我们中的许多人都对银行持相当基本的看法。 它们是存放货币，进行定期存款等基本投资，注册信用卡或获得贷款的地方。 然而，在这种平凡的观点背后，是一个高度监管的体系，将我们的日常银行业务与更广泛的金融体系联系在一起。 ，我们将研究商业银行，它们的创建方式以及它们在整个经济中的更大目标。
银行什么时候是商业银行？
在1933年至1999年之间，借助《格拉斯－斯蒂格尔法案》，很容易区分银行。 如果您帮助公司发行股票，那么您就是一家投资银行。 如果您主要关注存款和贷款，那么您就是一家商业银行。 但是，从1990年代后期开始，强制执行Glass-Steagall作为黑白规则的能力遭到削弱，该行为被有效废除了。 从那时起，商业银行和投资银行之间的旧区分基本上是没有意义的。 例如，截至2013年，摩根大通银行是美国资产规模最大的商业银行之一，而在2012年，同一家银行是Facebook IPO的主要承销商之一。
不管是好是坏，我们已经失去了证券的发行和证券的积极投资，因为这是商业银行无法采取的行动。 相反，我们可以查看所有商业银行共同采取的行动。 商业银行：
- 接受存款贷出款项处理付款发行银行汇票和支票提供物品和文件的保险箱
当然，在此宽泛的视图中，还有更多的操作和更精细的类别。 商业银行可能会提供其他服务，例如经纪保险合同，提供投资建议等。 他们还提供各种各样的贷款，并提供其他信贷工具，例如信用卡和透支。 但是，这些活动的共同主题是它们旨在为个人或企业提供金融服务。
在两年或更短的时间内从零到运营
要了解商业银行业务，有必要了解它们的建立方式。 尽管像摩根大通，富国银行和花旗银行这样的大银行在全球范围内都是知名的，但仅在美国就有数千家商业银行。 尽管看似庞大，但由于监管步骤和资本需求，开办和经营商业银行是一个漫长的过程。 规则因州而异，但在美国，一个组织组织通过获得数百万美元的种子资金来开始这一过程。 这笔资金用于召集在银行业和董事会中具有丰富经验的管理团队。
设置董事会和管理层后，将选择一个位置并创建银行的总体愿景。 然后，组织小组将其计划以及有关董事会和管理层的信息发送给监管机构，监管机构将对其进行审查并决定是否可以授予该银行宪章。 审查需要花费数千美元，并且计划可能会与建议一并寄回以供批准。
如果获得特许，银行必须在一年内开业。 在接下来的12个月中，组织者必须领取FDIC保险金，保护人员，购买设备等，并在开门之前还要进行两次以上的监管检查。
整个过程的时间安排可能会有所不同，但包括在首次提交监管机构之前的准备工作，它以年而不是数月为单位进行衡量。 为了达到银行可以通过利用存入的美元作为消费贷款来赚钱的阶段，需要有数百万的资本，其中一些可以在私人圈子中筹集并通过最终的公开发行来偿还。 从理论上讲，特许银行可以100％由私人出资，但是大多数银行公开发行股票是因为股票具有流动性，因此更容易支付投资者。 因此，在原始计划中进行首次公开募股也更容易吸引早期投资者。
商业银行与大局
建立商业银行的过程预示了这些银行在经济中的整体作用。 商业银行基本上是为了获得良好回报而收集的投资资本。 银行-建筑物，人员，流程和服务-是一种吸收更多资本并以管理层和董事会认为将提供最佳回报的方式进行分配的机制。 通过有效地配置资本，银行将变得更加有利可图，股价也将提高。
从这种观点来看，银行向前面提到的消费者提供服务。 但这也通过充当筛选器来为投资者提供服务，以了解分配给谁的资金量。 同时完成这两项工作的银行将继续取得成功。 不做任何一项或两项工作的银行可能最终倒闭。 万一发生故障，联邦存款保险公司（FDIC）突然介入，保护存款人，并发现该银行的资产最终落在了一家更成功的银行的手中。
底线
无论是借记卡购物，在线支付还是贷款申请，我们大多数人每天都与商业银行互动。 除了提供这些基本服务之外，商业银行还从事资本利润分配业务，也称为投资业务。 在商业银行对投资的定义中，这意味着贷款并向可以按照银行条款偿还贷款的人提供信贷。 如今，商业银行可以投资于证券，甚至可以投资于有助于其上市的问题。 但是，这些活动通常都归于投资部门-基本上是传统的投资银行存在于商业银行中。 归根结底，商业银行需要为客户提供优质服务，并为投资者提供丰厚的回报，才能继续取得成功。
