什么是循环账户？
循环帐户是一种信贷帐户，可以为借款人提供最大限额，并允许不同的信贷可用性。 循环账户没有指定的到期日期，只要借款人与债权人之间的信誉良好，循环帐户就可以保持打开状态。
循环账户如何运作
周转帐户使借款人可以灵活地使用未清信贷额度，最高限额为最大限额。 借款人可以选择申请循环或非循环信贷。 循环信贷与具有循环余额的帐户相关联。 信用卡，银行帐户信用额度和房屋净值信用额度是一些最常见的循环帐户。
重要要点
- 循环账户提供了借贷额度限制，这些类型的账户通过开放信用额度（最高信用额度）提供更大的灵活性，循环额度通常是信用卡或房屋净值额度，而非循环额度通常是汽车贷款或抵押。
获取循环账户
循环账户适用于个人和企业客户。 他们需要一个标准的信贷申请，该申请要考虑借款人的信贷历史和债务转收入。 在承销过程中，承销商确定借款人是否有资格获得批准以及贷款人愿意贷款多少。 如果借款人被批准用于循环信用帐户，则贷方将提供最高信用额度和帐户利率条款。
维持循环账户
循环账户没有到期日，只要借款人在贷方中信誉良好，就可以继续使用。 循环账户的重要组成部分是借款人的可用信贷。 该金额随付款，购买和利息积累而变化。 允许借款人使用借入资金，最高限额为该账户的最高限额。 任何未动用的资金都称为借款人的可用信贷余额。
循环账户通过月度账户报表维护，该报表向借款人提供其账户余额和所需付款。 循环账户的每月付款将随着该账户的增加和减少而改变。 借款人进行购买时，会增加未偿余额，并减少可用余额。 借款人付款时，会减少未偿余额并增加可用余额。 因此，借款人的余额和可用信贷每月都会变化。
在一个月末，贷方将评估每月利息，并向借款人提供必须支付的金额以保持帐户的良好信誉。 该付款金额包括帐户中累积的部分本金和利息。 循环账户余额根据借款人的购买和付款活动而累积。 利息也每个月累积一次，通常基于整个月收取的每日利息总和。
信用评分注意事项
循环信用帐户通常包括借款人信用评分中的大部分未结帐户。 循环账户借款人必须每月至少向贷方付款。 周转帐户中的未付款项与任何其他拖欠款项一样。 债权人将在60天后报告欠款。 在采取默认操作之前，他们通常允许180天的未付款项。 在违约的情况下，借款人的账户将被关闭，并且将报告违约，这将导致信用评分下降甚至更加严重。
旋转与非旋转
许多借款人在研究新的信贷帐户时会同时考虑循环贷款和非循环贷款。 对于希望进行大笔购买或合并其债务的借款人，非循环贷款通常是一种选择。 例如，它们可用于购买汽车或购房。 在这种情况下，该贷款还以抵押品作抵押，这是非循环贷款的一项额外收益。
在非循环贷款中，当借款人被批准获得贷款时，借款人可以一次性获得一笔最高本金。 这些贷款有指定的期限，具体期限会因信贷产品的类型而异。 非循环贷款通常还需要每月分期付款，并且其利率通常与循环信贷的范围类似。
美联储每月提供行业循环和非循环信贷的细目。 截至2018年1月，循环信贷占信贷市场未偿债务总额3.86万亿美元的27％。
