目录
- 什么是个人理财？
- 个人理财解释
- 10个人理财策略
- 个人理财原则
- 了解个人理财
- 事物课不能教你
- 违反个人理财规则
什么是个人理财？
个人理财是一个涵盖您的资金管理以及储蓄和投资的术语。 它包括预算，银行，保险，抵押，投资，退休计划以及税收和房地产计划。 它通常是指为个人和家庭提供金融服务并向他们提供有关金融和投资机会的整个行业。
个人理财解释
个人理财是为了满足个人理财目标，无论是否有足够的短期理财需求，退休计划或为孩子的大学教育存钱。 这完全取决于您的收入，支出，生活要求以及个人目标和愿望，并提出计划以在财务限制内满足这些需求。 但是要充分利用收入和储蓄，重要的是要精通财务知识，这样您就可以区分好建议和坏建议并做出明智的决定。
重要要点
- 很少有学校开设如何管理您的资金的课程，因此通过免费的在线文章，课程和博客学习基础知识很重要； 播客； 明智的个人理财涉及制定战略，包括预算，创建应急基金，偿还债务，明智地使用信用卡，为退休储蓄等。守纪律固然重要，但知道何时休息也很高兴规则-例如，被告知将其收入的10％至20％用于退休的年轻人可能需要使用其中一些资金来购房或还清债务。
10个人理财策略
越早开始进行财务计划越好，但是制定财务目标以使自己和家人财务安全和自由为时永远不会太晚。 以下是个人理财的最佳做法和提示：
1.制定预算
预算对于维持自己的能力和节省足够的钱以满足长期目标至关重要。 50/30/20预算方法提供了一个很好的框架。 它像这样分解：
- 您实得工资的50％或净收入（税后）用于生活必需品，例如房租，水电，杂货和交通等30％用于生活支出，例如外出就餐和买衣服20。 ％面向未来：偿还债务并为退休和紧急情况储蓄
借助越来越多的智能手机个人预算应用程序，您可以轻松掌控资金，从而将日常财务工作置于掌中。 这只是两个示例： YNAB，又称“您需要预算”，可以帮助您跟踪和调整支出，以便您掌控每一美元的支出。 同时，Mint简化了现金流，预算，信用卡，账单和投资跟踪的过程，所有这些都从一个地方进行。 当信息进入时，它会自动更新和分类您的财务数据，因此您始终知道自己的财务状况。 该应用程序甚至会提供自定义提示和建议。
2.建立应急基金
重要的是“先付钱”，以确保将钱用于意外开支，例如医疗费用，大修汽车，下岗时的房租等。
理想的安全网是三到六个月的生活费用。 财务专家通常建议每月存入每张薪水的20％（当然，您已经为此预算了！）。 一旦您填满了“雨天”基金（用于紧急情况或突然失业），请不要停止。 继续将每月20％的资金用于退休金等其他财务目标。
3.限制债务
听起来很简单：为了避免债务失控，不要花费比您多的钱。 当然，大多数人确实需要时不时地借钱，而且有时如果借贷会导致资产收购，那么借债是有利的。 拿抵押贷款买房就是一个很好的例子。 但是，无论您是租房，租车还是租用计算机软件，租赁有时都比直接购买更经济。
4.明智地使用信用卡
信用卡可能是主要的债务陷阱。 但是，在当今世界不拥有任何东西是不现实的，并且除了将其作为购买商品的工具之外，它们还具有其他应用程序。 它们不仅对建立您的信用等级至关重要，而且还是跟踪支出的好方法，这可能是一笔巨大的预算援助。
只需对信贷进行正确的管理，这意味着理想情况下，每月应还清余额，或至少将信贷利用率保持在最低水平（也就是说，将帐户余额保持在总可用信贷的30％以下）。 鉴于这些天提供的非凡奖励激励措施（例如现金返还），收取尽可能多的购买是有意义的。 不过，请避免不惜一切代价使信用卡用光，并始终按时付款。 破坏信用评分的最快方法之一就是不断延迟付款，甚至更糟的是错过付款。 （请参阅提示5。）
