HUD与FHA贷款：概述
您可能听说过，政府贷款可用于那些信誉不良和/或有破产或止赎历史的屋主。 但是，实际上并不是那么简单。
联邦政府制定了许多计划，可以满足美国人的各种需求。 为了促进房屋所有权（特别是对低收入美国人的住房所有权），如果您的信用低于最佳值，它可能愿意通过其中一项住房计划为您提供抵押贷款。 换句话说，政府可以向贷款人承诺，如果您不这样做，它将在贷款中获利。
联邦政府有几个机构可以分析美国的住房状况，并为美国人提供抵押贷款支持。 一些最著名的机构包括美国住房和城市发展部（HUD），联邦住房管理局（FHA），联邦住房金融局，联邦住房贷款银行系统，以及政府资助的企业Freddie Mac和房利美。
1965年，FHA成为美国住房和城市发展部的一部分。 在这里，我们将研究这两个机构的作用及其抵押贷款选择。
重要要点
- FHA是美国住房和城市发展部的一部分，除非您是美国原住民，否则HUD本身不会为单个房屋提供贷款担保，只有FHA才能为单户购房者提供抵押担保。
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住房和城市发展部主要通过多项举措来支持社区发展和房屋所有权。 虽然HUD自己提供一些贷款担保，但它的重点主要放在多户家庭单位上，而不是个人住房（HUD第184节贷款担保除外，这仅适用于购买房屋或其他房地产的美洲原住民）。 因此，单身家庭购房者必须寻求FHA的个人支持。
联邦住房管理局
联邦住房管理局（FHA）是一家公共的政府抵押贷款保险公司。 它靠自己产生的收入来运作。 因此，它是唯一不依靠纳税人资金就能完全自给自足的政府机构之一。
首付少于20％的大多数抵押贷款都将需要某种抵押贷款保险，其中包括防止违约的保险费。 FHA是联邦抵押贷款保险公司，主要专注于低收入单身家庭的保险。 由于其市场地位和重点，它对要担保的贷款有非常具体的要求。
获得FHA贷款的资格
为了获得FHA抵押贷款，借款人必须经过FHA批准的贷方，通常是银行。 FHA贷款的信用质量低于标准抵押贷款。
借款人不需要完善的信用记录。 破产或丧失抵押品赎回权的个人有资格获得FHA贷款，具体取决于经过了多少时间以及是否已重建良好的信誉。 美国人有资格获得FHA贷款，最低信用评分为500。首付还可以低至3.5％。
- 信用分数在500到579之间：可获10％的首付信用评分信用分数至少在580分：可获3.5％的首付信用
FHA贷款的其他要求包括：
- 债务收入低于43％住房必须是借款人的主要住所借款人必须出示就业和收入证明
所有FHA借款人必须向FHA支付抵押保险费（MIP）。 MIP需要预付款和年付款。 期限少于15年的贷款的年度MIP为本金的0.45％至0.95％。 对于超过15年的贷款期限，年度MIP范围为0.80％至1.05％。
通常，借款人会发现，与标准抵押贷款相比，获得FHA贷款要容易得多。 标准抵押贷款通常具有以下术语：
- 首付从3％到20％不等信用评分至少为620首付少于20％的贷款每年的私人抵押贷款保险为贷款本金的0.5％到1％债务收入比从40％到50％不等
最重要的是，与标准贷款相比，FHA贷款可以提供多个优势。 虽然批准更容易且利率通常是合理的，但在FHA贷款的整个使用期限内，前期MIP和所需的年度MIP付款可以使其总成本率高于标准抵押贷款。 这就是为什么一些FHA贷款担保接受者一旦信用记录改善后便会寻求通过常规银行贷款为其物业再融资。
其他FHA贷款注意事项
FHA担保的贷款条款是根据大于或小于625, 500美元的贷款金额确定的。 许多公寓开发项目未经FHA批准，因此一些较便宜的住房选择不在讨论之列。 FHA贷款要求房屋符合条件清单，并由FHA批准的评估师进行评估。 FHA贷款可能是制造房屋的一种选择。
FHA贷款的另一个优势是可以使用，这意味着任何人购买您的财产都可以从您手中接管，而传统抵押通常不可以。 买方必须符合FHA的条款才有资格。 一旦获得批准，他们将承担房屋出售时抵押的所有义务，从而减轻了卖方的所有责任。
房屋贷款借款
FHA保证的贷款是HUD鼓励拥有房屋的任务的一部分（HUD本身不为单个房屋提供贷款担保，除非您是美国原住民）。 如果您的信誉良好，但缺少首付资金，则FHA保险贷款可以帮助您成为房主。 其他由政府资助的抵押贷款选择权也可以通过联邦住房金融局，联邦住房贷款银行系统，房地美和房利美来获得，因此研究所有选择权也很重要。
在分析任何类型的房屋贷款时，每个借款人都应考虑所有涉及的成本。 抵押贷款将附带利息，可以随时间偿还，但这不是唯一的成本。 所有类型的抵押贷款都有各种不同的费用，这些费用可能需要预先支付或添加到贷款的付款中。 了解任何抵押贷款的抵押保险也很重要，因为抵押保险通常是必需的，并且可能是一笔可观的成本，会增加贷款的还款额。 请记住，来自任何类型贷款的抵押付款和抵押保险可能会提供一些税收减免，但大多数涉及逐项减税。
