总价与 定期养老金支付：概述
因此，您正处于退休的边缘，您很幸运有一个关于设定福利养老金计划的艰难选择：您应该接受传统的终生每月付款还是一次分配呢？
可以理解，您可能会倾向于一次性付清。 毕竟，这可能是您将收到的最大单笔付款。 在为您的未来做出不可挽回的决定之前，请花点时间了解各种选择可能对您和您的家人意味着什么。
“在做出选择之前，必须考虑社会保障，税收，人寿保险，预期寿命，投资和健康状况，”佛罗里达州玛丽湖市Excel Tax&Wealth Group财富经理卡洛斯·迪亚斯（Carlos Dias Jr.）说。
重要要点
- 养老金将在您的余生中支付，无论您的寿命长短，甚至在死后与您的配偶一起还可以继续支付。一次性支付给您更多的控制权，使您可以灵活地支出或投资对于那些一次性付清余款，领取养老金直至死亡的人来说，这并不罕见。 如果养老金管理人破产，尽管PBGC保险覆盖大多数人，但养老金支付可能会停止。
一次性付款
一次性分配是您的退休金管理员一次性支付的款项。 通过一次性付款，您可以获得大量资金，您可以根据自己的意愿花费或投资。
密苏里州圣约瑟夫市家庭投资中心CFP®Dan Danford说：“我向客户强调的一件事是一次性付款带来的灵活性。” 养老金支付年金是固定的（有时以COLA为指数），因此支付计划几乎没有灵活性。但是30年的退休可能会面临一些意外费用，甚至可能很大。一次性投资，适当投资，可以灵活满足这些需求，也可以用来提供固定收入。”
您的决定可能也会影响您的孩子。 您想在死后留下一些东西给亲人吗？ 一旦您和您的配偶去世，养老金支付可能会停止。 另一方面，您可以一次性分配受益人，以领取您和您的配偶离职后剩下的任何钱。
养老金收入应纳税。 但是，如果您将这笔总金额结转至您的退休帐户，则您将有更多的控制权来决定何时移除这些资金并为其支付所得税。 当然，您最终将需要从您的IRA中获得所需的最低分配额，但这要到70½岁时才会发生。
马萨诸塞州列克星敦市创新咨询集团财富经理柯克·奇斯霍尔姆说：“将退休金纳入IRA将为您提供更多选择。” “这将使您可以投资的投资更具灵活性。它将使您可以根据所需的最低分配（RMD）进行分配，在许多情况下，该最低分配要低于计划的养老金付款。您的税收，将您的退休金纳入IRA将使您能够计划何时分配，从而可以计划何时以及需要缴纳多少税款。”
定期养老金付款
定期养恤金是固定的每月付款，应支付给退休者一生，在某些情况下还可以支付给尚存的配偶。 一些养老金包括生活费用调整（COLA），这意味着付款会随着时间的流逝而增加，通常以通货膨胀率为指标。
有人认为，人们喜欢一次性付款的主要特征（灵活性）是避免一次性付款的真正原因。 当然，如果您有经济需要，就有钱了。 但这也会导致超支。 有了养老金支票，就很难挥霍您以后可能后悔的购买。 实际上，2016年哈里斯民意调查（Harris Poll）对退休人员的研究显示，一次性获得退休计划的参与者中有21％在5.5年内耗尽了退休金。
一次性还需要仔细的资产管理。 除非您将钱投入到超保守的投资中（这可能无法跟上通货膨胀的步伐），否则您将自己置于市场的摆布之下。 年轻的投资者有时间乘风破浪，但是退休人士通常没有那么奢侈。
一次性付清，并不能保证您的钱可以使用一生。 养老金将每月向您支付相同的支票，即使您已经成熟了。
“在固定收益利率较低且预期寿命普遍扩大的环境中，退休金流通常是更好的选择，”德克萨斯州奥斯汀Haven Financial Advisors的创始人，首席财务官Louis Kokernak CFA说。 “私人和公共雇主削减这些福利绝非偶然。他们试图省钱。”
您还需要考虑健康保险。 在某些情况下，如果员工接受一次性付款，公司赞助的承保范围就会停止。 如果您的雇主是这种情况，您将需要在计算中包括医疗保险或Medicare医疗补助的额外费用。
养老金的一个缺点是雇主可能破产，发现自己无法支付退休人员的工资。 当然，在几十年的时间里，这是有可能的。
这会影响您的决定吗？ 绝对。 如果您的公司处在动荡的行业中或存在财务问题，则可能值得考虑。 但是对于大多数人来说，这些最坏的情况并不需要担心。
但是请记住，您的养老金是由养老金保障公司（PBGC）保护的，该公司是向发起保险的养老金计划的雇主收取保险费的政府机构。 PBGC仅涵盖确定受益计划，而不包括401（k）计划之类的确定缴款计划。
PBGC保证的最高养老金福利是由法律设定的，并每年调整。 2019年，一名65岁退休人员的最高年度利益为67, 295美元。 （对于提早退休的人或计划涉及幸存者的利益，保证金较低。对于65岁以后退休的人，保证金较高。）
因此，只要您的退休金少于保证金，您就可以合理地确定，如果公司破产，您的收入将继续存在。
特别注意事项
您应该问自己，您的公司为什么要从退休金计划中套现您。 雇主有各种原因。 他们可能会以此为诱因，以鼓励年龄较大，成本较高的工人提前退休。 或者他们之所以提出要约，是因为取消养老金支付会产生会计收益，从而增加公司收入。 此外，如果您一次性付清，您的公司将不必支付计划的管理费用和保险费。
在选择一个选项或另一个选项之前，它有助于记住公司如何确定一次性支出的金额。 从精算的角度来看，无论选择养恤金还是一次性支付，典型的受助人都将获得大致相同的金额。 养恤金管理人计算退休人员的平均寿命，并相应地调整付款时间表。
这意味着如果您享有比平均寿命更长的寿命，那么如果您选择终身支付，您将最终领先。 但是，如果长寿不在您的身边，那么事实恰恰相反。
一种方法可能是同时使用这两种方法：将一笔总付的一部分存入固定的年金，以提供终身的收入来源，然后将剩余的钱投资。 但是，如果您不想担心华尔街的表现如何，那么稳定的养老金支付可能是更好的选择。
