目录
- 变化的时代
- 获得分数
- 什么是免费的，什么不是
- 一些免费的信用评分网站
- 底线
信用评分是贷方与您的信用报告一起用来评估向您提供贷款或向您提供信用的风险的数字评估。 FICO分数是最常用的信用分数。 它是使用您的信用报告中的不同数据计算得出的，包括：
- 付款历史：相对于信用额度的35％债务额度（信用使用）：信用历史记录长度的30％（越长越好）：15％的信用使用类型（具有当前分期付款的贷款和诸如信用卡之类的循环贷款会有所帮助） ：10％新的信用/最近的信用申请（艰难的查询可能会使您的信用下降数月）：10％
您的信用评分会影响您有资格获得不同类型的信用，例如汽车贷款和抵押贷款，以及将提供给您的条款。 通常，您的信用评分越高，就越有资格获得信用并获得优惠条件。 由于您的信用评分可能有很多问题，因此有必要对其进行跟踪并在必要时进行改进。 您可以从Equifax，Experian和TransUnion这三大信用机构中的每一个获得免费的信用报告，但是如果您想查看自己的实际信用评分，他们将收取费用。 好消息：您可以从银行或信用卡发行商那里免费获得分数； 就是这样。
重要要点
- 信用评分是信用度的重要指标，可以决定您是否获得贷款，债务支付的利率等等。信用机构和政府允许消费者在有限的基础上免费访问其完整的信用报告，但是信用分数本身可能是付费壁垒。但是，银行和信用卡发行商越来越多地为其客户免费提供定期更新的信用分数，以及信用更新和警报。
变化的时代
过去，如果您想查看自己的信用评分，则必须支付一些现金，无论是按月订购服务还是一次性使用。 但自2013年以来，FICO（Fair Isaac公司）已允许放款人通过其FICO评分开放访问计划将以前难以获得的评分免费提供给消费者。 FICO于2018年2月宣布，现在有2.5亿人可以通过该计划免费获得其信用评分，并且十大信用卡发行商中的100多家金融机构和八家参与了开放访问计划。
该计划启动时（2013年），巴克莱卡美国银行和第一银行卡（奥马哈第一国民银行的信用卡末端）首次签约，此后，包括花旗银行，大通银行，发现银行，数字信用联盟在内的其他人也加入了该计划。 ，五角大楼联邦信用合作社，美国银行和北卡罗来纳州的州雇员信用合作社。 盟友金融（Ally Financial）从2015年开始为汽车贷款客户提供免费信用评分，随后美国银行（Bank of America）向持卡人免费提供信用评分。
获得分数
如果您的银行或信用卡发卡行提供免费的信用评分，则您应该可以通过登录帐户或查看月度对帐单在线查看评分。 如果不确定银行是否可以提供免费分数，或者在查找分数时遇到问题，请联系客户服务以获取帮助。 还有其他资源可免费查看您的信用评分或信用报告。 如果您想知道是否应该付款以查看信用评分，答案可能是“否”。
除了免费的信用评分外，一些银行还提供旨在帮助您理解和改善您的评分的福利。 例如，第一国民银行（First National Bank）使您可以24/7在线访问FICO分数，并显示哪些关键分数因素影响了您的数字。 Barclaycard US提供您的信用评分，以及多达两个影响信用评分的因素，一个可追踪该信用记录的历史图表，并在您的信用评分发生变化时立即发送电子邮件警报。
重要的是要注意，并非所有信用评分的创建都相同，并且各家银行和信用卡发行商可能会提供访问不同评分的途径。 在FICO评分开放访问计划启动后不久，信贷局Experian推出了类似的计划，该计划允许银行与消费者共享其VantageScore信用评分。
今天，这两个系统在相同的300到850点规模上运行，并且每个系统都使用相似的标准来计算分数，但是对每个项目的权重却有所不同。 例如，使用FICO，您的付款历史记录就占您分数的35％； 对于VantageScore，它约占40％。 结果：即使同一个人在同一天，这两个分数通常也会有所不同。 这不一定是一件坏事，但要意识到这一点，以便您可以确保在跟踪分数时将一个苹果与另一个苹果进行比较。