使用借记卡是另一种确保您在较长时间内不会为有利息的小额交易付款的方式。
5.监控您的信用评分
信用卡是建立和维护您的信用评分的主要工具，因此观看信用支出与监控信用评分息息相关。 如果您想获得租赁，抵押或任何其他类型的融资，则需要坚实的信用记录。 决定您分数的因素包括您获得信贷的时间，付款历史记录以及信贷与债务的比率。
信用分数的计算介于300到850之间。这是一种粗略的查看方式：
- 720 =良好信用650 =平均信用600或更少=信用不良
要支付帐单，请在可能的情况下设置直接借记（这样您就永远不会错过付款），并订阅提供定期信用评分更新的报告机构。 通过监视报告，您将能够检测并解决错误或欺诈性活动。 联邦法律允许您从三个主要的征信机构获得免费的信用报告：Equifax，Experian和TransUnion。 可以直接从每个代理商获取报告，也可以在三巨头赞助的网站AnnualCreditReport上注册； 您还可以从Credit Karma，Credit Sesame或Wallet Hub等网站获得免费的信用评分。 一些信用卡提供商（例如Capital One）也将为客户提供免费的定期信用评分更新。
6.考虑你的家人
为了保护您财产中的资产并确保在您去世时遵循您的意愿，请确保您立遗嘱，并根据自己的需要建立一个或多个信托。 您还需要研究保险：不仅涉及您的主要财产（汽车，房主），而且涉及您的生命。 并确保定期查看您的保单，以确保其通过人生的重要里程碑满足您家庭的需求。
其他重要文件包括生前遗嘱和医疗保健授权书。 虽然并非所有这些文件都直接影响您，但是当您生病或丧失工作能力时，所有这些文件都可以为您的近亲节省大量时间和费用。
而且，当他们还很小的时候，请花时间教您的孩子有关金钱的价值以及如何明智地进行储蓄，投资和消费的知识。
7.还清学生贷款
毕业生有无数的贷款还款计划和还款策略。 如果您坚持高利率，那么更快还清本金是很有意义的。 另一方面，最大限度地减少还款（例如，仅付给利息），可以释放其他收入以投资其他地方或在您年轻时投入退休储蓄，并且将从复利中获得最大收益（请参阅提示8）。 ，如下）。 如果借款人注册自动付款，则某些联邦和私人贷款甚至有资格降低利率。 值得一试的灵活的联邦还款计划包括：
- 逐步还款-逐步增加10年的每月还款额-延长还款期限-延长贷款期限（最长可达25年）
8.计划（并保存）退休
退休似乎要走一辈子，但比您预期的要早得多。 专家建议，大多数人退休时将需要其目前薪水的80％。 您开始的年龄越小，顾问喜欢称之为复利的魔力就越受益-金额随时间增长的方式。 现在为退休留出资金，不仅可以使其长期增长，而且如果将资金存入税收优惠计划基金（例如个人退休帐户（IRA），401（ k）或403（b）。 如果您的雇主提供了401（k）或403（b）计划，请立即开始付款，尤其是在与您的供款相匹配的情况下。 否则，您将放弃免费资金！ 如果您的公司同时提供罗斯401（k）和传统的401（k）之间的区别，请花一些时间来学习两者之间的区别。
投资只是退休计划的一部分。 其他策略包括选择接受社会保障福利（对大多数人而言这是明智的选择）之前的尽可能长的等待时间，以及将定期人寿保险单转换为永久寿险。
9.最大化税收优惠
由于税法过于复杂，许多人每年都会在桌子上留下数百甚至数千美元。 通过最大程度地节省税款，您可以腾出钱来减少过去的债务，享受当下以及对未来的计划。
