为您的未来设定财务目标

设定短期，中期和长期财务目标是迈向财务安全的重要一步。 如果您不致力于任何特定的事情，那么您可能会花更多的钱。 然后，当您需要钱来支付意外账单时，您就会短缺，更不用说要退休了。 您可能陷入了信用卡债务的恶性循环，并感到自己没有足够的现金来获得适当的保险，这使您比承受人生中一些主要风险所需要的脆弱性更大。

年度财务计划使您有机会正式审查您的目标，更新它们以及审查自去年以来的进度。 如果您从未设定过目标，则在此计划期间内，您将有机会首次制定目标，以便您可以（或保持）稳固的财务基础。

重要要点

• 正确的财务和退休计划始于目标设定，包括短期，中期和长期目标。 短期关键目标包括制定预算和启动应急基金。中期目标应包括关键保险，而长期目标则应着眼于退休。

这是从近期到遥远的目标，金融专家建议您设定目标，以帮助您学习自己的生活，减少金钱上的麻烦。

短期财务目标

设定短期财务目标可以使您信心增强，获得实现更大目标所需的基础知识，而这需要花费更多时间。 这些第一步相对容易实现。 虽然您现在无法使200万美元出现在退休帐户中，但您可以坐下来在几个小时内制定预算，并且可能可以在一年内节省一笔可观的应急资金。 以下是一些关键的短期财务目标，这些目标将立即开始帮助您，并使您步入实现长期目标的轨道。

制定预算

“直到真正知道现在的位置，您才能知道要去的地方。 这意味着要制定预算。”火花金融顾问公司（Spark Financial Advisors）的受托人和收费理财师Lauren Zangardi Haynes说，他位于弗吉尼亚州里士满和威廉斯堡。 “您可能会对每个月有多少钱流过裂缝感到震惊。”

跟踪支出的一种简单方法是使用免费的预算程序，例如Mint（mint.com）。 它会将来自您所有帐户的信息合并到一个位置，并让您按类别标记每种费用。 您还可以通过查看过去几个月的银行对帐单和账单，并使用电子表格或纸质分类每种费用，以老式的方式创建预算。

您可能会发现，每天与同事外出吃饭每月花费315美元，在21个工作日内每顿饭15美元。 您可能会发现自己每个周末要花100美元，与其他重要孩子一起吃饭。 一旦了解了如何花钱，就可以根据这些信息做出更好的决策，以决定将来的钱去向。 每月享受价值715美元的外出就餐的乐趣和便利吗？ 如果是这样，那很好，只要您负担得起。 如果没有，您刚刚发现一种每月节省钱的简便方法。 用餐时，您可以寻找减少支出的方法，用自制的餐点代替一些餐厅的餐点，或者将两者结合起来。

建立紧急基金

紧急基金是您专门用来支付意外费用的资金。 首先，500美元至1, 000美元是一个不错的目标。 一旦实现该目标，您将需要扩展它，以便您的应急资金可以覆盖更大的财务困难，例如失业。

艾琳·戴维斯（Ilene Davis）是佛罗里达州可可市金融独立服务公司（Financial Independence Services）的认证财务计划师，建议您至少节省三个月的费用来满足您的财务义务和基本需求，但最好节省六个月的费用，尤其是如果您已婚并工作与您的配偶同一个公司，或者您在工作机会有限的地区工作。 她说，在预算中至少找到一件可以减少的事情可以帮助您节省紧急开支。

Phoenix销售和销售副总裁Kevin Gallegos说，另一种节省紧急费用的方法是通过整理和组织。 Freedom Financial Network的运营，这是一个用于消费者债务清算，抵押贷款购物和个人贷款的在线金融服务。 您可以通过在eBay或Craigslist上出售不需要的物品或进行院子出售来赚取额外的收入。 考虑将业余爱好转变为兼职工作，您可以将这些收入用于储蓄。

赞加迪·海恩斯（Zangardi Haynes）建议您开设一个储蓄帐户，并为您确定每月可以节省的金额（使用预算）设置一个自动转帐，直到达到紧急资金目标为止。 “如果您获得奖金，退税甚至每月的“额外”薪水（如果您每两周支付一次，则发生在一年的两个月之内），请尽快将这笔钱存入您的支票帐户。 如果您等到月底转账这笔钱，很有可能会花掉钱而不是省钱。”她说。

尽管您可能还有其他储蓄目标，例如为退休储蓄，但是创建应急基金应该是重中之重。 储蓄账户可以创造实现其他目标所需的财务稳定性。

还清信用卡

专家对于先还清信用卡债务还是先创建应急基金存在分歧。 有人说，即使您仍有信用卡债务，也应该创建一个应急基金，因为如果没有应急基金，任何意外支出都会使您进一步陷入信用卡债务。 其他人则说，您应该首先还清信用卡债务，因为利息如此之高，以致于实现任何其他财务目标都变得更加困难。 选择最适合您的哲学，或者同时做一些。

