什么是责任保险？
责任保险为被保险人提供保护，防止因人身伤害和/或财产损失而引起的索赔。
责任保险单涵盖法律费用和被保险方在承担法律责任时应负责的任何支出。 这些类型的保单通常不涵盖故意损坏和合同责任。
责任保险的运作方式
对于那些可能对他人造成伤害或被保险人损害他人财产并被认为有过错的人，责任保险至关重要。 拥有企业，驾车，行医或遵守法律的任何人都必须购买责任保险单，基本上是任何可能因损害和/或伤害被起诉的人。
如果产品有故障并且对购买者或任何其他第三方造成损害，则产品制造商可以购买产品责任保险来承保。 如果员工在业务运营过程中受伤，企业主可以购买责任保险。 医生和外科医生在工作中做出的决定还需要责任保险单。 在汽车保险方面，美国50个州中的49个以及华盛顿特区都要求驾驶员在发生事故和/或伤害时拥有某种形式的责任保险。
根据保险信息研究所的最新数据，美国是商业责任保险的最大市场。 2014年，全国债务索赔总额为866亿美元，英国为106亿美元。 在过去的二十年中，全球责任保险市场发生了很多变化。 Statisa报告称，2017年该市场总计达到33亿美元，是自1994年以来的最高水平。
责任保险的类型
企业所有者要承担一系列责任，其中任何一项都会使他们的资产遭受重大索偿。 所有企业所有者都需要制定一个资产保护计划，该计划应围绕可用的责任保险范围制定。
以下是责任保险的主要类型：
- 雇主的责任和工人的补偿是雇主的强制性保险，可以保护企业免受因雇员受伤或死亡导致的责任。 产品责任保险适用于生产在一般市场上出售产品的企业。 产品责任保险可防止因产品造成的伤害或死亡而提起诉讼。 弥偿保险提供保护范围，以保护企业免受由于错误或无法履行而造成的财务损害而导致的过失索赔。 董事和高级职员的责任范围涵盖了公司董事会或高级职员在被起诉时的责任。 即使公司通常为员工提供某种程度的个人保护，但有些公司仍为其执行团队提供了额外的保护。 雨伞责任险政策是旨在防止灾难性损失的个人责任险政策。 当达到其他保险的责任限额时，通常会增加伞的责任范围。 商业责任保险是一种标准的商业一般责任保险，也称为综合一般责任保险。 它为因员工和公众受伤，员工造成的财产损失以及员工的疏忽行为所引起的诉讼提供保险。 该政策还可能涵盖对知识产权，诽谤，诽谤，合同责任，承租人责任和雇佣行为责任的侵权。 全面的一般责任（CGL）政策是为任何小型或大型企业，合伙企业或合资企业，公司或协会，组织甚至新收购的企业量身定制的。 CGL保单中的保险范围包括人身伤害，财产损失，人身和广告伤害，医疗费用以及房屋和运营责任。 保险公司为诉讼提供补偿性和一般性损害赔偿。 惩罚性赔偿通常不予承保，尽管在签发保单的司法管辖区允许的情况下也可以。 与业务相关的风险大小和业务规模决定了总承保范围。
全面保单可为辩护或调查诉讼提供赔偿，包括律师费，法庭报告费和证人费在内的法院费用，因诉讼引起的任何判决或解决，受伤者的医疗费用等。保险人保留辩护权。因身体或财产损失对被保险公司提起的任何诉讼。
重要要点
- 责任保险可为因人身伤害和/或财产损失引起的索赔提供保护。 责任保险包括被保险人应承担的法律费用和支出。 未涵盖的条款包括故意损害，合同责任和刑事诉讼。
弥合一般责任保险的空白
商业一般责任保险可以避免大多数法律上的麻烦，但不能保护董事和高级管理人员免受起诉，也不能保护被保险人免受错误和遗漏。 公司需要针对这些情况的特殊政策。 以下是鲜为人知的责任险保单，值得特别职业保险考虑。
错误和遗漏责任保险 （E&O）为因提供疏忽的专业服务或未履行专业职责而引起的诉讼提供承保。 律师，会计师，建筑师，工程师或任何有偿向客户提供服务的公司都应购买这种形式的保险。
此类政策不包括刑事诉讼，被视为欺诈或不诚实的行为，也不包括任何针对人身伤害的索赔。 但是，被保险人将支付律师费，法院费用以及不超过保险合同规定金额的任何和解金。
董事和高级管理人员 （D&O）保险为大公司的董事和高级管理人员提供保护，使其免受法律制裁和因违法行为，错误的投资决定，财产无法维护，发布机密信息，雇用和解雇决定，利益冲突，重大损失而引起的成本过失和其他错误。
共有三种不同类型的承保范围（个人/雇员承保范围，公司承保范围和实体承保范围），为公司提供不同程度的保险保护。 大多数D&O政策均不涵盖欺诈或其他犯罪行为。 公司的规模和形式，地点，并购，行业类型和亏损经验等因素决定了典型D&O政策中的保费率。
为什么要购买人身保险？
个人责任险保单主要是由高净值人士或资产规模较大的人购买的，但建议这种类型的保额适用于净资产超过其他个人保险保单总和限制的人，例如房屋和汽车覆盖范围。
个人责任保险适用于被起诉风险高于平均水平的个人，例如房东。
房主保险承保因保单持有人财产发生的意外而引起的责任险索赔，但仅限于指定的限额。 房主要面对超出此数目的费用，可能会面临财务灾难。
个人责任保险通常被称为伞式保险，在财产和交通事故以及涉及诽谤，诽谤，故意破坏或侵犯隐私的情况下，代表保单持有人付款。 该保单还涵盖在次要居所或季节性房屋，休闲车内，租赁物业的场所，或投保人拥有的船只上发生的伤害。
尽管大多数承运商会降低捆绑式保险套餐的价格，但附加保险单的成本并没有吸引所有人。 个人责任保险被认为是次要保单，可能要求投保人对其房屋和汽车保单进行一定的限制，这可能会导致额外的费用。