您需要每年开始保存收款并跟踪所有可能的税收减免和税收抵免的支出。 许多商业用品商店出售有用的“税务组织者”，其主要类别已经预先标记。 整理好之后，您将需要集中精力利用每种可用的税收减免和抵免，以及在必要时在两者之间做出决定。 简而言之，减税会减少您应纳税的收入额，而税收抵免实际上会减少您所欠的税额。 这意味着1, 000美元的税收抵免将为您节省的费用远远超过1, 000美元的扣除额。
10.休息一下
预算和计划似乎显得很匮乏。 确保不时奖励自己。 无论是度假，购物还是偶尔在镇上度过一个夜晚，您都需要享受劳动成果。 这样做可以让您体会到您正在努力争取的财务独立性。
最后但并非最不重要的一点是，不要忘记在需要时委托。 即使您可能有能力自己纳税或管理单个股票的投资组合，但这并不意味着您应该这样做。 在经纪人处开设帐户，在注册会计师（CPA）或理财计划师上花费数百美元（至少一次），可能是开始进行计划的好方法。
三种关键的性格特征可以帮助您避免在管理个人财务方面出现无数错误：纪律，时机感和情感上的分离。
个人理财原则
一旦建立了一些基本程序，就可以开始思考哲学。 使财务步入正轨的关键不是学习新技能。 相反，这是要学习有助于业务成功和事业发展的原则在个人资金管理中也同样起作用。 三个关键原则是优先级，评估和约束。
优先排序 意味着您可以查看自己的财务状况，辨别是什么使资金不断流入，并确保您始终专注于这些工作。
评估 是阻止专业人员分散自己的关键技能。 雄心勃勃的人总是有一个关于其他方法的清单，无论是副业还是投资理念。 尽管绝对有时间和时间领取传单，但像企业一样经营财务意味着退后一步，真正评估任何新企业的潜在成本和收益。
约束 是必须应用于个人理财的成功业务管理的最终全局技能。 财务规划人员一次又一次地与成功的人坐下来，他们以某种方式仍然设法花费比他们更多的钱。 如果您每年花费275, 000美元，那么每年赚取250, 000美元不会对您有多大好处。 在达到每月储蓄或减少债务目标之前，学会限制非财富资产的支出对于建立净资产至关重要。
了解个人理财
很少有学校提供管理您的资金的课程，这意味着我们大多数人都需要从父母那里获得我们的个人理财教育（如果我们幸运的话）或自己取钱。 幸运的是，您不必花很多钱就可以找到如何更好地管理它的方法。 您可以免费在线和在图书馆书籍中学习所需的所有知识。 几乎所有媒体出版物都定期提供个人理财建议。
个人理财在线
开始学习个人理财的一种好方法是阅读个人理财博客。 您将获得个人理财文章，而不是一般建议，而您将确切地了解现实中的人们面临的挑战以及他们如何应对这些挑战。
穆斯塔克·穆斯塔什先生（Money Moustache）上有数百篇帖子，这些帖子对如何通过选择非常规的生活方式来逃避老鼠赛跑和极早退休的问题充满了顽强的见解。 CentSai可帮助您通过第一人称帐户浏览各种财务决策。 《 The Points Guy》和《 Million Miles Secrets》则教您如何使用信用卡奖励来以零售价的一小部分旅行，而FareCompare可帮助您找到航班上的最佳优惠。 这些站点通常链接到其他博客，因此您在阅读时会发现更多站点。
当然，我们不禁在这个类别中吹牛角。 Investopedia提供了大量免费的个人理财教育。 您可能会从我们有关预算，购房和退休计划的教程开始，或者在我们的个人理财部分中找到数千篇其他文章。
通过图书馆进行个人理财教育
您可能需要亲自访问图书馆才能获得图书馆卡，但是之后，您可以在不离开家的情况下在线查看个人理财有声读物和电子书。 这些畅销书中的一些可以从您当地的图书馆中获得：“我会教你变得有钱”，“隔壁的百万富翁”，“你的钱还是你的生活”和“富爸爸穷爸爸”。 还可以使用有声读物，包括“傻瓜个人理财”，“全面改头换面”，“常识性投资小书”和“ Think and Grow Rich”等个人理财经典。