什么是免费的，什么不是
2003年通过的《公平，准确的信贷交易法》要求所有美国人每12个月一次免费访问三个局（Experian，Equifax和TransUnion）的信用报告。 由三个征信局赞助的网站AnnualCreditReport.com是获取这些免费报告的最简单，最全面的网站。
如果您是欺诈或身份盗用的受害者，信用遭到拒绝或由于信用而导致当前信用（利率，信用额度等）发生了变化，那么您还可以收到一份免费信用报告-或如果您获得的利率高于其他消费者从债权人那里获得的利率。
坎宁安说：“信用被拒绝或对协议条款有不利更改的人将收到不利通知，告知他们拒绝或更改的内容。更改的原因将包括在文档中，以及以及提供信息的征信机构的名称和地址。 在这种情况下，消费者可以在拒绝后的60天内免费获得其信用报告。”
但是，法律没有对您的信用 评分 进行年度免费检查。 而且您无法通过AnnualCreditReport.com获得免费的信用评分。 但这并不意味着您无法免费看到这三个小数字。 自2011年以来，与信用相关的不良行为（如信用额度或基于信用评分的利息变化）使消费者有权查看确定中使用的信用评分。
“您也可以购买FICO分数，”坎宁安说。
MyFICO.com允许消费者从三个信用局中的任何一个购买他们的FICO分数，每个FICO分数报告为19.95美元。 您也可以直接从信用局或其他站点之一购买信用评分的消费者版本，但要注意：该数字可能与FICO评分不同（通常更高）。 MyFICO说，一个人的消费者得分可能比其FICO得分高40点。
坎宁安说：“这就是贷款程序令人困惑的原因。” “贷款人使用的三位数的数字可能与借款人看到的数字不同。 这就是为什么-尽管网站提供免费评分-还是值得购买FICO评分的原因，因为这是90％的债权人和贷方所使用的。”
一些免费的信用评分网站
许多银行和信用卡公司现在免费为客户提供其信用评分的定期更新快照，但是计算结果可能因公司而异。 尽管存在差异，但如果您想查看FICO分数的消费者版本，则最知名的网站包括：
Creditkarma.com
CreditSesame.com
Credit.com
Quizzle.com
“消费者需要了解这些与政府授权网站AnnualCreditReport.com不相关，并且提供的信用评分不是FICO信用评分，大多数潜在贷方都使用该信用评分，” Freeman警告。
这些网站不需要您提供信用卡来检查您的分数，这意味着您可以随意检查它，而无需支付任何费用。 “需要注意的是，我看到这些得分比银行和其他贷方看到的FICO得分高出60至70个百分点，”纽约市认证的金融计划师和顾问帕梅拉·卡帕拉德（Pamela Capalad）说。
“如果您最近申请了信贷，您也可以通过向债权人或贷方索取分数来获得FICO分数贷方和银行的免费副本，” Freeman说。 即使您没有被拒绝贷记，一些贷方也会共享该信息。
即使免费的消费者信用评分不是FICO评分，也有充分的理由对其进行审查。 ClearPoint信用咨询解决方案高级媒体关系协调员Thomas Nitzsche说：“它们可以成为整体信用状况的良好指标，提醒消费者注意潜在的欺诈问题，等等。”
并检查您的钱包以免费查看您的信用评分。 某些信用卡（例如Discoverit®卡）会根据您的TransUnion信用报告，每个月提供一次对帐单，为您提供免费的FICO评分（真正的银行和贷方版本）。
底线
您的信用评分会影响您获得信用的能力以及将提供给您的条款。 直到最近，信用评分行业还相当隐蔽，大多数人很难（或很昂贵）掌握他们的评分。 但是，如今，越来越多的银行和信用卡发行商免费提供信用评分，这对于试图跟踪和改善其信用健康状况的消费者而言具有巨大的价值。
