什么是付款冲击
付款冲击是贷款计划的未来定期付款可能会显着增加并可能导致借款人拖欠贷款的风险。 对于许多流行的抵押产品，包括支付选项可调整利率抵押（ARM）和仅利息贷款，付款冲击是一种风险。
降低付款冲击
付款冲击可能是由多种因素导致的，包括初始或临时初始利率到期，固定利率期结束，仅利息支付期结束，重新调整可调整的付款方式，利率抵押贷款（ARM）或ARM完全指数化利率的提高。
由于初始每月还款额相对较低，吸引了这些抵押贷款的消费者相信房屋抵押贷款仍将负担得起。 但是，如果预定付款额的增加超出了他们每月可以轻松支付的程度，则这些付款结构会适得其反。 借款人应了解他们正在考虑的贷款的结构和实际数量，还应了解付款冲击的概念，以避免拖欠贷款或陷入财务不稳定的状况。 贷款人不希望借款人拖欠其抵押贷款，因此他们投资于防止付款冲击。
借款人的付款冲击阈值的计算
为了防止抵押贷款违约，贷方将不会贷款给他们认为无法支持每月还款的借款人。 他们设计了几种措施来计算借款人违约的风险。 一种此类措施是28/36规则，用于计算个人或家庭可以承担的债务金额。 该规则规定，一个家庭最多应将其每月总收入的28％用于住房总支出，而将不超过36％用于所有其他总债务，包括住房和其他债务，例如汽车贷款。
金融机构使用计算来确定个人的付款冲击门槛，并确定他们将提供资助的人，而不是谁。 付款冲击门槛的依据是，已经支付了每月大笔住房付款的借款人可以处理甚至更多的付款。 如果借款人当前房屋付款额不高，而新的每月承诺额要高得多，则他们可能是付款冲击和贷款违约的受害者。
银行或抵押贷款人创建其阈值公式，以确定当前房屋贷款付款与拟议抵押付款的比率是否足够低以防止付款冲击。 但是，放贷人通常拒绝为借款人提供贷款，而该借款人的付款将是当前住房付款的200％或更多。 当前的住房付款可以是抵押贷款或租金支出。 同样，将信用评分和现金流量因素的考虑因素纳入允许的付款冲击阈值计算中。
此计算并不意味着当前住房付款低的借款人将不具备抵押资格。 取而代之的是，该计算用于指导借款人选择正确的贷款类型，这可能是更传统和保守的贷款。 保守贷款包括固定利率抵押贷款（FRM）和可调整利率抵押贷款（ARM），其终生期限可以防止付款冲击。
固定利率贷款不会带来付款冲击的风险，因为预定的付款或利率会随之增加。 具有终生上限的ARM对贷款可能具有的利息金额有限制。
