个人资本审查

2019年机器人顾问奖

个人资本赢得了以下类别的奖项：

首先，我们必须注意，Personal Capital不想被归类为机器人咨询， 而是 希望被视为一种数字资产管理服务，其中还包括财务规划师的个性化建议。 也就是说，该公司是最早将工具交到投资者手中并实现投资组合管理要素自动化的公司之一。

与个人资本进行交互有两种方法。 第一个是免费的计划工具，可以从您所有的财务帐户中收集数据，并提出一些建议以提高收益。 无论您在何处投资，都值得一试。 与Personal Capital交互的第二种方式是资产管理服务，其最小帐户规模为100, 000美元。 显然，这不是新来者进行储蓄和投资的服务。

优点

• 客户与财务规划师匹配，可以无限制地与他们联系

• 税收优化策略可将税收负担降至最低

• 高净值客户可以使用私人客户服务

• 出色的退休计划

缺点

• 投资帐户客户需要 100, 000美元的极高下限

• 该移动应用缺少一些仅在桌面网页上可用的关键功能

• 在注册过程中没有简单的方法选择退出接听电话

• 机器人咨询的费用很高

帐户设定

3.2

个人资本迅速变得个人化。 设置投资帐户时，您看到的第一个屏幕会要求您提供电子邮件地址和电话号码。 两个屏幕之后，系统要求您输入出生日期。 设置过程要求您安排与顾问的呼叫，即使您要做的只是使用仪表板进行投资检查。 您可以取消预定的通话，但是除非选择日期和时间，否则您将无法跳过屏幕。 尽管无法选择其他顾问，但会显示已分配顾问的简要履历。

与个人资金顾问预约后，系统会提示您导入金融帐户，包括银行，投资和信用卡，以生成财务状况图并分析当前资产分配。

Personal Capital拥有12种不同的投资组合分配，并且根据每个客户的个性化，在考虑到每个投资者的财务状况和特定目标的基础上，对这些分配的策略变化几乎是无限的。 但是，直到与指定顾问交谈后，您才能看到投资组合建议。

目标设定

3.9

Personal Capital帮助客户计划的主要目标是最大的目标-您的退休。 系统将询问您有关当前收入以及退休后期望支出的各种问题。

退休计划包括Personal Capital专有的智能取款工具，该工具旨在通过划分应税，递延和免税收入来最大化退休收入。 此外，个人资本还可以为客户提供有关在其401（k）帐户中进行投资选择的建议。

您可以将非退休目标添加到平台，尽管几乎没有帮助确定目标的大小。 Personal Capital还可以就慈善礼物提供建议，这是我们所审查的数字资产管理和机器人咨询服务中罕见的产品，但非常适合其高净值客户的目标市场。

账户服务

4.9

您可以设置自动存款来为您的个人资金帐户注资，我们鼓励您这样做。 Personal Capital没有可用的保证金，但他们于2019年6月推出了Personal CapitalCash。PersonalCapital Cash是高收益账户，累计FDIC保险覆盖余额高达125万美元。 开立个人资本现金帐户没有最低余额要求，因此此产品与投资管理方无关。 目前，除了高收益账户之外，没有其他借记卡或其他银行服务。

Personal Capital的分析器工具也应被视为一项帐户服务，而您无需付费。 费用分析器查看您的分配和费用，以建议可以节省费用或改善您的多元化的备选方案，有时两者兼而有之。 Investment Checkup可能会更有价值，因为它可以提取您的所有帐户，对其进行分析，并就整个投资组合提供建议。 如果仅基于免费服务及其提供的价值进行审查，则Personal Capital在此方面的得分将高于所有其他机器人顾问。

投资组合内容

4.9

个人资本利用股票，债券，基金，另类投资和现金创建投资组合。 正如您期望从财富管理服务中获得的那样，个人资本还可以将私募股权投资添加到合格投资者的投资组合中。 顾问关系还意味着您可以自定义个人档案，而不是通过个人资料进行匹配。 您的投资组合可以包括对社会责任的投资，无论是对单个股票还是对社会负责的ETF，并且您的顾问可以根据您的要求为单个股票或ETF进行交易。

投资组合管理

5

毫不夸张地说，个人资本严重依赖现代投资组合理论（MPT）来管理您的现金。 哈里“现代投资组合理论之父”马科维兹被列为公司投资组合策略专家。 资产组合每天都会受到监控，并在资产分配范围之外时重新平衡。 此外，Personal Capital使用所谓的“智能权重”，通过监视和减少对给定行业或投资风格的集中敞口来确保真正的多元化，这在仅以资本化权重投资ETF时是不可能的。 个人资本投资组合的总营业额目标是15％或更少，目的是使税收后果最小化。

