2007年，小额信贷市场为超过3300万借款人和4800万储蓄人服务。 致力于对抗全球贫困的组织Unitus提供的统计数据表明，尚未达到80％的潜在市场。 这个市场的全球增长会对您有何影响？
教程：财务概念
什么是小额信贷？
“小额信贷”一词描述了小额信贷机构（MFI）向其客户提供的金融产品范围（例如小额贷款，小额储蓄和小额保险产品）。 小额信贷始于1970年代，当时社会企业家开始向在职穷人大规模贷款。 穆罕默德·尤努斯教授（Muhammad Yunus）因其在小额信贷方面的工作而获得世界认可，他与格莱en银行一起获得了2006年诺贝尔和平奖。 尤纳斯（Yunas）和格莱en银行（Grameen Bank）表明，穷人有能力摆脱贫困。 尤努斯（Yunus）还证明，如果结构合理，向在职穷人提供的贷款的还款率非常高。 他的工作引起了社会工程师和寻求利润的投资者的注意。 （ 在小额信贷的谁，什么和方式中 了解更多信息。）
从历史上看，小额信贷的目标是减轻贫困。 多年来，小额信贷的主要目标是社会，因此传统的小额信贷机构仅由非政府组织，专门的小额信贷银行和公共部门银行组成。 最近，市场一直在发展。 例如，一些非营利性的小额信贷机构正在转变为寻求利润的机构，以实现更大的实力，可持续性和市场占有率。 通用电气金融公司和花旗金融公司等消费金融公司将它们加入了小额信贷市场。 像沃尔玛，Elektra和Tesco这样的“大盒子”消费零售商已经开始成为消费贷方，并且一些零售商开始涉足小额信贷。 尽管大多数小额信贷机构仍将减轻贫困作为首要目标，但向更多新消费者出售更多产品却是其主要动机。
小额信贷产品和服务
小额信贷机构目前正在提供以下产品和服务：
- 小额贷款：小额贷款（也称为小额信贷）是价值很小的贷款； 大多数贷款的规模都不足$ 100。 这些贷款一般是为在发展中国家经营微型企业的企业家提供融资。 微型企业的例子包括篮子制作，缝纫，街头自动贩卖和饲养家禽。 全球小额贷款的平均利率约为35％。 尽管这听起来可能很高，但它远低于其他可用的替代方法（例如非正式的本地放贷人）。 此外，小额信贷机构必须收取利率，以支付与处理劳动密集型小额贷款交易相关的较高费用。 （在“ 小额信贷：通过行业进行慈善活动中 了解有关小额 信贷的 更多信息。” 小额 储蓄： 小额 储蓄账户允许个人存储少量资金以备将来使用，而没有最低余额要求。 像发达国家的传统储蓄帐户一样，小额储蓄帐户也被储蓄者用来满足生活需要，例如婚礼，丧葬和老年补充收入。 小额保险：生活在发展中国家的个人在生活中有更多的风险和不确定性。 例如，更容易遭受泥石流等自然灾害的侵害，而与传染病等与健康有关的风险则更大。 小额保险与非小额保险一样，将风险汇总并帮助提供风险管理。 但与传统保险不同，小额保险允许保费和保单金额非常小的保险单。 小额保险政策的例子包括作物保险和在借款人死亡时覆盖小额贷款未偿余额的政策。 由于高昂的行政费用比率，小额保险对于小额信贷机构来说是最有效的，当他们收取保费和小额贷款还款时。 （要了解有关保险重要性的更多信息，请参阅 不需要的十五份保险单 和 每个人都应该拥有的五份保险单 。）
小额信贷对您意味着什么？
小额信贷市场的发展和增长不仅影响那些正在从事或正在考虑小额信贷服务的人。 这可能会影响您：
- 作为投资者：关注收益的机构投资者现在正在进行与小额信贷相关的投资。 此外，主要的评级机构正在对小额信贷交易进行评级。 例如，摩根士丹利（Morgan Stanley）发行了小额信贷支持债券，该债券包含债券档，被标准普尔（S&P）评为“ AA”。 （要了解有关债务评级的更多信息，请参见： 什么是公司信用评级？ ）这表明小额信贷已开始为所有投资者提供投资机会。 《微型银行公告》报道，全球63家顶级小额信贷机构的平均收益率（扣除通货膨胀因素并扣除已收到的补贴计划后）约占总资产的2.5％。 通常，地方和区域银行是第一个将小额信贷投资纳入其投资组合的银行，而大型国际银行目前更愿意为其他银行，小额信贷机构或非政府组织提供融资。 如前所述，即使是消费金融公司也可能参与小额信贷活动。 作为投资者，您可能希望查看您所投资的公司是否有小额信贷敞口，如果有，这些活动的风险回报特征是否对您有吸引力。 访问MIX市场以获取有关小额信贷市场中资本的供应，需求和便利化的最新信息。
作为金融专业人士 ：小额信贷需要高度专业的金融知识，以及独特的技能组合，例如社会科学知识，当地语言和习俗。 满足这些独特需求的新职业正在涌现。 对于金融专业人士来说，这意味着那些拥有独特技能和经验组合的人正在打开新的职业。 此外，由于小额信贷使具有不同背景的专业人员聚集在一起，在协作团队中工作，传统的职业角色正在模糊。 例如，现在可以发现发展专业人士（例如为亚洲开发银行或其他发展机构工作的人）与风险资本家并肩工作。 小额信贷门户网站提供了各种小额信贷职业机会。 作为个人：有人认为我们生活在一个可以消除贫困的时代。 研究支持这一信念。 根据小额信贷虚拟图书馆的数据，在八年的时间里，孟加拉国最贫穷的人没有任何类型的信贷服务，只有4％的人使自己脱离了贫困线。 但是，有了获得小额信贷机构小额信贷的个人和家庭，超过48％的人摆脱了贫困线。 消除贫困对您个人的意义在很大程度上取决于您的个人哲学。 您可能会欢迎它作为人类历史上的一项重要成就。 您也可能会庆祝我们每个人都能互相买卖的可能性。 希望成为消除贫困现象一部分的个人现在可以通过非盈利在线服务Kiva向世界另一部分的微型企业家借钱。
结论
资金和专业知识越来越多地流入小额信贷。 在小额信贷机构之间可以看到竞争加剧。 随着他们不断提高内部运营能力，将为80％的潜在市场服务。 评级机构和机构投资者等主要参与者也正在进入市场，这预示着一个真正的市场正在发展。 尽管自1970年代以来一直在发生小额信贷，但现在它与投资者，金融专业人员和个人息息相关。 具体来说，您可能希望查看自己的投资组合，职业机会或个人理念，以确定小额信贷现象如何影响您。 （有关此主题，请参阅 使用社会金融创造更美好的世界 。）
