传统的个人退休帐户（IRA）以其税收优势而闻名，但是罗斯IRA如何运作-具体来说，它是如何随着时间增长的？ 您的贡献会有所帮助，但在罗斯IRA积累财富方面，繁重的工作才是重担。
您的帐户有两个资金来源：捐款和收入。 前者是最明显的增长来源，但股息的潜力和复合的力量可能更为重要。
重要要点
- 罗斯个人退休账户提供退休时的免税增长和免税提款，即使在您无法缴费的年份中，罗斯个人退休账户也可以通过复利增长来实现。你不需要它。
什么是罗斯IRA？
理解传统退休计划重要性的人中，传统退休帐户和罗斯退休帐户均是IRA。 使用在线经纪人或在理财师的指导下开户很容易。
罗斯IRA的定义特征是捐款的税收处理。 对于传统的IRA，捐款是用税前美元来支付的，这意味着您以后提款时要缴纳所得税。 相反，对罗斯IRA的缴款是用税后美元支付的。 因此，您做出的任何贡献都是您自行决定免税的。 但是，通常只有在帐户开设了五年并且您的年龄达到59½且未产生税金和罚款的情况下，才能提取收入。 合格的供款和退休收入的提款也是免税的。
使用传统的IRA，您现在可以减税，以后再纳税。 使用Roth IRA，您现在可以纳税，以后可以减税。
许多员工依靠通过对雇主赞助的储蓄计划（例如401（k））进行薪资递延来积累的退休储蓄。 但是，IRA允许任何人（甚至是自雇人士）在工作期间做出贡献，以确保以后的财务稳定。
罗斯IRA增长
每当您帐户中的投资获得股息或利息时，该金额就会添加到您的帐户余额中。 帐户收入多少取决于所包含的投资。 请记住，IRA是持有您选择的投资的帐户（它们不是自己的投资）。 这些投资可以使您的资金投入工作，从而使其增长和增长。
即使您无力供款，您的帐户也可能会增长。 您将赚取利息，该利息将被添加到您的余额中，然后您就该利息赚取利息，依此类推。 由于复利的魔力，您的帐户每年产生的增长量可以增加。
罗斯IRA不需要最低分配
使用传统的IRA，即使您不需要花钱，也必须在72岁时就开始采用所需的最低分配（RMD）。 罗斯IRA情况并非如此。不得超过年度捐款上限。
这些功能使罗斯IRA成为转移财富的绝佳工具。 当您的受益人继承罗斯罗斯IRA时，通常他或她将不得不进行分配，但是可以在受益人的整个生命周期内将其延长。 这可以为您所爱的人提供数年的免税增长和收入。
罗斯IRA成长范例
这是一个例子。 假设您在20年内每年向Roth IRA捐款3, 000美元，则总捐款额为60, 000美元。 请记住，从2020年起，只要您符合收入限制，您最多可以供款6, 000美元（如果您年满50岁，则可以供款7, 000美元）。 除了您的供款外，您的帐户还可以获得$ 5, 000的小额利息，总余额为$ 65, 000。 为了增加储蓄，您决定投资于每年产生8％利息的共同基金。
即使您在20年后停止向帐户捐款，您在未来的65, 000美元中也将获得8％的收益。 明年，您将获得4, 800美元的单利（60, 000美元的捐款乘以8％）和400美元的复利（5, 000美元的收入乘以8％）。 这会使您的帐户余额增加到$ 70, 200
第二年，您将继续从供款和先前收入的总和中赚取8％，从而产生了总计5, 616美元的总利息。 现在您的余额为$ 75, 816。 您在短短两年内就获得了近$ 11, 000的捐款，却未作任何其他贡献。 第三年，您的收入为6, 065美元，余额增加至81, 881美元。
顾问见解
Scott Snider，CPF®，CRPC®
佛罗里达州杰克逊维尔市Mellen Money Management LLC。
将罗斯IRA视为可以延税增长的资金包装，因此退休时可以免税提取所有会费和收入。 罗斯IRA对年轻投资者特别有吸引力，因为到退休之时，其增长可能是其最初投资的四到八倍。
实际增长率在很大程度上取决于您如何投资基础资本。 您可以从任何数量的投资工具中进行选择，例如现金，债券，股票，ETF，共同基金，房地产，甚至是小型企业。 从历史上看，通过适当分散投资组合，投资者可以期望平均年回报率为7％至10％。 时间范围，风险承受能力和整体组合都是试图预测增长时要考虑的重要因素。
首先让您的401（k）比赛最大化
当然，Roth IRA不应成为构建储备金的唯一方法。 如果您在工作中可以使用401（k）或类似计划，那么这是退休的另一个好地方。 这就是为什么。
- 如果您获得雇主匹配，您在401（k）中投资的部分资金会自动获得100％的回报.401（k）是递延税款，因此您的资金增长更快。有较高的缴费限额：到2020年，您可以投资至多$ 19, 500，如果您年满50岁，则可以投资$ 26, 000。
一个好的策略是先为您的401（k）资金，以确保您获得全部比赛，然后再努力使Roth最大化。 如果您还有剩余资金，您可以专注于舍入401（k）。
底线
罗斯IRA利用了复利的力量。 甚至相对较小的年度捐款也会随着时间的推移而显着增加。 当然，您越早开始，就越能利用复利的机会，也就越有可能获得充足的退休金。