Personal Capital的投资管理理念超越了税收损失征税的范畴，而是寻求优化您的税收负担，而不是仅仅依靠税收损失征税。 投资组合的设计旨在提高税收效率，而Personal Capital会使用个人股票和债券以及帐户的不同税收状况来更好地保护收益。 收益较高的投资存放在IRA等延税账户中，以保持较低的税率。 从税收的角度来看，共同基金可能是低效的，并且不会在Personal Capital的任何托管投资组合中使用。 相反，ETF代表投资组合中的共同基金。

用户体验

3.7

移动体验：

该移动应用程序的设计非常出色，这在Apple和Google平台上对该应用程序的热烈评论中都得到体现。 有些功能在移动应用程序上不可用，包括投资检查和性能统计信息。 显示您当前财务状况的仪表板已内置在移动应用程序中，这可能是您检查最多的仪表板。

桌面体验：

网站上提供Personal Capital提供的所有功能。 在台式机上而不是在移动应用程序上添加财务帐户要容易得多。 该网站确实使用了一些财务语言和说明，这些可能超出了入门级投资者的了解。

客户服务

3.8

一切都通过分配给您帐户的顾问来处理。 建立帐户后，就没有通用的客户服务热线，因为您可以直接联系您的顾问。 在建立帐户之前，如果您需要致电公司以询问问题，我们的研究人员发现Personal Capital可以快速接听电话，并且有帮助的知识渊博的人回答了这些问题。

教育与安全

4.2

Personal Capital的网站包含有关目标规划的文章和指南。 这些文章往往比较全面，也可能很复杂，但在内容质量方面也很出色。 阅读一打之后，您可能会觉得好像已经获得了MBA学位。 Personal Capital也有一个几乎每日的博客，其中包含市场新闻和发展动态。

Personal Capital非常重视安全性，甚至参与了漏洞赏金计划，以确保其保护措施没有漏洞。 该公司使用AES-256多层密钥管理对所有数据进行加密，并对客户数据进行严格的内部控制。 在所有审查过的机器人咨询中，个人资本拥有最全面的安全和数据保护制度之一。

佣金和费用

1.4

个人资本的费用由您持有的资产的美元价值决定。 资产管理分为三个级别。 最低级别的投资服务是针对资产在100, 000至200, 000美元之间的人士。 投资组合由ETF组成，您可以使用优先支持服务。 中间层称为“财富管理”，适用于资产在200, 000美元至1, 000, 000美元之间的人群。 这些客户得到了两位专职的财务顾问和更加灵活的投资组合设计，其中包括个人股票和税收损失的收取以及其他津贴。

要有资格获得最高服务级别的私人客户，您需要开始时拥有至少1, 000, 000美元的资产。 私人客户投资组合可以包含个人债券和私募股权投资。 私人客户层与现有的财富管理公司直接竞争，其管理的资产的费率从0.79％开始，每年降至0.49％（超过1000万美元的资产）。 这些费用比高净值客户通常要面对的传统财富管理公司所支付的费用低得多。

个人资本适合您吗？

Personal Capital具有您希望成为高净值客户的强大方法论，安全性和服务。 不幸的是，您必须非常有钱才能访问该级别的服务。 但是，值得使用财富管理应用程序和仪表板只是为了看看自己的立场。 您甚至可能会发现，个人资本现金帐户是存放紧急资金或简单储蓄帐户的理想场所。 与理财规划师的初步讨论也是免费的，但只有您有大量的最低投资额时，才可以进行无限制的访问。 不幸的是，这是对个人资本作为投资机器人咨询的重大打击（同样，不是他们的首选用语）。 该平台非常出色，但大多数人都无法使用它。

高净值个人，或从雇主401（k）身上大量出资的个人，可能想利用Personal Capital的托管帐户。 与其他机器人顾问相比，收费较高，但比大多数财务顾问要低，后者每年收取1％至2％的服务费。 更重要的是，Personal Capital具有合理更好的方法，不仅可以依靠MPT，还可以采用它，并且可以提供真正的资产多元化，而不仅仅是基于风险特征的简单ETF组合。 也许钱不能买到幸福，但它肯定可以为您提供出色的机器人顾问。

方法

Investopedia致力于为投资者提供机器人顾问的公正，全面的评论和评级。 我们的2019年评论是六个月以来对32个机器人顾问平台的各个方面进行评估的结果，其中包括用户体验，目标设定功能，产品组合内容，成本和费用，安全性，移动体验和客户服务。 我们收集了超过300个数据点，这些数据点已计入评分系统。

我们要求我们审查的每位机器人顾问针对评估中使用的平台填写50分调查。 许多机器人顾问还向我们提供了其平台的现场演示。

由特蕾莎·凯里（Theresa W. Carey）领导的我们的行业专家团队进行了审查，并开发了此行业最佳方法来为各级投资者的机器人顾问平台排名。 单击此处以阅读我们的完整方法。