您是否对学生贷款债务感到压力？ 如果是这样，您可以考虑合并或再融资贷款以降低每月还款额。 在许多情况下，这可能是明智的财务举动。 但是在您决定合并或再融资之前，有必要仔细研究一下利弊。
重要要点
- 如果将高息私人学生贷款与另一家私人贷方合并或再融资，则可以降低您的每月付款额。如果您有联邦学生贷款，则更好的选择是通过政府的直接贷款计划将其合并。联邦贷款变成私人贷款，您将失去联邦贷款必须提供的一些特殊利益。
学生贷款合并如何工作？
有两种合并学生贷款的基本方法-通过私人贷方或通过联邦政府。 只有联邦贷款才有资格进行联邦合并。
如果是私人学生贷款合并（通常称为再融资），则私人贷款人（例如银行）还清您的私人或联邦学生贷款，并以新的利率和新的还款时间表向您发放新的贷款。 如果您拥有高息私人贷款，并且可以通过新贷款获得更低的利率或更好的条款，那么再融资最有意义。
但是，有了联邦学生贷款，您还有另一种选择，而且往往更好。 那就是通过联邦直接贷款计划将它们合并为新的直接合并贷款。 您的新利率将是之前贷款的加权平均值，并且您将有资格获得联邦贷款的某些特殊功能，我们将在后面解释。
虽然您无法将私人贷款合并为联邦贷款，但是如果您同时拥有私人和联邦贷款，则可以将私人贷款与私人贷方合并，并通过政府计划合并联邦贷款。
以下是私人和联邦贷款合并的主要利弊。
学生贷款合并的利与弊
优点
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降低每月付款
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您可以解除贷款的委托人
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您将减少每月的付款额
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还款期限可以灵活
缺点
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从长远来看，您可以支付更多
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您可能会失去联邦贷款的优势
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任何现有的宽限期都可能消失
优点：降低每月付款
私人贷款合并可以通过两种方式帮助您减少每月还款额。 首先，经过再融资的贷款可能具有更高的利率，这不仅意味着还款额更低，而且还可以在贷款期限内为您省钱。 许多毕业生还发现他们可以获得更好的利率，因为自从首次申请贷款以来，他们的信用评分得到了提高。
私人合并或再融资可以减少您的每月付款的另一种方法是延长贷款期限。 例如，如果您将10年期学生贷款再融资为20年期贷款，您会看到每月付款的大幅度削减。 但是，如我们在下面的骗局中所解释的那样，申请更长的贷款也带来了很大的警告。
如果是联邦贷款合并，如果您符合政府的一项基于收入的还款计划，则可以减少每月还款额。 这些计划根据您的收入或支付能力来设置您的每月付款。
缺点：从长远来看，您可以支付更多
虽然长期贷款可能意味着每月的付款额会减少，但由于应计利息的增加，您最终可能会在贷款期限内多支付数万美元。
专业版：您可以从贷款中释放共同委托人
为私人贷款再融资的另一个好处是，您可能有资格自行签署贷款。 放弃通常是父母或另一位亲密家庭成员的委托人，不仅使他们摆脱了债务负担，购买它还可以提高他们的信用评分，并允许他们在需要时使用新的信用额度。 联邦贷款通常不涉及委托人。
缺点：您可能会失去联邦贷款的优势
如果您的学生贷款仍在宽限期内，请等到贷款到期后再融资。
优点：您每月需要支付的款项更少
除了其他所有账单之外，跟踪多个学生贷款还很麻烦。 合并会将您的学生贷款账单减少到一个（或两个，如果您分别合并私人和联邦贷款，则建议这样做）。 如果您加入自动付款计划，许多私人贷方甚至会提供较低的利率。 此选项每月可为您节省少量资金，并且可以帮助您避免忘记付款。
缺点：任何现有的宽限期都可能消失
一旦您从私人贷款人那里获得了再融资贷款，就必须开始偿还。 有了许多学生贷款，您可以在上学或进入研究生课程时延迟付款。 如果您当前的贷款仍处于宽限期内，请等到该期限结束后再开始再融资过程。
优点：还款条款可以灵活
当您与私人贷方合并您的贷款时，您可以选择希望贷款持续多长时间，以及该贷款采用固定利率还是可变利率。 由于浮动利率可以随时上涨，因此选择浮动利率可能会带来更大的风险，但同时也可能使您的利率降低。 联邦合并贷款采用固定利率。
如何合并学生贷款
您可以通过许多金融机构，包括您当地的银行或信用合作社，以及专门从事这类贷款的贷方，合并您的学生贷款。 该字段中的知名名称包括Earnest，LendKey和SoFi。
您可以在联邦学生援助网站上找到有关合并联邦贷款步骤的更多信息。
