什么是还款？
还款是偿还先前从贷方借来的钱的行为。 通常，资金的返还通过包括本金和利息在内的定期付款来实现。 通常也可以随时一次性全额偿还贷款，尽管某些合同可能会包括提前偿还的费用。
许多人需要偿还的常见贷款类型包括汽车贷款，抵押，教育贷款和信用卡费用。 企业还签订了债务协议，其中还包括汽车贷款，抵押和授信额度，以及债券发行和其他类型的结构化公司债务。 无法跟上任何债务偿还的步伐会导致一系列信贷问题，包括强迫破产，因逾期还款而增加的费用以及信用评级出现负面变化。
重要要点
- 还款是偿还从贷方借来的钱的行为。贷款协议中详细说明了贷款的还款条件，其中还包括合同规定的利率。联邦学生贷款和抵押贷款是个人最终还款的最常见贷款类型。如果所有类型的不良借款人无法定期付款，则可能有多种选择。
还款说明
当消费者获得贷款时，贷方期望他们最终能够偿还贷款。 利率是根据合同规定的利率和时间表来计算的，该时间表和时间表是从发放贷款到借款人全额还款之间的时间。 利息是用来换取借款的费用，通常以年利率（APR）表示。
一些无法偿还贷款的借款人可能会寻求破产保护。 但是，借款人应在宣布破产之前探索所有其他选择，因为这样做可能会影响借款人将来获得融资的能力。 破产的替代方法是获得更多的收入，进行再融资，通过援助计划获得支持以及与债权人进行谈判。
一些还款时间表的结构可能取决于所借贷款的类型和贷款机构。 大多数贷款申请书上的小字样会指明借款人如果无法按期付款，应该怎么做。 最好是积极主动，并与贷方联系以解释任何现有情况。 让贷方知道任何可能影响支付能力的挫折，例如健康事件或就业问题。 在这些情况下，某些贷方可能会为困难提供特殊条款。
偿还联邦学生贷款
联邦学生贷款通常允许较低的还款额，推迟的还款额，在某些情况下还允许贷款减免。 这些类型的贷款提供了还款灵活性，并随着接收者的生活变化而提供各种学生贷款再融资选择。 如果接收者面临健康或财务危机，这种灵活性特别有用。
标准付款是最好的选择。 标准是指按月定期付款，直到贷款和利息还清为止。 通过定期付款，可以在最短的时间内偿还债务。 同样，作为一种额外的好处，这种方法产生的利息最少。 对于大多数联邦学生贷款，这意味着还款期为10年。
其他选项包括扩展和分期付款计划。 与标准选项相比，这两种方法都需要更长的时间偿还贷款。 不幸的是，延长的时间期限与额外的几个月的利息费用并存，最终将需要还款。
延长还款计划与标准还款计划一样，不同之处在于借款人最多有25年的时间还清贷款。 因为他们有更长的时间还钱，所以每月的账单更低。 但是，由于他们花了更长的时间偿还了这笔钱，那些麻烦的利息费用使债务加重了。
就像分期付款抵押（GPM）一样，分期付款计划的付款会随着时间的推移从较低的初始利率增加到较高的利率。 就学生贷款而言，这是为了反映以下观点：长期来看，借款人有望转入高薪工作。 这种方法对那些刚从大学毕业就没钱的人来说确实是一个真正的好处，因为收入驱动型计划的起步价为每月$ 0。 但是，从长远来看，借款人最终会支付更多的费用，因为随着时间的推移会产生更多的利息。 付款时间越长，贷款利息就会增加，总贷款价值也会增加。
此外，学生可以研究他们在特定情况下的访问权限，例如在低收入地区教学或在非营利组织工作，这可能使他们有资格获得学生贷款减免。
还款宽容和合并
某些债务可能会获得宽容，这使错过付款的贷款接受者可以收回并重新开始还款。 此外，失业或未获得足够收入的接收者可以使用各种延期选项。 再一次，最好与贷方保持积极联系，并告知他们影响您偿还贷款能力的生活事件。
对于有多笔联邦学生贷款的接收者或有几张信用卡或其他贷款的个人，合并可能是另一种选择。 贷款合并将单独的债务合并为一笔固定利率和每月一次还款的贷款。 可以给借款人更长的还款期，减少每月的还款额。
抵押还款
房主有多种选择，可以避免由于拖欠抵押贷款而丧失抵押品赎回权。
具有浮动利率抵押贷款（ARM）的借款人可能会尝试以较低利率的固定利率抵押贷款进行再融资。 如果付款问题是暂时的，借款人可以在设定的恢复日期之前向贷款服务商支付逾期款项以及滞纳金和罚款。
如果抵押成为宽容，则在规定的时间内减少或暂停还款。 然后，定期付款与一次性付款或额外的部分付款一起恢复一段固定的时间，直到贷款到期为止。
修改贷款后，抵押合同中的一个或多个条款将更改为更易于管理。 可能会更改利率，延长贷款期限或将未偿还的款项添加到贷款余额中。 修改还可以通过宽恕一部分抵押来减少所欠的金额。
在某些情况下，出售房屋可能是偿还抵押贷款的最佳选择，并且可能有助于避免破产。
真实的例子
2019年2月在《 公共新闻服务 》上刊登的一篇文章详细介绍了科罗拉多州如何利用越来越多的人寻求学生贷款减免的方式，即通过向他们的居民提供心理健康服务。
科罗拉多州缺少心理健康提供者，这意味着70％寻求心理或行为健康护理的居民未获得这些服务。 最低联邦标准要求每30, 000名居民中至少要有一名精神科医生。 为了使科罗拉多州达到这一门槛，他们将需要增加90多名精神卫生专业人员。
卫生中心解决短缺问题的方法之一是利用新的联邦和州学生贷款宽恕计划，与希望减少学生贷款债务的熟练医疗人员合作。 那里的管理人员希望，能够削减数千美元的医学院校债务的前景应该有助于吸引和维持高质量的医疗服务提供者，特别是在该州服务最差的部分地区。
