当您去银行开设账户时，您会发现每种存款账户的利率都不同，具体取决于银行和账户。 联邦存款保险公司（FDIC）报告说，通常赚取最高利率的帐户类型是货币市场帐户，储蓄帐户，最后是支票帐户。
银行从其借入的资金中借出的资金获得了点差。 大多数银行每季度报告一次的净利息收益率（NIM）代表了这种利差，这仅仅是其借贷收益与以存款利息支付的收益之差。 当然，鉴于令人眼花of乱的信贷产品和用来确定最终贷款利率的利率，这变得更加复杂。
以下是银行如何确定消费者和企业贷款利率的概述。
这一切都始于利率政策
银行通常可以自由决定将用于支付存款和贷款费用的利率，但是它们必须考虑竞争以及众多利率和美联储政策的市场水平。
美国联邦储备银行通过设定一定的利率，规定银行准备金要求以及买卖“无风险”（用来表示这些资产是目前最安全的一种术语）来影响利率。影响银行在美联储的存款。
这被称为货币政策，旨在影响经济活动以及整个银行系统的健康和安全。 大多数以市场为基础的国家在其经济中都采用类似类型的货币政策。 美联储用来影响货币政策的主要手段是设定联邦基金利率，这就是银行用来相互借贷并与美联储进行交易的利率。 当美联储宣布加息时（如2018年的四倍），银行业的利润将增加。
许多其他利率，包括最优惠利率（最优惠利率）是银行根据具有良好信用评级和付款历史的理想客户（通常是公司客户）使用的利率，是基于诸如联邦基金之类的美联储利率。
银行可能要考虑的其他考虑因素包括对通货膨胀水平的预期，整个美国的货币需求和速度，以及国际上的股票市场水平和其他因素。
市场因素
银行再次回到NIM，希望通过确定收益率曲线的陡度来最大化NIM。 收益率曲线基本上以图形形式显示短期和长期利率之间的差异。 通常，银行希望向存户借贷或支付短期利率，并在收益率曲线的较长期部分放贷。 如果银行能够成功做到这一点，它将赚钱并取悦股东。
收益率曲线倒置，这意味着左侧（即短期）利率高于长期利率，这使得银行很难以高利率放贷。 幸运的是，反向收益曲线很少出现，通常不会持续很长时间。
一份题为“银行如何设定利率”的报告估计，银行的利率基于经济因素，包括国内生产总值（GDP）的水平和增长以及通货膨胀。 它还列举了利率波动（即市场利率的起伏）作为银行关注的重要因素。
这些因素都会影响贷款需求，从而有助于提高或降低利率。 当需求低迷时，例如在经济衰退期间（例如在2007年至2009年间正式持续的大衰退），银行可以提高存款利率以鼓励客户放贷，或者降低贷款利率以激励客户借贷。
当地市场的考虑也很重要。 较小的市场可能由于竞争较少而利率较高，以及贷款市场流动性较低且总贷款额较低的事实。
客户输入
如上所述，银行的最优惠利率（即银行向最值得信赖的客户收取的利率）是他们提供的最佳利率，并假设全额按时还清贷款的可能性很高。 但是，正如任何尝试贷款的消费者都知道的那样，还有许多其他因素在起作用。
例如，客户借了多少钱，他或她的信用等级是多少，与银行的整体关系（例如客户使用的产品数量，他或她成为客户的时间长短，帐户的大小）都可以得出。发挥作用。
用作抵押之类的贷款的预付款的金额（无论是无，5％，10％还是20％）也很重要。 研究表明，当客户放下一笔大笔的首期付款时，他或她有足够的“皮肤”，在困难时期不会放弃贷款。
在2000年代初的房地产泡沫期间，消费者花了很少的钱（甚至还没有偿还时间表的贷款，这意味着贷款余额会随着时间的推移而增加），这被认为是助长煽风点火的重要因素。次级抵押贷款崩溃以及随之而来的大衰退。 抵押品或将其他资产（汽车，房屋，其他房地产）用作贷款的抵押品，也会影响游戏的外观。
贷款期限或到期时间也很重要。 期限越长，贷款还清的风险就越大。 这通常就是为什么长期利率要高于短期利率的原因。 银行还着眼于客户承担债务的整体能力。
例如，还本付息率试图创建一个方便的公式，银行可以使用该公式来设置其对贷款收取的利率，或者可以支付存款。
不同利率摘要
还有许多其他类型的利率和贷款产品。 在设定利率时，某些贷款（例如住宅住房抵押贷款）可能不是基于最优惠利率，而是基于美国国库券利率（短期政府利率），伦敦银行同业拆借利率（LIBOR）以及长期美国国债。
随着这些基准利率的上升，银行收取的利率也会上升。 其他贷款和利率包括政府支持的贷款，例如抵押支持证券（MBS），学生贷款和小企业贷款利率（SBA贷款），其中最后一部分由政府支持。
当政府支持时，贷款利率往往会降低，并用作向消费者和企业提供其他贷款的基础。 当然，当借款人认为政府在贷款不良时将纾困时，可能会导致鲁re的贷款和道德风险。
底线
银行使用一系列因素来设定利率。 事实是，他们正在寻求通过NIM为股东带来最大的利润。 另一方面，消费者和企业寻求尽可能低的利率。 获得高利率的常识性方法是将上面的讨论放在首位，或者着眼于与银行可能寻找的相反因素。
最简单的方法是从客户的输入中获取信息，例如获得最高的信用评分，提供抵押品或一笔大笔的首付，以及使用同一家银行的许多服务（支票，储蓄，经纪，抵押）折扣。
在经济低迷时期或不确定性很高的情况下借贷（关于通货膨胀和利率环境波动等因素）可能是获得有利利率的好策略，尤其是当您选择一个可能特别有动机进行银行清算的时间时达成或给您最优惠的价格。 最后，在政府支持下寻求贷款或利率也可以帮助您获得最低的利率。
