抵押贷款危机可能不再成为噩梦，但这并不意味着一切已经结束。 仍然有许多房主难以跟上抵押贷款的支付。 实际上，2019年第三季度，全国有350万名房主严重水下。这占美国抵押贷款房屋总数的6.5％。 在水下意味着抵押贷款持有人所欠房屋价值超过25％。 这些所有者不能出售房屋，因为他们可能收到的价格无法满足贷款金额。 但是对于可能会遇到这种情况的人们来说，有些喘息的机会。
由于抵押贷款危机不再是头等大事，水下房主便能够通过房屋可负担再融资计划（也称为HARP）申请援助。 那是什么 继续阅读以了解有关该程序的更多信息。
重要要点
- HARP是一项政府计划，旨在帮助价值低于未偿还抵押贷款余额的房屋的水下房主为其贷款再融资。该计划于2018年12月31日到期.HARP允许抵押人降低每月抵押付款或偿还抵押贷款。房利美和房地美到期后，通过降低利率来加快贷款速度，并允许他们建立更多的资产。房利美和房地美为受困房主推出了高级LTV计划。
什么是HARP？
HARP是一项政府计划，旨在帮助水下房屋所有人（尤其是房屋价格低于未偿还抵押贷款余额的房屋所有人）为贷款再融资。 它是由联邦住房金融局（FHFA）于2009年3月成立的，旨在应对金融危机。 由于房地产市场崩溃的影响，数百万的房主发现自己陷入了抵押贷款的困境。
该计划承诺，通过在贷款期内减少支付，平均每月可为房主节省179美元。 它使抵押人可以降低他们的每月抵押付款或通过降低利率来更快地偿还贷款。 这样可以在较短的时间内建立更多的资产。
该计划还降低了资格标准。 大多数房主不需要昂贵的评估或承销。 另一个好处：用于收入验证的文书工作少得多。
该程序原定于2016年12月到期，但已延长。 该计划最终于2018年12月31日到期。自该计划首次实施以来，它帮助超过340万人进行了再融资，以降低抵押贷款利率，使他们的住房贷款更加负担得起。
HARP于2018年12月31日到期。
排位赛
超过320万的房主利用了HARP的优势。 但是，房主在获得该计划的批准之前必须满足一系列标准。
- 贷款必须由房地美或房利美拥有或担保。 尽管房利美和房地美不提供贷款，但它们确实提供了贷款。 那些没有通过这两家公司的贷款的人仍然可以通过验证其担保人计划是否与他们的贷款有关来获得资格。抵押必须在2009年5月31日或之前进行。在该日期之后抵押的人没有没有资格获得HARP资格的另一个考虑因素是房主当前的贷款对价值比率（LTV）。 该计划开始时，如果他们的LTV高于125％，房主将无法再融资。 这种情况在2009年下半年发生了变化，取消了LTV的限制。 但是，房主的LTV必须大于80％。 在大多数情况下，高的贷款对价值比率并不是一件好事，但是当涉及到HARP时，越高越好。 房主不能拖欠30天或更长时间。 还有一个限制-在之前的12个月中只有一次延迟付款。
该程序实际上没有借钱。 相反，它与贷方合作提供HARP贷款。 房主能够与他们当前的贷方核对，以查看其是否提供了HARP贷款。 他们的另一个选择是访问HARP网站，查看贷方是否参与了该计划。
HARP后的生活
随着HARP开始逐渐消失，房利美（Fannie Mae）和房地美（Freddie Mac）都为受困房主推出了高级LTV节目。
房利美的高LTV再融资选择
拥有房利美抵押贷款的房主可能有资格获得LTV高额再融资期权。 对于拥有固定利率抵押贷款的任何人，没有最高LTV，而可变利率抵押贷款最多可享有105％的LTV。 重新融资选项必须导致以下一项或多项：
- 较低的本金和利息支付利率下降缩水摊销稳定抵押产品的变化
抵押付款必须是最新的，并且在过去六个月中不得逾期付款。 该计划仅允许在过去12个月内一次延迟付款。
房地美的增强救济再融资
房地美提供的这一程序与房利美提供的程序相似。 新抵押的LTV比率必须大于房地美（Freddie Mac）的标准无现金再融资抵押的最大LTV限制。
底线
在到期之前，HARP帮助了数百万陷入困境的房主，他们在水下对其抵押贷款进行再融资。 虽然它没有减少他们所欠的金额，但确实帮助房主降低了利率并降低了付款额。 尽管该程序不再存在，但房主仍可以利用其他程序，例如房利美和房地美提供的高LTV选项。
