虽然与自雇人士相比，以W-2员工的身份获得贷款可能更便宜，更容易，但您不必再回到小隔间就能获得抵押贷款。 一些贷方可能会担心您将无法获得足够稳定的收入来支付月供，而另一些贷方可能根本不想处理可能涉及向自雇人士提供抵押的其他文书工作。
但是不用担心； 如果您是自雇人士，则可以使用抵押产品以及可以采取的使自己成为更具吸引力的贷款候选人的步骤。
重要要点
- 自雇人士获得贷款可能需要支付更高的利率，因为贷方希望弥补可核查的稳定收入的不足。 自雇人士试图获得贷款时遇到的问题是，他们使用业务费用来减少应纳税所得额。 陈述收入/陈述资产抵押是根据借款人声称的收入来计算的贷款。 SISA贷方不会核实收入金额，但可以核实来源。 在没有单证贷款的情况下，贷方不会验证任何收入信息，但是利率通常高于其他类型的抵押贷款。 自雇借款人可以通过提高信用评分，提供更大的首付或偿还债务等方式来改善其前景。
自雇人士按揭
贷款人通常不认为自雇人士是理想的借款人。 自雇借款人期望支付的利率要比抵押贷款网站上通常刊登的利率更高–这些利率适用于主要借款人或因其稳定，可验证的收入和出色的信用评分而被认为特别值得信赖的借款人。
由于自雇借款人的吸引力较小，因此他们四处逛逛和协商较低利率的能力有所降低。 寻找愿意与自雇人士合作的贷方还需要做更多的工作。
自雇借款人遇到的另一个问题是，他们倾向于使用大量的业务费用来减少纳税申报表上的应纳税所得额，这迫使贷方想知道借款人是否有足够的钱买房。 最后，银行可能希望看到较低的贷款对价值比率（LTV比率），这意味着借款人将需要提出更大的首期付款。
通过前几年的纳税申报表和财务报表完整地记录收入，增加了自雇人士获得抵押贷款的机会。
自雇抵押选择权
由于次级抵押贷款危机，随着银行避开风险更高的投资以保护其金融利益和声誉，自雇人士可能难以获得抵押贷款。 但是，一些贷方仍提供可能适合自雇人士的贷款。
规定的收入/规定的资产抵押（SISA）
规定的收入/固定资产抵押（SISA）基于借款人告诉银行的收入； 银行将不会尝试验证此金额。 规定的收入贷款有时也称为低文件贷款； 这是因为虽然贷方不会核实您的收入，但他们可能会试图核实您的收入来源。 准备提供您最近的客户以及任何其他现金流量来源（例如创收投资）的列表。 银行可能还希望您提交IRS表格4506或8821。表格4506用于直接向IRS索取纳税申报表的副本，从而防止您向抵押贷款公司提交伪造的申报表，每次申报费用为39美元。 但是您可以免费申请4506-T表格。 表格8821授权您的贷方前往任何IRS办公室，并检查您指定年份的指定表格。 此服务是免费的。
没有文件贷款
在无文档抵押中，贷方将不会尝试验证您的任何收入信息。 如果您的纳税申报单显示业务亏损或利润非常低，这可能是一个不错的选择。 由于银行将钱借给收入未经验证的人比较冒险，因此，希望这两种类型的贷款中的抵押贷款利率都比完整文档的贷款更高。 低且没有单证贷款被称为Alt-A抵押，就利率而言，它们介于初级和次级贷款之间。 对于贷方而言，它们被认为比主要贷款的风险更高，但比次贷的风险更低。
尽管许多自雇的个人和夫妇由于难以充分证明其收入而选择上述选项之一，但是那些能够证明自己的收入并愿意提交额外文书工作的人仍然可以申请全额证明贷款，因此将会比他们的低文档和无文档堂兄的利率更低。 传统雇员可能只需要提供最近两年的W-2副本，因为自雇人士不会收到此文件，但他们可能需要提供有关其业务的信息，例如前些年的纳税申报单，当前的营业执照，会计师签名的声明，损益表以及资产负债表。
与W-2雇员的共同借款人（例如，重要的他人，配偶或可信赖的朋友）共同抵押，是自营职业的另一种改善您获得抵押的可能性。 这为您的贷方提供了更多保证，称有稳定的收入可以偿还债务。
最后，父母或其他亲戚可能愿意共同签署您的抵押贷款。 请记住，如果您违约，此人将需要并且有能力承担全部贷款责任。
您真的可以负担得起吗？
低档和无单证贷款很容易惹麻烦，因为很容易弄乱数字。 请意识到，您而不是银行最了解您是否真的能够负担得起这笔贷款，并且如果您失去房屋，您将成为真正的受害者。
成为有吸引力的候选人
对于知道自己可以偿还贷款的借款人，他们可以执行以下一些操作来提高获得贷款的机会。
最高信用分数
在任何类型的借贷情况下，较高的信用评分将使借款人成为更具吸引力的候选人，使其首先获得贷款并有资格获得较低的利率。
提供大笔预付款
房屋的资产越高，借款人在财务困难时期离开房屋的可能性就越小。 因此，如果银行将大量现金预付给借款人，银行将认为借款人的风险较小。
有大量现金储备
除了一笔大笔的首付款外，在应急基金中拥有大量资金还向贷方表明，即使企业大笔投资，借款人也将能够继续每月还款。
还清所有消费者债务
您进入抵押贷款流程的每月债务支付越少，您进行抵押贷款支付就越容易。 如果您还清信用卡和汽车贷款，甚至可能有资格获得更高的贷款额，因为您会有更多的现金流量。
建立自营职业往绩
提供文件
愿意通过前几年的纳税申报表，损益表，资产负债表等充分记录您的收入，这将增加您有资格获得贷款。
底线
如果W-2雇员失业，在没有失业保险金的情况下，其收入将在眨眼间降至零。 那些自雇的人通常有多个客户，不太可能一次失去所有客户，这给他们提供了比通常认为更高的工作保障。
当然，对于那些自营职业者来说，他们已经习惯于加倍努力以提交其他纳税表格，获得营业执照，获取新客户并保持业务运转。 有了一点知识和耐心，那些自雇的人可以获得抵押贷款。