免费的在线个人理财课程
- 晨星的投资教室为初学者和经验丰富的投资者提供了学习股票，基金，债券和投资组合的场所。 您会在其中找到一些课程，包括“股票与其他投资”，“投资共同基金的方法”，“确定资产组合”和“介绍政府债券”。每门课程大约需要10分钟，并且需要遵循哈佛大学和麻省理工学院创建的在线学习平台EdX提供了至少三门涵盖个人理财的课程：如何省钱：由加利福尼亚大学做出明智的金融决策在伯克利就读，密歇根大学为每个人提供金融服务，普渡大学则为个人金融服务。 这些课程将教您诸如信贷的工作原理，可能需要携带的保险类型，如何使退休储蓄最大化，如何阅读信贷报告以及货币的时间价值等内容.Purdue还提供在线课程规划安全退休。 它分为10个主要模块，每个模块都有4至6个子模块，涉及诸如社会保障，401（k）和403（b）计划以及IRA等主题。 您将了解自己的风险承受能力，思考所需的退休生活方式，并估计退休费用。密苏里州立大学通过iTunes提供有关个人理财的免费在线视频课程。 对于那些想了解个人财务报表和预算，如何明智地使用消费者信贷以及如何制定有关汽车和房屋的决策的初学者来说，本基础课程非常有用。
个人理财播客
如果您有空余时间，个人理财播客是学习如何管理资金的好方法。 当您早上准备运动，开车，上班，奔跑或上床睡觉时，您可以听听专家的建议，以提高财务安全性。
Dave Ramsey Show是一个呼入程序，您可以随时通过自己喜欢的播客应用收听。 您将了解真实的人所面临的财务问题，以及曾经破产的百万富翁如何建议解决这些问题。 NPR的Planet Money和Freakonomics Radio通过解释现实现象，例如“我们是如何从粉腻，讨厌的苹果变成真正美味的苹果”，富国银行的虚假账目丑闻以及我们是否仍应如此而使经济学变得有趣的用现金。 美国公共媒体的市场有助于弄清商业世界和经济中正在发生的事情。 So Money与Farnoosh Torabi结合了成功商人的访谈，专家建议和听众的个人财务问题。
最重要的是找到适合您的学习风格的资源，并让您发现有趣且引人入胜的资源。 如果一个博客，书籍，课程或播客很乏味或难以理解，请继续尝试直到找到可点击的内容。
一旦学习了基础知识，教育就不应停止。 经济的变化和新的财务工具，如那些预算应用程序，总是在开发中。 找到您喜欢和信任的资源，并从现在到退休甚至退休后不断完善您的理财技巧。
事物课不能教你
对于需要了解投资基础知识或信贷管理知识的消费者，尤其是年轻消费者而言，个人理财教育是一个好主意。 但是，理解基本概念并不能保证获得财政意义。 人性常常会破坏旨在达到完美信用评分或建立实质性退休储备金的最佳意图。 这三个关键人物特质可以帮助您保持步伐：
学科
个人理财最重要的原则之一是系统性储蓄。 假设您的净收入为每年60, 000美元，您的每月生活费用（住房，食品，交通等）每月为3200美元。 您可以选择周围剩余的1, 800美元月薪。 理想情况下，第一步是建立一个应急基金，或者建立一个税收优惠的健康储蓄帐户（HSA）-要符合资格，您的健康保险必须是高扣除额的健康计划（HDHP）-要满足超出零用钱的医疗费用。 假设您已经开发出了喜欢设计师服装的衣服，并且喜欢在海滩召唤周末。 储蓄而不是支出所需要的纪律可能使您无法采取这一重要步骤，并节省了本来可以保存在货币市场中以满足短期需求的总收入的10％至15％。
