住房费用比率是将住房费用与税前收入进行比较的比率。 贷款人经常在有资格的借款人中使用它。
分解住房费用比率
住房费用比率是评估借款人的贷款信用状况时使用的一种指标。 在分析潜在借款人偿还抵押贷款债务的能力时，抵押贷款贷款通常最常考虑这种情况。 在确定要扩展到借款人的最大信贷额度时，通常将其与债务收入比结合使用。 收入比率是承销过程的重要组成部分，即使信用评分良好，也可以防止借款人获得信贷批准。
住房和债务比率
住房费用比率也称为前端比率，因为它是借款人债务总额的一部分，在抵押贷款的承销过程中可能首先被考虑。 住房费用比率要求披露借款人的税前收入，这是住房费用比率和债务收入比率的重要因素。
在计算住房费用比率时，承销商将对借款人的所有住房费用债务进行汇总，其中可能包括潜在的抵押本金和利息，财产税，危险保险，抵押保险和协会费用。 然后将住房费用的总和除以借款人的税前收入，得出住房费用比率。 住房费用比率可以使用每月付款或每年付款来计算。 抵押贷款批准的住房费用比率阈值通常为28％。
债务转收入也是贷款批准的另一个重要组成部分。 当被考虑作为抵押贷款时，信用发行人可以获得借款人每月向债权人支付的平均金额。 该总数除以借款人的月收入，以确定其债务收入比。 借款人通常必须拥有不超过36％的债务收入比才能批准贷款。
抵押贷款承销商将考虑抵押贷款付款可能增加借款人信用状况的潜在压力。 因此，承销分析包括假设每月按揭还款的方案，以及它们在确定借款人可获得的最大抵押贷款额度时对住房费用比率和债务收入比率水平的影响。
例外情况和其他抵押贷款注意事项
基于补偿性因素，例如低的贷款对价值的比率和/或良好的信用记录，贷款人可以接受高于标准28％的住房费用比率。 此外，与共同借款人共同申请可以降低住房费用比率，就像选择某些初始付款低的抵押产品一样。
考虑潜在购房贷款的借款人在计划每月预算时可能希望使用28％和36％的水平。 将每月住房支出保持在借款人收入的28％，可以帮助估算借款人每月有能力支付抵押贷款的金额。 通常，将总债务收入比保持在36％以下还可以使借款人在申请抵押贷款时更容易获得所有类型的信贷，尤其是抵押信贷。
