房屋抵押贷款，也称为第二抵押，可以让房主通过利用房屋抵押来借钱。 房屋净值贷款在1980年代后期激增，因为它们提供了某种方式来规避1986年的《税收改革法》，该法消除了大多数消费者购买的利息的扣除额。 有了房屋抵押贷款，房主最多可以借贷100, 000美元，并且在提交纳税申报表时仍可以扣除所有利息。
房主面临的问题是这种减免税的喜好并没有持续。 2017年12月通过的新税法取消了2018年至2025年年底之间的房屋净值税减免，除非您将这笔钱用于房屋翻新（短语为“购买，建造或大幅改善”房屋） 。 还有其他一些充分的理由来进行房屋抵押贷款，例如与其他贷款相比，利率相对较低，但是减税可能不再是其中之一。
进行房屋抵押贷款有很多充分的理由，例如与其他贷款相比，利率相对较低，但是减税可能不再是其中之一。
两种住房抵押贷款
房屋净值贷款分为固定利率贷款和信贷额度两种，两种类型的期限一般为5至15年。 另一个相似之处是，如果出售了所借的房屋，则必须全额偿还两种类型的贷款。
固定利率贷款固定利率贷款向借款人提供一次性总付，并在规定的时间内按商定的利率偿还。 在贷款期限内，付款和利率保持不变。
房屋抵押信贷额度房屋净值信贷额度（HELOC）是一种浮动利率贷款，其工作原理与信用卡非常相似，实际上有时还附带一张信用卡。 借款人已预先批准了一定的支出限额，可以在需要时通过信用卡或特殊支票提款。 每月还款额取决于借入的金额和当前利率。 与固定利率贷款一样，HELOC有固定期限。 期限届满时，必须全额偿还未偿还的贷款额。
给消费者的好处
房屋净值贷款提供了简便的现金来源。 房屋净值贷款的利率虽然高于首次抵押贷款的利率，但远低于信用卡和其他消费贷款的利率。 因此，消费者通过固定利率房屋抵押贷款从房屋价值中借贷的第一原因是还清信用卡余额（根据bankrate.com）。 通过将债务与房屋净值贷款合并在一起，消费者可以一次性付款并获得较低的利率，但是可惜没有更多的税收优惠。
放贷人的利益
房屋抵押贷款是放贷人的梦想成真。 在获得借款人的初始抵押贷款的利息和费用之后，贷方从房屋净值债务中获得甚至更多的利息和费用（假设同一家贷方归同一贷方）。 如果借款人违约，则贷方可以保留在初始抵押贷款中赚取的所有钱和在房屋抵押贷款中赚取的所有钱； 加上贷方获得财产，再次出售，并与下一个借款人重新开始这一周期。 从业务模型的角度来看，很难想到一种更具吸引力的安排。
使用住房抵押贷款的正确方法
对于负责任的借款人而言，房屋净值贷款可以成为有价值的工具。 如果您有稳定，可靠的收入来源，并且知道您将能够偿还贷款，那么低利率使其成为明智的选择。 固定利率房屋抵押贷款可以帮助支付一笔大笔购买的费用，例如房屋上的新屋顶或意外的医疗费用。 HELOC提供了一种方便的方式来支付短期的经常性费用，例如大学四年制学位的季度学费。
认识陷阱
与房屋净值贷款相关的主要陷阱是，对于那些陷入了支出，借贷，支出以及深陷债务的永久循环的借款人来说，有时它们似乎是一个简单的解决方案。 不幸的是，这种情况非常普遍，贷方对此有一个称呼：加息，这基本上是借贷以偿还现有债务并释放额外信贷的习惯，借款人随后将其用于额外购买。
重新加载会导致债务的螺旋上升周期，这通常使借款人说服转向住房抵押贷款，该贷款所提供的价值相当于借款人房屋净值的125％。
这种类型的贷款通常要收取更高的费用，因为当借款人拿出的钱超过房屋价值时，该贷款就没有抵押品了。
当房主获得房屋抵押贷款来资助房屋装修时，可能会遇到另一个陷阱。 尽管改造厨房或浴室通常可以为房屋增添价值，但在房主眼中，诸如游泳池之类的改进可能比市场上的价值更高。 如果您背负债务要对房屋进行更改，请尝试确定更改是否增加了足够的价值来支付其费用。
支付孩子的大学学费是获得房屋抵押贷款的另一个普遍原因。 但是，尤其是在借款人即将退休的情况下，他们需要确定贷款可能如何影响其实现目标的能力。 对于即将退休的借款人来说，寻求其他选择可能是明智的。
您应该利用房屋净值吗？
食物，衣服和庇护所是生活的基本必需品，但只有庇护所可以用来赚钱。 尽管存在风险，但很容易被诱惑使用房屋净值挥霍任意资产。 为了避免重装的麻烦，请在对房屋贷款之前仔细检查您的财务状况。 确保您了解贷款条款，并有能力在不损害其他账单的情况下进行还款，并且可以在到期日或之前轻松偿还债务。
