成功的退休计划的主要目标是确保您在退休期间将有足够的财务资源来维持或改善自己的生活方式。 如果您想旅行并在退休时购买更多商品，则必须节省更多。 您需要存多少钱将取决于您想如何度过退休。
根据一些财务规划专家的说法，您将需要储蓄足够多的钱，以使您的退休收入达到退休前收入的70％至80％。 如果您打算改善生活水平，则需要更高的百分比。 如果您退休时的支出比退休前多，那么您的退休收入可能必须超过退休前的收入。
“一些财务顾问认为，退休收入是退休前收入的70-80％就足够了。 尽管对某些人来说这可能是正确的，但许多人会发现他们对这样的收入水平不满意。 考虑一下，尽管增加支出很容易，但减少支出又是另一回事。 退休人员将薪水削减20％至30％，他们会感觉这种生活方式减少了。”华盛顿州贝灵汉市Financial Plan，Inc.创始人兼首席执行官CFP®James B. Twining说。
积累储蓄需要仔细的计划，其中包括评估您的当前资产，退休之前剩余的年限以及退休前几年中可以节省的金额。 ，我们列出了实施退休计划时应采取的一些步骤。
确定您将需要什么
退休计划的一种流行方法是从确定退休资金所需的金额开始。
这通常是基于预期的生活成本增加，您可能在退休中度过的年数以及您计划在退休期间过的生活方式。 但是，对金额进行预测并不是一门确切的科学：您在退休上花费的年数可能比您预计的年数多或少，生活费用的增加也可能如此。
但是，全面的看法和一些想法将有助于提供切合实际的预测。 以下是一些要考虑的因素：
- 您的预计日常生活费用您的预期寿命您的预期费用您的资源（退休储蓄除外）可以覆盖计划外的支出; 这些资源可能包括长期护理保险，年金产品和健康保险。您的财产：如果您拥有自己的房屋（即没有未偿还的抵押余额）或在退休之前拥有房屋，则可以选择出售或通过反向抵押贷款获得收入。您在退休期间的预期生活方式：您打算进行安静的退休或从事一些昂贵的活动，例如环游世界吗？
盘点您所拥有的
“计划退休就像计划旅行。 如果您知道起点，则更容易计划行程。 在深入了解客户如何看待他们的退休生活方式非常重要的同时，了解其当前财务状况是该过程的一部分。 它有助于确定当前的保存和保护策略。”CFP®加州坎贝尔市Vestnomics财富管理部门常务董事Russ Blahetka说。
财务规划师可能需要的文件通常包括最新帐户对帐单的副本，包括定期储蓄，支票，退休储蓄，年金产品，信用卡和其他债务，以及：
- 一份摊还时间表或任何抵押的摘要一份过去几年的纳税申报单一份一份您最近的工资单副本一份一份健康和人寿保险合同一份一份您每月的支出清单您认为对您的财务规划过程很重要的其他文件
开始储存
考虑以上因素后，有必要确定自己需要节省多少。 首先，考虑退休期间可能拥有的收入来源。 完整的退休收入包通常称为“三足凳”，包括社会保障，雇主资助的退休计划（例如合格的退休计划）和您的个人储蓄。 因此，当然，您需要实现的个人储蓄额取决于雇主对退休帐户的缴款以及您预期的社会保障收入。
接下来要考虑的是用于个人储蓄的储蓄工具的类型-这将影响您所需的年度储蓄。 金额的不同取决于您的储蓄方式是在税前，税后，免税还是在递延帐户中，或者是两者的组合。 您选择的储蓄帐户的类型取决于（除其他因素之外）是否更适合在退休之前或之后对储蓄缴税。
存入延税车辆，例如传统的IRA或401（k）计划，可能会减少您当前的应纳税收入。 如果您拥有401（k），则应纳税所得额将减去您从该计划中扣除的收入；如果您拥有传统的IRA，则可以将您的供款要求为税收减免。 这些车辆的收入也以递延税的方式累计，但是当您从退休帐户中分配资产时，这些资产将被征税。 如果您在退休期间提款并且所得税税率低于退休前年份的税率，则您可以减少以税前金额节省的所得税。
通过使用税后资金为退休储蓄，当您在退休期间提款时，您无需再次缴税。 但是，您的税后资金收入通常不延税。 因此，当您提取这些金额时，它们可能会按照您的普通收入税率或资本收益率征税，具体取决于收入的类型和持有投资的期限。
“有两个原因使税后投资成为退休计划的一部分很重要。 首先，如果您节省的工作如此出色，可以在59½岁之前退休，那么您就需要有钱，而无需支付10％的提早提早罚款。 其次，在退休时对您的税单进行一些调整是很好的，这样就不会对每个帐户的提款都按正常的所得税率征税。”
寻找额外的钱
弄清楚退休期间需要多少钱，需要储蓄多少钱以及用于储蓄的帐户是一回事。 但是主要的挑战是寻找额外的资金来节省开支，特别是如果您的预算已经很薄的时候。 对于许多人来说，这意味着要改变其消费习惯，重新编制预算并重新定义需求与需求。
“将个人预算分配给可自由支配和不可自由支配的支出，有助于根据需要和需要建立基准。 看到自己想过的生活细节可以激励您存更多钱以过上这种生活，” Mark Irbner说，他是加利福尼亚州欧文市Index Fund Advisors，Inc.的创始人兼总裁，也是《 Index Funds：面向活跃投资者的12步恢复计划。”
投资
一旦能够将每月收入的一部分分配到您的储蓄中，就需要考虑投资这些金额。 投资使您的钱为您服务，通常会给您复利的好处。 投资是确保您的退休计划达到目标所不可或缺的。 而且，您越早开始，它越容易实现。
“我怀疑许多人对退休储蓄的过程都过分考虑。 让我提出三个简单的准则，任何人今天都可以开始。 首先，开始每月留出一些钱。 一个好的目标是每月收入的10％。 要实现该目标可能需要花费数年的时间，但节省下来的钱总比没有节约要多。”犹他州斯普林维尔的7Twelve Portfolio公司设计师Craig Israelsen博士说。 “第二，使您的储蓄和投资自动化-这样，您无需记住它就可以进行。如果使投资自动化，开设共同基金的最低要求通常会更低。 第三，不要过度管理您的投资。 当您的某些共同基金表现不佳时，请耐心等待并进行更多投资。 低价买入，持之以恒并保持耐心，是成功的长期投资者的标志。”
适合您的投资组合的投资类型将主要取决于您的风险承受能力。 通常，离目标退休日期越近，风险承受能力就越低。 这样做的想法是，那些有更长的退休时间的人有更多的机会弥补投资中可能发生的损失。 二十多岁的某人可能拥有的投资组合包括更多的高风险投资，例如股票。 另一方面，六十多岁的人将有较高的投资集中度和保证的回报率，例如存款证明或政府证券。
不管风险承受能力如何，重要的是要获得适当分散的投资组合，该投资组合应使其确定的风险获得最大的回报。
最后，如果您还没有一位称职的财务规划师，或者您正在寻找一位财务规划师，请确保货比三家，并检查打算面试的任何人的背景。
底线
本文讨论了确保退休计划成功的一些基本基础，但这只是一个概述。 基础细节将需要您花费时间和精力来确定和执行。 上面概述的步骤并不能解决所有问题。 您的财务规划师应该能够帮助确保考虑所有重要因素。 同时，不要害怕通过访问网站（例如美国社会保障局）自己进行一些研究，该网站为退休计划提供有用的信息和计算器。 了解社会保障网站 将帮助您入门。
