时期，团体条款保险通常不算贵。 但是，随着年龄的增长，费率会迅速上升，因为可能不需要小组计划的参与者进行承保。 在集体计划中，所有合格的雇员都将自动获得保险，因此，保费是根据该雇员池计算的，而不管他们的健康状况如何。 大多数计划还具有费率范围，在该费率范围中，保险费用会自动递增，例如在30、35、40岁等年龄段。每个费率范围的保费都会在计划文件中列出。 因此，如果您身体健康，则您的部分保费可能有助于补贴其他可能被评为无法保险的员工。
合格
通常，在小组计划中，所有雇员只要符合资格要求，就会自动加入基本保险。 要求各不相同，可能包括每周工作一定小时或已工作一定时间。 补充团体条款覆盖范围的可用性有所不同。 在某些计划中，仅当初次使用时或发生生命事件（例如孩子的出生）时才可用，而在其他保险中，可以在开放注册期间将其添加。 补充保险可能需要承保。 通常，这是一个简化的承保过程，您可以在其中回答一些问题以确定资格，而不必进行体检。 承运人然后决定是否为您提供承保。
此外，有些计划提供了购买具有简化承保功能的永久保险的选项，并且可能允许员工为配偶和子女购买有限数量的团体保险（子女的年龄资格有所不同）。
承保范围
由于组术语与您当前的工作相关联，因此当您终止工作时，保险范围自动终止。 一些保险公司确实提供了通过将集团条款转换为单个永久性保单来继续承保的选项。 转换选项各不相同，可能不是自动的，可能需要承保。 因此，可以给您定级并为其提供更高得多的保费。 同样，转换时可用的策略可能会受到限制，并且不一定总是最具竞争力的产品。
福利税
作为一项福利，雇主可以为雇员提供50, 000美元的免税团体定期人寿保险。 根据美国国税局（IRS）法规第79条的规定，雇主支付的任何50, 000美元以上的承保金额都必须确认为应税福利，并在您的W-2中作为推算收入。 应税金额是使用IRS保费表计算的，并需缴纳社会保障税和医疗保险税。
如果雇主确实做到了差异化（允许的话），通过为选定的雇员组提供不同金额的保险，则前$ 50, 000的保险可能会成为某些雇员（公司职员，高薪个人或拥有5％或更多股份的所有者）的应税福利。在业务中）。
底线
团体保险与您的长期工作有关。 如果您换工作，决定停止工作一段时间，请假开自己的公司或退休，保险将停止。 如果您遇到健康问题，而新雇主提供了不同的福利，或者您不工作，这将使您处于危险之中。 如果您需要维持承保范围，则可能会被迫将组条款转换为永久保单。 否则您可能会无所适从。
随着年龄的增长，团体保险也变得更加昂贵。 如果您身体健康，则可以购买20或30年的定期保单，以较低的累计成本锁定保险。 此外，拥有一份个人保单可以确保您永远不会失去保障或被迫在以后的生活中购买成本更高的保单。 如果您确实购买了一项个人保单，请务必购买提供转换选项的保单。
组术语覆盖范围有很多利弊。 了解您的保险需求和生活目标可以帮助您做出明智的财务决定。
