在过去的几十年中，各行各业的道德违规行为和犯罪活动已经影响到我们的经济，特别是在银行，金融和住房领域。 让我们研究围绕抵押欺诈的复杂的道德和刑事问题。
什么是抵押欺诈？
最简单的欺诈形式是故意的虚假陈述和欺骗：一方通过虚假陈述信息，事实和数字来欺骗另一方。 因此，抵押欺诈不仅是针对某些借款人的掠夺性贷款做法。
打算将财产作为主要居住地的个人，或者通过出租房屋进行欺诈或在搬家时进行评估欺诈的投资者团体，都可能犯下住房或抵押贷款欺诈行为。
根据联邦调查局（FBI）的说法，这是“与承销商或贷方用于资助，购买或担保贷款的财产或潜在抵押相关的重大错误陈述，失实陈述或遗漏”。 有了这个可行的定义，我们看到抵押贷款欺诈既可以由个人借款人也可以由行业专业人员进行。 而且涉及的金额很高。 例如，在加利福尼亚州萨克拉曼多，2019年初有7人被判犯有1000万美元的抵押贷款骗局。
要了解对住房和房地产行业以及金融机构的影响，只需参考有关2008年次级抵押贷款危机的标题和文献。 大部分基于抵押欺诈的投机性贷款。
为什么要进行抵押欺诈？
出于许多原因，借款人和专业人员都有动机进行抵押欺诈。 我们可以通过定义两种主要类型来描述大多数原因：房屋欺诈和利润欺诈。 住房欺诈是由借款人实施的，他们通常在贷款员或其他人员的协助下，虚假陈述或遗漏了有关就业和收入，债务和信贷或财产价值和状况的有关详细信息，目的是获得或维持房地产所有权。 业内人士冒充利润欺诈，他们虚假陈述，虚假陈述或遗漏了有关其个人或客户的就业，收入，债务和信贷或财产价值和状况的相关详细信息，目的是最大程度地提高贷款交易的利润。
在此需要特别注意的是，贷款交易链中的任何专业人士都可能犯下牟利欺诈的行为，包括建筑商，房地产销售代理，贷款员，抵押贷款经纪人，信贷/债务顾问，房地产评估师，财产检查员，保险代理人。 ，产权公司，律师和托管代理。 行业专业人士还可以作为网络协同工作，以欺骗承销商，贷方和借款人，并在所有与抵押相关的服务上最大化费用并分享利润。 这些行动是出于获得额外销售佣金或只是增加投资头寸的愿望。
常见的抵押欺诈方案和骗局
最常见的投资者抵押欺诈方案是各种类型的财产倒卖，占用欺诈和稻草人欺诈。 当与购买房屋，持有/修理房屋并转售以牟利时，财产翻转通常不是非法的。 另一方面，当在市场以下购买房产并在腐败评估师的帮助下立即以利润出售时，该评估师“证实”该房产的价值实际上是初始购买金额的两倍，则表明存在抵押欺诈。
重要要点
- 常见的个人抵押贷款欺诈行为包括身份盗用和收入/资产伪造，而行业专业人士可能会使用评估欺诈行为和航空贷款来欺骗该系统。掠夺性贷款活动，止赎赎回权和抵押贷款减少欺诈行为都是2007年大萧条的原因。欺诈在美国仍然是一个问题。 根据CNBC在2018年10月的报告，根据CoreLogic的数据，“估计每109个抵押贷款申请中就有一个存在欺诈迹象。”有一些专业组织与FBI一起监视和调查抵押贷款欺诈。
如果是当日的关闭财产翻转计划，则所有权和评估链通常是欺诈性的，包括三个方面：卖方，翻转者和毫无戒心的最终买家。 卖方与脚蹼签订合同，以低于市场价的价格购买房产。 脚蹼向最终买方提供了欺诈性的产权保险承诺，将脚蹼显示为所有者（尽管事实并非如此），并且以脚蹼和最终买家已同意的虚高价格进行评估。
占用欺诈是投资者用来获得较高的贷款对价值比率和较低的购买自付费用，以及较低的抵押贷款利率的计划。 当借款人声称房屋实际上将空置时，房屋将被所有者占用以获得良好的银行地位时，就会发生占用欺诈。 秸秆购买者使用或允许某人使用其身份，信用评分和收入来为可能不符合抵押权（或最优惠利率）的另一个购买者获取财产。 稻草买家经常被投资者有意或无意地用来掩盖其他形式和多层欺诈。
最常见的个人抵押欺诈欺诈是身份盗用和收入/资产伪造。 当真实购买者使用不愿和不知道的受害者的信息（包括社会安全号码，出生日期和地址）欺诈性地获得融资时，就会发生身份盗用。 出于抵押目的的身份盗用还可能包括偷来的工资单，银行记录，纳税申报单，W2和伪造的就业证明书。 甚至财产所有权记录也可能被伪造，借款人可以获得他们既不拥有也不占有的财产的欺诈性抵押。
航空贷款与评估欺诈
行业中最常见的专业抵押欺诈欺诈是航空贷款和评估欺诈。 航空贷款是从不存在的财产或不存在的借款人获得的贷款。 一群专业人士通常会一起工作，以创建一个假借贷者，一个假的所有权链，并获得所有权和财产保险的担保人。 此外，欺诈链可能包括电话银行和邮箱，以创建虚假的就业证明，家庭住址和借款人电话号码。 航空贷款骗局只是将现金交到肇事者手中，并且从未买卖过任何财产。
评估欺诈通常涉及房地产经纪人，建筑商，评估人和贷款人员共同努力，以使购买价格和贷款金额最大化，从而增加佣金。 另一方面，腐败的评估师通常会低估财产，以确保同伴能够购买该资产。
某些形式的掠夺性借贷活动，丧失抵押品赎回权的赎回和减少抵押贷款的骗局在很大程度上取决于上述抵押贷款欺诈行为。 掠夺性贷款通常涉及伪造贷方的收入数字，以不正确地反映出他们承担额外债务的能力。 这些活动为大萧条做出了巨大贡献。
打击抵押贷款欺诈
在地方，州或联邦一级不存在旨在减少抵押贷款欺诈的立法。 各国最近已迈出了一大步，要求信贷员获得许可并继续接受教育。 此外，房地产，产权和保险代理机构均由政府机构许可和监控。 许多州还要求对抵押贷款公司的活动和交易进行定期审核，以监控合规情况。
诸如抵押银行家协会和全国抵押经纪人协会之类的专业组织具有受同行监督的行为准则和最佳实践。 联邦调查局（FBI）的经济犯罪第二部门还监视抵押行业的投诉和可疑活动。
底线
好消息是我们可以通过减少抵押贷款欺诈来改善市场。 个人必须为借贷和购房经历设定切合实际的期望。 投资者应设定现实的利润目标。 行业专业人员必须追求更高的个人标准，并向同行组织负责。 各国政府需要使立法更加统一，并通过积极的调查来调和执法。
