什么是小额信贷？
小额信贷是小额信贷的一种常见形式，涉及向个人提供极小的贷款，以帮助他们自谋职业或发展小型企业。 这些借款人往往是低收入个人，尤其是来自欠发达国家（LDC）的人。 小额信贷也称为“小额贷款”或“小额贷款”。
重要要点
- 小额信贷是向个人提供很小一笔贷款以创办或发展小企业的一种方法。小额信贷借款人往往是生活在发展中国家部分地区的低收入个人； 这种做法起源于孟加拉国的现代形式。大多数小额信贷计划都依赖于团体借贷模式，该模式最初是由诺贝尔奖获得者穆罕默德·尤努斯和他的格莱Bank银行开发的。
小额信贷的运作方式
小额信贷的概念是建立在以下想法之上的：不发达国家的技术人员可以依靠小额贷款进入经济，这些技术人员生活在传统的银行和货币体系之外。 向其提供这种小额信贷的人可能生活在物物交换系统中，在该系统中没有实际货币可以兑换。
现代小额信贷通常归因于经济学家穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）开发的格莱en银行（Grameen Bank）模型。 该系统于1976年在孟加拉国开始使用，一群妇女借了27美元，为该集团自己的小企业提供资金。 妇女偿还了贷款，并能够维持生意。
孟加拉国获得小额信贷的妇女没有钱来购买制作竹凳所需的材料，而这些凳子反过来又要出售-同时，每个借款人的风险都太大，无法自己借钱。 通过整体借款，最初的融资为他们提供了开始生产的资源，并了解到随着收入的增加，贷款将随着时间的流逝而偿还。
小额贷款的范围从10美元到100美元不等，很少超过2, 000美元。
小额信贷安排的结构通常不同于传统的银行，传统的银行可能需要抵押或建立其他条件来保证还款。 可能根本没有书面协议。
在某些情况下，小额信贷是通过与借款人社区成员达成的协议来保证的，他们有望迫使借款人努力偿还债务。 随着借款人成功还清小额信贷，他们可能有资格获得越来越多的贷款。
小额贷款条款
像传统的贷方一样，小额信贷机构必须对贷款收取利息，并且他们制定特定的还款计划，并定期付款。 一些贷方要求贷款接受者将一部分收入留在储蓄账户中，如果客户违约，可以将其用作保险。 如果借款人成功偿还了贷款，那么他们就已经积extra了额外的积蓄。
由于许多申请人无法提供抵押品，因此小额贷款人通常将借款人集中在一起作为缓冲。 受助人在收到贷款后，一起偿还债务。 由于该计划的成功取决于每个人的贡献，因此会产生一种同伴压力，可以帮助确保还款。
例如，如果某人在用自己的钱来创业时遇到困难，则该人可以寻求其他小组成员或贷款人员的帮助。 通过还款，贷款接受者开始建立良好的信用记录，这使他们将来能够获得更大的贷款。
有趣的是，尽管这些借款人通常非常贫穷，但小额贷款的还款额实际上通常高于更传统的融资形式的平均还款率。 例如，小额信贷机构国际机会组织（Opportunity International）报告称，2016年的还款率约为98.9％。
小额信贷评论
人们一直批评小额信贷及其滥用方式。 例如，在南非，一些最贫穷的社区引入了小额信贷，以鼓励人们从事自谋职业。 但是，在某些情况下，采用这种方式的结果是通过消费支出而不是建立或促进任何形式的商业或就业活动来支出资金。
而且，即使通过小额信贷提供了小额贷款，借款人也可能发现自己无法偿还的债务规模很大。 问题在于，借款人可能没有稳定的收入来源，或者他们计划使用小额信贷为自己创造收入来源，从而使他们能够偿还融资。 结果，一些借款人诉诸于出售个人财产，并寻求新的融资来覆盖其先前的小额信贷。
