将家庭因素纳入您的退休计划以及年度财务计划的其他方面，通常需要进行重大更改。 结婚时的退休计划看起来与单身时为一个人的退休计划完全不同。 您不仅需要考虑自己的需求和退休梦想； 您还必须考虑您的配偶。 如果您有孩子或父母依靠您提供财务或其他方面的支持，这会使您的计划变得更加复杂。
当您制定年度财务计划（或更新已制定的计划）时，您需要查看这些需求并查看可能需要进行哪些调整。 以下是您的家人如何将其纳入退休计划的考虑，以及如何考虑到多个人的优先事项来应对所面临的挑战。
储蓄孩子上大学
许多父母想为自己的孩子上大学付费，但感到竞争中的经济需求的吸引力。
马萨诸塞州斯普林菲尔德市Horizon Investment Management Group的NEXT Financial Group的投资顾问代表迈克尔·布里格斯（Michael Briggs）说：“保存大学尤其是有多个孩子，可能是一项艰巨的任务。我给客户的建议是，当不得不选择时在大学储蓄和自己的退休之间，始终要先选择自己的退休。”
父母对自己的个人退休帐户（IRA）的供款可用于子女的教育费用，但是529计划中存放的资金不能用于非教育目的，而无需支付税款和罚款。 “只要考虑在飞机上-他们告诉您先戴上自己的口罩，然后再帮助另一个人。 选择资金存放位置时同样如此。”布里格斯说。
优先考虑退休储蓄而不是教育储蓄的另一个好处是，合格的退休账户中的钱不算作免费申请联邦学生援助（FAFSA）的资产。 这意味着他们不计入您家庭的预期经济贡献。 以父母或学生的名义提出的529个计划中的钱计入您家庭的预期经济贡献，并且可以减少多达5.64％的经济援助。
个人理财电子书《 廉价生活，快乐，成长，富裕》的 作者莎朗·马尔基塞洛（Sharon Marchisello）同意，退休金在您的清单上应该比送孩子上大学要高。 您的孩子还有其他支付大学费用的选择，包括奖学金，兼职工作和学生贷款，但您将无法借用退休金。 她说：“通过自给自足，您可以为孩子提供更多帮助，因此您不必在年老时就要求他们的支持。”
因此，首先要计划要为退休储蓄的钱； 然后看看您有什么能力为孩子上大学提供帮助。
照顾老年父母
谈到照顾年老时经济上不能自给自足的父母，请回顾一下这种负担是否可能落在您的家庭上。 如果答案是肯定的，那么您可以采取一些积极措施来支付照顾年迈父母的方式如何使您当前和将来的财务计划脱轨。
长期护理保险
美国卫生与公共服务部估计，2015年年满65岁的美国人中约有一半需要长期护理服务。 长期护理可能会造成经济损失。 根据Genworth的2016年护理成本调查，在疗养院的私人房间里一个月的费用将近7, 700美元。 想象一下，要花几个月甚至几年的时间来支付这笔费用。
最好在父母实际年老之前就开始为此做计划。 “如果您的父母已接近60岁，并且您可以负担长期护理保险，如果父母需要进入养老院，现在支付保费可能会在以后为您节省更多，” CPA财务策划师Oscar Vives Ortiz说坦帕湾–圣保罗的第一套房投资服务。 佛罗里达的彼得斯堡地区。
问问自己，今年是您需要为任何父母购买长期护理保险的一年，还是确保这些父母自己购买了保险。 推迟购买该保险的每一年，由于被保险人的年龄增加，您将面临更高的利率； 如果出现健康问题，保险费率可能会进一步提高，或者根本无法获得保险。 如果您的父母在付款，请确保他们跟上保费–有时，您可以注册以通知老人是否未付款。
人寿保险或具有长期照护组成部分的年金为长期照护保险提供了一种替代方案，对某些家庭而言可能更实用。
当您和您的配偶为父母的长期照护计划做准备时，您也应该考虑自己的父母。
“在很多情况下，配偶丧生比进入长期护理机构在财务上要好得多，”位于佛罗里达州奥兰多的注册理财师理查德·雷耶斯（Richard Reyes）说。
他补充说，长期护理计划还可以为您提供更大的灵活性，因为您不必依靠政府，孩子或邻居来照顾您。 您将可以做主。 雷耶斯说：“如果您没有医疗保险或没有适当的医疗计划，那么显然您拥有的唯一灵活性就是其他人为您计划的灵活性。”
他补充说：“如果您继续享受医疗补助，您的护理将是政府规定的，而照顾您的人则取决于何时何地有空位，而不是一个好的解决方案，”
依靠家庭也有很多问题。 您的孩子可能不在附近居住，或者可能有自己的问题，疑虑和家人需要照顾。 您所依赖的配偶很可能接近您的年龄，身体能力也有所下降。
“当有人说服我要长期护理时，我告诉其中一位配偶躺在地板上，并要求另一位拿起他们，将他们全部带入房屋，并上下车。”雷耶斯说。
人寿保险
具有生活津贴或长期照护的人寿保险可根据需要帮助支付长期照护。 但是人寿保险也可以作为补偿需要长期照料的家庭成员的工具，在需要照料的亲人过世后。
“如果您觉得自己需要花一些钱来照顾年迈的父母，那么请确保他们所拥有的任何人寿保险单都将您列为受益人，以偿还您并在他们去世后补充您的投资，”他说。 Rick Sabo，RPS Financial Solutions的财务计划员 在 宾夕法尼亚吉布索尼亚
如果您的父母没有人寿保险，负担不起，并且在他们长大后可能会依靠您寻求帮助，请与他们讨论购买有保证的全民寿险保单，您和您的配偶将支付保费上。 与您的父母可能会长寿的定期人寿保险不同，您可以购买持续到121岁的有保证的万能寿险，这使它成为永久性保单，但成本却比全寿险低得多。
您和您的配偶可能还希望执行自己的人寿保险单。 购买时年龄越小，价格越便宜。 如果养家糊口的人或家庭主妇过早去世，该政策的死亡救济金可能是天赐之物。
退休时间
任何年龄的人都可以通过考虑退休后的生活方式来开始制定退休目标。 凤凰网销售和运营副总裁凯文·加勒格斯（Kevin Gallegos）表示，只要知道自己的存款目的，储蓄就会容易得多。 考虑一下您的住所，是否要搬到更小的房子，是否计划旅行以及是否想兼职。 退休后计划生活在当前收入的80％至85％之间。
Gallegos说，要完全了解您的退休收入将是什么，请确保您了解您有权获得的退休金，审查所有投资并估算社会保障收入。
与配偶一起计划退休要比仅为自己计划退休要复杂。 您需要为退休后的状况建立一个共同的愿景。 您还需要就双方是否都同时停止工作或某个配偶首先退休是否有意义达成一致。
配偶之间的年龄差异很普遍，这些都会在退休计划中造成问题。 例如，在退休时，如果您66岁，您的配偶是62岁，您将可以通过Medicare获得医疗保险，但是您的配偶要到65岁才可以。每月的保费支出可能为600至700美元雷耶斯说，你必须为之作计划。
其他需要解决的问题包括何时申请社会保障，配偶的求偿决定如何影响另一人的福利以及如何以对配偶最有利的方式领取养老金。
底线
一个家庭的年度财务计划需要考虑每个参与方的需求和愿望。 您需要做出战略性决策，包括为退休提供资金，帮助孩子支付大学费用，照顾年迈的父母，购买长期护理保险和人寿保险，以及安排退休时间和配偶的退休时间。
