什么是有担保人寿保险？
保证发行人寿保险或保证接受人寿保险是没有健康资格的人寿保险单。 由于大多数常规保单需要更高的保费并带有医疗条件，因此保单通常针对老年人。 申请担保人寿保险的大多数人都不能拒绝。 可能拒绝某人的唯一原因是他们未满或超过年龄要求。
有担保的人寿保险单通常带有较高的保费，因为被保险人年龄较大。 这意味着支出和死亡抚恤金最终会降低。 尽管有这些因素，对于那些无法以其他方式获得保险的人来说，这仍然是一笔宝贵的金融资产，以确保他们能够将某些东西留给其家属。
有担保人寿保险的运作方式
您可能已经听说过由弗雷德·汤普森（Fred Thompson）和亚历克斯·特雷贝克（Alex Trebek）等名人认可的电视广告中有关保证人寿保险的内容。 感兴趣的各方选择覆盖范围，并回答一些有关自己的一般性问题。 通常，无论被保险人的医疗状况如何，都可以投保。 通常有资格的年龄范围，通常不超过75岁。这些保险单在被保险人死亡后将现金支付给指定的受益人。
有担保的人寿保险政策适用于没有医疗保险的人，并且与传统的政策相比，为较低的支出收取更高的保费。 因此，只要申请人能够负担保费，公司就不能拒绝承保。 因此，有担保的人寿保险往往会吸引具有健康历史的申请人，使他们无法参加更好的保单，并且无法通过雇主购买人寿保险。
保险公司除了收取更少的费用外，通常还会通过提供分级福利来弥补为没有资格获得更好计划的申请人提供保险的风险。 如果被保险人在保单的前一两年内死亡，则分级利益将不支付。 保险公司通常只是退还保费。
如果被保险人在保单的最初几年内死亡，则分级利益将不支付。
尽管有担保的人寿保险申请人不必回答健康问题，但他们的年龄，性别和居住状态可能会影响其承保范围。 而且许多有保证的签发政策并不涵盖100岁以上的人。
重要要点
- 担保发行人寿保险是一种没有健康资格的人寿保险单，这些保险单通常具有较高的保费，较低的支出和死亡抚恤金，可用于没有医疗保险的人，这就是为什么它们吸引具有健康历史阻止他们加入更好的政策。
在政策中寻找什么
没有两个保证发行人寿保险单是相同的。 因此，像其他保险单一样，您应该货比三家，最适合自己的需求。 环顾四周，寻找最实惠的价格-即使您的财务状况发生变化，您仍然可以跟上。 不过，您应该注意的一些基本事项包括：
- 如果您因意外死亡而增加死亡利益的保单;保障范围开始时锁定的保费;如果您被诊断患有绝症，则提早支付;提供终身保障的公司，仅需增加保费到一定年龄
向保险公司询问有关分级福利的规则。 这意味着，如果您在承保的最初几年内死亡，保险公司将不会支付或支付较低的保险金。 您应该找出他们支付了多少钱，以及要等到获得政策的全部利益后，您需要等待多长时间。
阅读细则，并确保该政策及时生效。 一旦找到所需的政策，请确保对其进行签名以确保您的权益得到锁定。
保证政策与常规政策
担保发行人寿保险与常规人寿保险保单之间存在一些主要差异。 担保发行人寿保险的支付费用远低于传统人寿保险单。 前者的价格可能在5, 000美元到25, 000美元之间，甚至更高一些，而后者通常会支付多达100万美元或更多。
两种类型的人寿保险在规模上的差异会影响其运作方式。 常规政策更有可能使受益人失去偿付能力的时间足够长，以使其在失去养家糊口后重组其财务状况。 另一方面，大多数有保证的签发政策只支付丧葬费。
有保证的签发保单是有用的，但仅适用于不符合常规保单且有机会度过一年或两年的分级福利期的申请人。 许多老年申请人和有健康问题的申请人都认为他们永远没有资格获得需要医疗保险的定期人寿保险。 但这通常并非如此。 即使是对机会感到悲观的申请人，也应考虑通过多家不同的公司申请常规定期人寿保险。 如果申请人符合条件，他们提供的条款可能不是理想的选择，但仍可能会超过有保证的人寿保险单的高保费和低赔付。
有其他选择吗？
许多符合担保人寿保险保单条件的人的收入可能有限，因此他们可能想考虑其他选择。 这里有一些：
团体人寿：通常可以从您的雇主或其他大型实体（例如工会）那里获得这种保险。 团体寿险是大多数雇主为其员工提供的福利，并提供基本的人寿保险，无保费或保费低。 死亡抚恤金可能很低，但参保方可以购买更高赔付的高级保险。 可能会问一些基本的个人问题，但几乎不需要进行体检。 只要成员是该组的一部分，承保范围就会扩大，之后，可以将策略转换为单个策略。
最终费用：也称为葬礼保险，这种保单旨在涵盖您的家人去世后需要支付的所有费用。 这些费用可能包括医疗费用和/或丧葬费。 最终费用保险不一定能确保您的生命，但它确实涵盖了葬礼的价值。 因此，这些保单的赔付金额较小，最高可达25, 000美元。 如果您拥有全程或定期人寿保险，则可能不需要此类保险。
