目录
- 影响保费的因素
- 年龄和保险费
- 有资格参加保险
- 底线
想购买新的人寿保险？ 在做出承诺之前，重要的是要了解如何确定保单的年度保费。 在您要支付的金额中扮演最大的角色：您几岁。
- 年龄是影响人寿保险费率的主要因素，无论您是要购买定期保单还是永久性保单。通常，保费金额每年平均增长8％至10％； 如果您40多岁，则每年可能低至5％；如果您超过50岁，则每年可能低至12％。有了定期人寿保险，您购买保单时就会确定您的保费，并且每年保持不变。 有了全寿险，保费每年都会增加。年龄也影响着一个人是否完全符合人寿保险的资格，合格的体检越来越严格。
影响寿险保费的因素
您正在考虑的策略是期限（一定时间段内的策略），整体（累积现金价值的策略）还是通用（也可以建立现金价值的灵活策略，但允许您调整策略之间的分配）保险和储蓄部分），年度保费受您生活中许多因素的影响。 其中包括性别，您的健康质量以及是否曾经吸烟或曾经吸烟。 家庭健康史（父母是否死于癌症或心脏病？），危险的爱好/活动（您是爬山还是滑翔？），国际旅行的次数，身高和体重以及职业（如果有）危险的工作或死亡率高于平均水平的工作）也可能影响您支付的金额。
此外，如果您考虑终身寿险或全民保单，现金价值的回报率将带动保费上升或下降。 密歇根州斯特林高地（Sterling Heights）的认证退休顾问和Smart Money财务顾问的创始人里诺·弗拉齐塔（Reno Frazzitta）说：“较高的现金价值回报率对将保费降至最低有很大帮助。”预期的现金价值回报将需要更多的资金，才能使政策有效期更长。”
但是，正如加利福尼亚州圣地亚哥的亨特利财富与保险公司的人寿保险代理人克里斯·亨特利（Chris Huntley）解释说：“年龄是定期和整个人寿保险费率的最重要贡献者。”
保险费如何随年龄增长
定期人寿保险单的年度保费或“费率”在购买时确定，并在保单期限内设置。 Frazzitta说：“费率适用于整个学期。”
人寿保险概念公司首席执行官泰德·伯恩斯坦（Ted Bernstein）说，通常来说，每个年龄段的保费金额平均会增加8％到10％。“一名45岁的男性平均要为新婴儿支付1, 125美元。 ，期限为20年，保额为1, 000, 000美元。”他说。 “在46岁时购买的同一份保单将花费1, 225美元-如果在47岁时购买，则每年需要1, 345美元。”
每年增加定期人寿保险成本的原因很简单。 亨特利说：“每个生日都使您的寿命接近预期寿命一年，因此，您的保险费用会更高。” 他估计费率每增加 在40多岁时每年增加5％至8％，如果您超过50岁，则每年增加9％至12％。
亨特利解释说，为了使定期人寿保险价格保持稳定（而不是每个生日都提高保费），保险公司会将您要支付的保费摊派到10年，20年或30年，然后平均分一次支付。 每年支付相同的费用，而不是年轻时支付低额保费，而年老时支付很高的保费。
当前期限政策的期限到期后，根据您的年龄，您可能会面临非常高的利率。 亨特利说：“如果被保险人的寿命超过了最初的任期，那么保险公司必须调整保费以反映他们的新年龄。”
但是，终身寿险的比率确实会随着年龄的增长而上升。 “保费由保险公司每年根据精算表确定。 而且每增加一个年龄，他们就会增加，因为每年由于死亡费用的增加，现金价值的流失会更大，” Frazzitta说。
有资格参加保险
亨特利说，年龄还影响一个人是否完全有资格获得人寿保险。 他说：“年龄一定会限制申请人的选择。”例如，大多数航空公司只为18至70岁的人提供20年期保单。 在那之后，你不能任期那么长。
随着年龄的增长，其他要求也会增加。 亨特利说：“每个承运人都有通常涉及某些健康相关测试的承保要求。” “您年纪大了，承运人将需要进行更多的检查。”例如，一名44岁的美国人向美国通用人寿保险公司申请500, 000美元的承保范围可能需要进行身体检查，包括血液和尿液检查。 然而，亨特利（Huntley）说，在45岁时，想要购买相同保险的同一个人将需要静息的心电图以及医学检查和实验室工作。
他说：“附加的检测要求当然会影响检出率，因为它们可以捕获更多的健康问题。” 对于更多高级申请人，人寿保险公司也已开始评估精神状况。 他回忆说：“我最近的政策被拒绝了，因为一名检查员去了我75岁的申请人的家，并在房间里列出了10件物品。”被要求背诵时，“我的客户只能记住10件物品中的3件，由于被认为是认知障碍，因此拒绝报道。”
底线
由于您生命中的每一年都可以为您的人寿保险保费增加美元，因此请尝试在下一个生日之前购买您正在考虑的任何保单。 为了确保您能以最优惠的价格获得所需的保险，请从两到三家人寿保险公司获得报价。
如果您仍在寻找，请考虑与与多家保险公司合作的独立代理商进行交谈。 而且，一旦您找到了听起来不错的政策，请小心购买不要超过实际需要的保险（美元金额）。
