养老人寿保险是一种特殊的保险产品，通常被打扮成大学的储蓄计划，这些保单将人寿保险与储蓄计划结合在一起。 作为保单持有人，您可以选择每个月要存多少钱以及何时保单到期。 根据您的每月供款，可以保证您有一定的支出，当保单到期时称为捐赠。 然后，您可以将这笔捐款用于孩子的大学学费，杂费，书本，生活费用和其他费用。 如果您在保单到期之前死亡，您的孩子将获得作为您的死亡抚恤金的款项，并且仍将拥有预期的大学学费。
只要您每月支付固定费用，养老人寿保险单就可以保证在保证的日期提供无风险的保证回报。 而且，这还不算您孩子的经济援助资格。 这可能是您一直在寻找的大学储蓄计划吗？ 让我们看一下这些政策的既定优势是否符合其承诺。
养老人寿保险以一种价格提供两种产品
养老人寿保险的营销材料可能会使您看起来好像通过捆绑产品来省钱，但事实并非如此。 如果您年轻健康，定期人寿保险（养老人寿保险中包含的此类保险）价格便宜。 如果您将您的每月付款拆分成养老人寿保险，并将其中一部分用于大学储蓄，另一部分用于定期保险，您将获得更多的大学储蓄和相同金额的更多保险。 养老人寿保险当然不是将储蓄与保险结合起来的唯一人寿保险产品。 但是，如果您的主要目标是积累储蓄，那么这些类型的保单通常不是最佳选择，因为并非您的所有钱都用于储蓄目标，其中一些钱用于购买保险。
无风险
养老人寿保险单没有投资风险或利率风险。 但是，当您选择难以置信的安全投资时，它们通常会提供令人难以置信的低回报。 安全地使用它意味着您将不会积enough足够的储蓄来支付大学费用。 您的积蓄甚至可能跟不上通货膨胀，特别是因为养老寿险保单的收入是应税的。 但是，有两个比养老金寿险政策更好的选择，它们都可以使您最大程度地降低风险。 第一个是预付的学费计划，它使您可以锁定当前的学费价格以支付将来的教育费用。 这项计划允许您提前付款，从而消除了在时间流逝时您没有钱进行孩子的教育的风险。 它也应该大大减少这种教育的费用。
第二种更好的选择是大学储蓄计划，您可以在其中选择承担多少投资风险。 理想情况下，您应该将一部分储蓄投资于股票，并将一部分投资于债券，并随着孩子的上大学年龄逐渐从股票中撤出。 此策略类似于您为退休储蓄的方法–长期以来，您一开始会承担更大的风险，并且当您需要资金的那一天来时，您便开始进行低风险投资以确保您所用的资金当需要花费时，需求就会在那里。 如果您是真正的规避风险的人，并且愿意接受较低的回报，则还可以使用FDIC保险的货币市场账户，储蓄账户和CD来避免投资风险。 无论您选择哪种投资，大学储蓄计划都将通过最大程度地减少您的税收负担来帮助您获得最大的回报。
这不算是经济援助资格
学生上大学时，529计划和教育储蓄账户实际上损失了其价值的5.6％。 FAFSA将这笔钱考虑在内，并将学生的预期大学贡献提高了5.6％。 重要的是要了解您的储蓄和投资决定将如何影响您孩子的经济援助资格，因此您不会期望自己没有资格获得的援助，而且，实际上，养老人寿保险不会计入学生的经济援助资格其他大学储蓄工具的方式。 但是，这种“优势”仍然不是选择养老人寿保险保单的充分理由。 即使明智地采用了5.6％的命中率，529计划和ESA的明智使用也会比养老人寿保险给您带来更多的大学投资收益。
你不需要体检
与许多人寿保险单不同，您无需参加体检即可获得养老人寿保险单。 例如，要获得Gerber Life College Fund政策，除非您年满51岁且申请了101, 000美元或更多的保险，否则不需要进行体检。 这种优势意味着，如果您的病史阻止了您符合参加考试的保单的资格，那么养老人寿保险单可能是一个不错的选择。 如果您希望避免检查的时间和不便以及与病史有关的问题，这也是个好消息。 但是，您也可以不参加考试就加入普通条款。 此功能并非捐赠人寿政策独有。 但是请记住，对于任何免考试人寿保险，该保单的面值将相对较小-足以提供一些帮助，但可能不足以满足您要提供的每种需求。
它迫使您为上大学存钱
与529计划或Coverdell ESA不同，养老人寿保险不是大学储蓄计划，而是以这种方式销售的。 这只是人寿保险，支出可用于任何用途而不会受到罚款。 宏利金融（Manulife Financial）是世界上最大的人寿保险公司之一，其网站上的字词不打断。 它说，养老人寿保险“为富裕人群提供了一种系统的储蓄方式”。
如果您太奢侈，那么任何金融产品都无法完全保护您免受自己的伤害。 例如，您可以从您的养老金终身保单中取出一笔贷款，如果这样做，您的收益将因未偿还的贷款额和该笔贷款的利息而减少。 如果您没有全额支付保费，那么您也不会获得全部利益，并且如果您停止支付保费，保单将失效。 由于存在这些选择，养老人寿保险无法为您或您的孩子可能做出的不良支出选择提供任何保护。
底线
养老人寿保险单听起来像是一种储蓄大学的好方法，但与您的其他选择相比，它们显得苍白无力。 他们没有提供足够的保险或足够的大学储蓄来满足大多数人的需求，也没有给您最大的收益。
