目录
- 401（k）雇主匹配
- 您不必成为投资专家
- 最大化401（k）后进行投资
- 底线
401（k）是功能强大的退休储蓄工具。 如果您可以通过工作访问这样的计划，那么它就很聪明，可以利用任何雇主匹配的机会。 如果您还有剩余的钱，还有其他方法可以节省退休金。
重要要点
- 尝试每年最大化您的401（k），并利用您雇主提供的任何匹配条件。 减税可以让您有更多的钱来储蓄或投资。一旦您使401（k）最大化，请考虑将剩余的钱放入IRA，HSA，年金或应纳税账户中。
退休计划可确保个人度过舒适的黄金岁月，因此了解这种做法的来龙去脉至关重要。
401（k）雇主匹配
大多数理财师都鼓励投资者最大限度地利用自己的401（k）储蓄。 平均而言，个人的美元收入约为0.50美元，最多占其工资的6％。 这相当于雇主向年薪60, 000美元的工人开出1, 800美元的支票。 此外，随着时间的推移，这1, 800美元将稳定增长。 拒绝本质上是免费的钱是愚蠢的。
您不必成为投资专家
尽管非专业人士可能很难理解401（k）的产品，但是大多数401（k）计划都提供低成本的指数基金，这对于新投资者来说是理想的选择。 随着个人接近退休年龄，谨慎的做法是将他们的大部分退休资产转移到债券基金。 许多人遵循以下基于年龄的分配模型：
- 30岁时，他们将退休金的30％投资于债券基金; 45岁时，他们将退休金的45％投资于债券基金; 60岁时，他们将退休金的60％投资于债券基金。
那些反对基于年龄的方法的人可以选择投资目标日期基金，该基金提供了投资多元化，而不必选择每个单独的投资。
CFP®总裁兼大卫·亨特（David S. Hunter）解释说：“目标日期基金也趋向于在选择的日期附近变得更加保守。这些好处的结合可使其成为401（k）参与者的一站式服务。”北卡罗来纳州阿什维尔的Horizons Wealth Management，Inc.
最大化401（k）后进行投资
那些为401（k）计划捐款最多的人可以使用以下工具来增加退休储蓄：
个人退休帐户（IRA）
到2020年，只要您的收入至少达到上述金额，您就可以向IRA捐款6, 000美元。 如果您的年龄在50岁或以上，则可以再增加$ 1, 000，尽管某些IRA选项具有一定的收入限制。
传统的IRA收入限额
如果您有工作中的退休计划，则扣除传统的IRA缴费会受到收入上限的限制。 对于单身纳税人，从2020年的修正调整后总收入（MAGI）开始扣除，如果您的MAGI为75, 000美元或更高，则完全取消。对于已婚并共同报税的夫妇，配偶将爱尔兰共和军的供款有一个工作场所退休计划，逐步淘汰起步价为104, 000美元，最高为124, 000美元。
罗斯IRA收入限额
向罗斯IRA捐款还涉及收入限制和逐步淘汰。 但是与传统的IRA不同，该限制决定了您的供款资格。
对于2020年的单一纳税人，收入的逐步淘汰从$ 124, 000的MAGI开始，而超过$ 139, 000的收入将消失。 对于共同申报的已婚纳税人，逐步淘汰的开始日期为MAGI 196, 000，结束时完全高于MAGI 206, 000。
HSA帐户
拥有高抵扣健康保险计划的人可以使用健康储蓄帐户（HSA），无论他们是通过雇主访问还是单独购买。 捐款以税前为基础。 如果用于合格的医疗费用，则从帐户中提款是免税的。 而且由于不强制用户在每年年底提取现金，HSA可以像另一个退休计划一样运作，使其成为节省退休期间医疗费用的理想工具。
2020年的供款限额为个人$ 3, 550，家庭为$ 7, 100。 对于年满55岁的55岁以上人士，追加的补缴额为$ 1, 000。
应税投资
应税投资是累积退休储蓄的可行方法。 股息和资本利得应缴税，而至少持有一年的投资的长期资本利得应按优惠税率征税。
如果您已超出401（k）的上限，请了解资产的位置，以确保投资存放在应税帐户还是递延税帐户中。
可变年金
年金通常会受到不良说唱，有时是应有的。 不过，可变年金可以提供另一种方式，使税后缴款在递延的基础上增长。
可变年金通常具有类似于共同基金的子账户。 沿途，合同持有人可以对合同进行年金化，也可以部分或全部赎回，将收益作为普通收入征税。 但是要当心：许多合同都有繁重的费用和大量的退保费用，因此，如果您考虑的是可变年金，请事先进行彻底的尽职调查。
底线
当谈到您的未来时，投资资金始终是正确的做法。 努力使401（k）供款最大化的勤奋储蓄者还有其他退休储蓄选择可供选择。
