保险公司与银行：概述
银行和保险公司都是金融机构，但它们之间的共同点不如您想像的那样。 尽管它们确实有一些相似之处，但是它们的操作基于不同的模型，这导致它们之间存在一些明显的差异。
自2007年导致《多德-弗兰克法案》（Dodd-Frank Act）的金融危机以来，银行受到联邦和州的监督，并受到了越来越多的审查，而保险公司仅受州一级的监管。 各方呼吁加强对保险公司的联邦监管，尤其是考虑到保险公司美国国际集团（AIG）在这场危机中起了重要作用。 奥巴马政府于2010年通过的《多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法案》建立了负责监管银行体系的新政府机构。 特朗普总统承诺废除多德-弗兰克.2018年5月，众议院投票通过废除该法案的各个方面。
重要要点
- 银行和保险公司都是金融机构，但是它们具有不同的业务模式和面临不同的风险;虽然两者都承受利率风险，但银行更多地是系统性的联系，并且更容易受到存款人的挤兑。他们的投资期限更长，并且不会面临资金流失的风险，近年来，他们承担的风险越来越大，这导致需要对该行业进行更严格的监管。
保险公司
银行和保险公司都是金融中介。 但是，它们的功能不同。 保险公司确保其客户免受某些风险的影响，例如发生车祸或房屋着火的风险。 作为这种保险的回报，他们的客户向他们支付定期的保险费。 保险公司通过进行适当的投资来管理这些保费，从而也可以充当客户与收取钱款的渠道之间的金融中介。 例如，保险公司可以将资金用于商业房地产和债券等投资。
保险公司为自己的利益投资和管理从客户那里收到的款项。 他们的企业不会在金融系统中创造金钱。
银行业务
银行的运作方式有所不同，银行收取存款并支付使用利息，然后转身将钱借给通常以较高利率付款的借款人。 因此，银行通过它支付给您的利率与它向向其借款的人收取的利率之间的差额获利。 它实际上是将钱存入银行的储户和需要这笔钱的投资者之间的金融中介。
银行使用其客户存款的资金来扩大贷款基础，从而创造货币。 由于存款人每天只需要一部分存款，因此银行只保留一部分存款准备金，并将其余的存款贷给其他人。
关键差异
银行接受短期存款并提供长期贷款。 这意味着他们的负债和资产之间不匹配。 如果例如在银行挤兑的情况下，他们的大量存款者想要取回他们的钱，他们可能不得不急忙想出这笔钱。
但是，对于一家保险公司而言，其责任是基于某些保险事件的发生。 如果发生了被保险人的事件（例如房屋被烧毁），那么他们的客户就可以获得付款。 否则，他们没有向保险公司索赔。
保险公司倾向于将其长期收取的保费资金进行投资，以使它们有能力在出现债务时承担责任。
尽管可以提前兑现某些保险单，但这是根据个人需要完成的。 像银行挤兑一样，很多人不太可能同时想要钱。 这意味着保险公司将更有能力管理风险。
银行和保险公司之间的另一个区别是它们之间的系统性联系。 银行是更广泛的银行系统的一部分，可以访问将它们联系在一起的集中式支付和清算组织。 这意味着由于这种相互联系，系统性传染病有可能从一个银行扩散到另一银行。 美国银行还可以通过美联储及其设施和支持使用中央银行系统。
但是，保险公司不是集中式清算和支付系统的一部分。 这意味着它们不像银行那样容易受到系统性传染。 但是，它们没有任何最后贷款人，就象美联储在银行体系中所扮演的角色一样。
特别注意事项
尽管存在不同的风险，但利率和监管控制均会影响保险公司和银行。
利率风险
利率变动会影响各种金融机构。 银行和保险公司也不例外。 考虑到银行向其存款人支付具有竞争力的利率，如果经济条件允许，它可能必须提高利率。 通常，这种风险可以减轻，因为银行也可以对其贷款收取更高的利率。 利率变化也可能对银行的投资价值产生不利影响。
保险公司也要承受利率风险。 由于他们将溢价资金投资于各种投资，例如债券和房地产，因此当利率上升时，他们的投资价值可能会下降。 在低利率时期，他们面临着风险，即当索赔到期时，他们无法从投资中获得足够的回报来支付保单持有人的风险。
监管机构
在美国，银行和保险公司受制于不同的监管机构。 国家银行及其子公司受货币监察长办公室或OCC监管。 就州立银行而言，由联邦储备委员会对属于联邦储备系统成员的银行进行监管。 至于其他国家特许银行，则属于联邦存款保险公司的责任范围，该公司为其提供保险。 各种州立银行监管机构也对州立银行进行监管。
但是，保险公司不受联邦监管机构的约束。 相反，它们属于50个州的各种州担保协会的管辖范围。 万一一家保险公司倒闭，州担保公司会从该州其他保险公司收取款项，以向倒闭的公司的保单持有人付款。
