保险公司依靠大量法律来帮助估计他们将付给保单持有人的未来索赔的价值和频率。 如果运作良好，保险公司的业务就会稳定，消费者要支付公平，准确的保费，整个金融系统可以避免严重的混乱。 但是，从大数定律获得的理论收益在现实世界中并不总是成立。
什么是大数定律？
大数定律源于统计学中的概率论。 它提出，当观察样本增加时，平均观察值周围的变化会减小。 换句话说，平均值获得了预测能力。
例如，考虑一个简单的试验，其中有人花了四分之一的时间。 每当四分之一头落在头上时，该人就会记录一个点。 它落成尾巴时没有记录任何点。 在该试验中，掷硬币的预期值为0.5分，因为该刻印机正面朝上的几率只有50％。
这就是大数定律的运作方式。
重要要点
- 大数定律的理论是，大量结果的平均值与预期值非常接近，随着引入更多结果，差异会缩小。在有大量保单持有人的保险中，每次事件的实际损失将等于预期每个事件的损失。 ``大数定律''在健康和火灾保险中效果不佳，因为投保人之间是相互独立的。由于众多保险公司提供不同类型的承保范围，因此对品种的需求增加，这使``大数定律''的受益减少。
了解保险中的大数定律
在保险业中，大量定律产生了其公理。 随着风险承担单位（保单持有人）数量的增加，每个风险承担单位的实际损失等于每个风险承担单位的预期损失的可能性就更高。用经济的话来说，保险生产有规模回报。
实际上，这意味着在给定的保险类别内签发更多保单时，更容易确定正确的保费，从而减少保险人的风险敞口。 假设损失风险的稳定且独立的概率分布，那么保险公司最好发行500张而不是150张火灾保险。
从另一角度来看，假设一家健康保险公司发现在给定的一年中，每150个人中就有5个人遭受了严重且昂贵的伤害。 如果公司只为10或25个人提供保险，则与要确保全部150个人相比，面临的风险要大得多。 该公司可以更有信心，150名投保人将集体支付足够的保费，以支付5名遭受严重伤害的客户的索赔。
特别注意事项
根据美国全国保险专员协会的数据，截至2016年，美国有近6, 000家保险公司。 一些承运人比提供相同或相似类型承保的承运人更成功。 如果借助于大数定律，保险业的规模收益不断增加，那为什么为什么有那么多保险公司而不是少数几个主导保险业的巨头呢？
首先，并不是所有的保险公司都擅长提供保险业务。 这包括维持运营效率，计算有效保费以及减轻提出索赔后的损失风险。 这些功能大多数不会影响大数定律。
但是，当承担风险的保单持有人彼此独立时，大量法律将变得无效。 在健康和消防保险行业中最容易看到这一点，因为如果没有适当控制，疾病和火灾可能会从一个投保人传播到另一个投保人。 这个问题被称为传染。
从理论上讲，也存在一些潜在的可保风险，对于这些风险而言，大数定律可能会有用，但没有足够的潜在客户来使它起作用。 考虑尝试确保城市免受核战争或生物战争的风险。 数千或数百万个主要城市需要支付保费来抵消一项已实现风险的成本。 世界上没有足够的城市来使其运转。
最后，每个保险消费者都有自己的风险偏好，时间偏好和保险价格。 随着需求种类的增加，由于更少的人想要相似类型的保险，因此从大数定律中获得的潜在收益也会减少。