然后，有投资纪律； 它仅适用于那些靠买进和卖出股票为生的厚厚的机构理财经理。 普通投资者最好设定并遵守获利了结的目标。 例如，假设您在2016年2月以93美元的价格购买了苹果公司的股票，并发誓要在价格超过110美元时卖出，就像两个月后一样。 但是你没有； 您最终在2016年7月以97美元的价格退出头寸，放弃了每股13美元的收益，并可能从另一笔投资中获利。
时机感
大学毕业三年后，紧急基金已经建立，现在是时候奖励自己了。 喷气滑雪费用为3, 000美元。 您认为，投资成长型股票可能要等一年。 有足够的时间启动投资组合，对吗？ 但是，推迟一年的投资可能会产生重大后果。 购买船只的机会成本可以通过金钱的时间价值来说明。 用于购买水上摩托艇的3, 000美元在40年内以7％的利率计将达到近49, 000美元，这是一个长期成长型共同基金的合理平均年回报率。 因此，如您所愿，推迟明智投资的决定可能也会延迟62岁退休的能力。
明天做您今天可以做的事情还扩展到还债。 如果每月最低付款额为$ 75，则$ 3, 000的信用卡余额需要222个月才能退休。 而且不要忘了您要支付的利息：以18％的实际年利率，在过去的几个月中，这笔费用为3, 923美元。 花费$ 3, 000来消除本月的余额可节省大量费用，与水上摩托艇的费用大致相同。
情感分离
个人理财事项是生意，生意不应该是私人的。 合理的财务决策的一个困难但必要的方面涉及消除交易中的情绪。 向家庭成员冲动性购买或贷款感觉不错，但会极大地影响长期投资目标。 您的堂兄已经烧死了您的兄弟姐妹，您也可能不会还钱。因此，明智的答案是拒绝他的帮助请求。 当然，同情很难逆转，但审慎的个人财务管理的关键是将感情与理性区分开。
违反个人理财规则
个人理财领域可能比其他任何方面都具有更多的指导方针和“智能提示”。 尽管这些规则很容易了解，但是每个人都有各自的情况。 这是一些审慎的规则，审慎的人，尤其是年轻人，决不应该打破，而应该无论如何都要打破。
保存或投资您的收入的一部分
理想的预算包括每月节省少量的薪水用于退休，通常约为10％到20％。 虽然对财务负责是很重要的，并且考虑到您的未来至关重要，但是在每个阶段为退休准备一定数额的储蓄的一般规则可能并不总是最好的选择，尤其是对于刚起步的年轻人。 首先，许多年轻人和学生需要考虑支付一生中最大的费用，例如购置新车，购房或接受高等教育。 拿走潜在资金的10％到20％，无疑是进行这些购买的挫折。 此外，如果您有需要还清的信用卡或计息贷款，那么为退休储蓄并没有多大意义。 Visa的19％利率可能会抵消您从平衡的共同基金退休投资组合中获得的回报，是原来的五倍。
另外，为一些仍不确定自己的生活道路的年轻人节省一些钱，可以旅行和体验新的地方和文化，对他们特别有益。
长期投资/投资高风险资产
年轻投资者的经验法则是，他们应该具有长远的眼光，并坚持购买并持有的理念。 此规则是更容易证明违反的规则之一。 能够适应不断变化的市场可能是赚钱还是限制损失的区别，这与闲着闲逛和看着来之不易的储蓄减少是不一样的。 短期投资在任何年龄段都有其优势。
现在，如果您不再对长期投资的想法感到满意，那么您也可以坚持更安全的投资。 顺理成章的是，由于年轻投资者的投资时间如此长，他们应该投资于风险较高的企业，因为他们有余生可以从可能遭受的任何损失中恢复过来。 但是，如果您不想在中短期投资中承担不必要的风险，则不必这样做。 多元化的想法是建立强大的投资组合的重要组成部分。 这包括单个股票的风险及其预期的投资范围。
在年龄分布的另一端，为了保护资本，鼓励退休或退休的投资者削减最安全的投资，即使这些投资的收益可能低于通货膨胀。 当然，随着您几年来赚钱并从财务困难时期中恢复过来，减少风险非常重要。 但是在60岁或65岁时，您可能还有20年甚至超过30年的时间。 一些增长投资可能仍然对您有意义。
