什么是垃圾费用
垃圾费用是贷方在抵押结束时征收的一系列费用。 这些费用通常是借款人无法预料的，出借人没有明确解释。 这种令人惊讶的因素可能导致这样的印象，即这些费用过高，并在没有正当理由的情况下附加在其他合法的交易费用上。
分解垃圾费用
垃圾费用是每个HUD-1和解声明中显示的费用的一部分。 传统上，该声明是独立形式，即联邦法律要求贷方在交易完成时提供借款人。 它详细列出了与贷款有关的所有费用。 在交易完成之前，当各方同意贷款条款并开始准备交易完成时，要求贷方提供这些费用的诚实信用估计（GFE）。 2015年，消费者金融保护局（CFPB）将这些文件合并为一种形式，即期末披露。
HUD-1上列出的费用从样板项目（如房屋检查和产权查寻费）到更可疑的费用（有人认为是垃圾费用）不等。 后一组可以包含诸如文件准备费，申请费，融资费，聘用证明或自动包销费之类的项目。 借款人一直有权对这些费用提出质疑并与放款人进行谈判，但是许多放款人发现，假设借款人不会对所有这些费用提出质疑是有利可图的。 抵押贷款行业的批评者还认为，放款人不遵守GFE的诚实信用要求，并且在HUD-1最终声明中放宽了GFE从未包含的费用。
CFPB改革2015年的结账流程
CFPB在2015年对结账流程进行的改革不仅简化了结账流程的书面工作，而且还对费用和限制进行了限制，这些费用和调整可以在向借款人提供GFE后进行。 这些变化的部分目的是最大程度地减少贷方增加借款人可能忽略的垃圾费用的能力。 CFPB在这套新规则中所做的主要更改是限制了贷款估算（LE）（以前称为GFE）中列出的费用的允许通货膨胀。 通常，从LE到最终结账单的费用不得增加超过10％。 如果贷款情况发生了重大变化，则贷方必须允许借款人审查新的LE。
垃圾费通常不是非法的。 即使CFPB努力保护借款人免受欺诈性贷款行为的侵害，借款人也承担着仔细检查和质疑似乎不必要的费用的负担。