作为还清信用卡债务的策略，戴维斯（Davis）建议按利率从最低到最高列出所有债务，然后除利率最高的债务外，仅支付最小的债务。 使用您需要使用的任何其他资金，以最高利率的卡进行额外付款。

戴维斯描述的方法称为债务雪崩。 要考虑的另一种方法称为债务滚雪球。 使用滚雪球法，无论利率如何，您都可以按最小到最大的顺序还清债务。 这个想法是，您从还清最小的债务中获得的成就感将使您有动力来解决次最小的债务，依此类推，直到您没有债务为止。

Gallegos说，对于那些负担不起10, 000美元或以上无担保债务（例如信用卡债务）的人，债务谈判或解决方案是一种选择。 提供这些服务的公司受联邦贸易委员会的监管，代表消费者努力将债务削减多达50％，以换取费用，通常是总债务的百分比或减债金额的百分比，消费者只有在成功协商后才能付款。 Gallegos说，消费者可以在两到四年内摆脱债务。 缺点是债务清算会损害您的信用评分，债权人可以针对未付费帐户对消费者采取法律行动。

破产应该是万不得已的方法，因为它会破坏您长达十年的信用等级。

中期财务目标

一旦您制定了预算，建立了应急基金并还清了信用卡债务（或者至少在这三个短期目标中取得了不错的成绩），就该开始着手实现中期财务目标了。 这些目标将在您的短期和长期财务目标之间架起一座桥梁。

获得人寿保险和伤残收入保险

您的配偶或子女取决于您的收入吗？ 如果是这样，如果您过早去世，则需要人寿保险为他们提供保险。 定期人寿保险是最简单，最便宜的人寿保险，可以满足大多数人的保险需求。 保险经纪人可以帮助您找到最优惠的价格。 大多数定期人寿保险都需要医疗保险，除非您身患重病，否则您可能至少会找到一家可以为您提供保单的公司。

加勒戈斯还说，您应该在工作中拥有残疾保险，以保护自己的收入。 他说：“大多数雇主都提供此项服务。” “如果他们不这样做，那么人们可以在退休年龄之前自己获得它。”

如果您病重或受伤至无法工作的程度，伤残保险将代替您的部分收入。 它可以提供比社会保障残疾收入更大的福利，使您（和您的家人，如果有的话）生活得比失去收入的能力更舒适。 从您无法工作到保险给付之间会有一个等待期，这是拥有应急基金如此重要的另一个原因。

还清学生贷款

学生贷款是许多人每月预算的主要障碍。 降低或取消这些付款可以释放现金，这将使退休储蓄和实现其他目标变得更加容易。 可以帮助您还清学生贷款的一种策略是为低利率的新贷款再融资。 但要注意：如果您通过私人贷方为联邦学生贷款再融资，您可能会失去与联邦学生贷款相关的一些好处，例如基于收入的还款，延期和宽容，如果您陷入困境，这可能会有所帮助。

考虑你的梦想

中期目标还可以包括目标，如购买第一套房子，或后来购买度假屋。 也许您已经有了房屋，并想进行重大翻新来升级它，或者开始为更大的地方储蓄。 为您的孩子或孙子孙女上大学-甚至为生下孩子而储蓄-是中期目标的其他示例。

一旦设定了一个或多个目标，就可以开始计算要达到这个目标需要节省多少。 可视化您想要的未来类型是实现它的第一步。

长期财务目标

对于大多数人来说，最大的长期财务目标是节省足够的钱退休。 通常的经验法则是，第一步应该是在税收优惠的退休账户（例如401（k），403（b）或Roth IRA）中节省每笔薪水的10％至15％。 但是要确保您确实有足够的储蓄，您需要弄清楚实际上需要退休多少钱。

估算您的退休需求

Oscar Vives Ortiz，PNC Wealth Management的注册会计师财务规划师，位于坦帕湾/圣保罗 彼得斯堡地区说，您可以做一个快速的估算，以估计您的退休准备情况。

1. 估计您在退休期间所需的年度生活费用。 当您开始制定短期财务目标时所创建的预算将使您大致了解所需的预算。 您可能需要计划退休时更高的医疗保健费用。减去您将获得的收入。 包括社会保障，退休计划和退休金。 这将使您剩下需要通过投资组合提供资金的金额。估算所需退休日期所需的退休资产数量。 根据您当前拥有的资源以及每年节省的资金。 在线退休计算器可以为您做数学。 如果退休时这笔余额的4％或更少能够支付您的社会保障和养老金相抵的其余费用，那么您就可以退休了。

4％

假设股票和政府中间债券的投资组合多样化，则退休金的最高初始提现率在美国市场历史上的所有历史时期中都可以幸免。

例如，如果您以一百万美元的投资组合开始，并在第一年提取了40, 000美元（100万美元的4％），然后以每年的通货膨胀率增加提取（第二年40, 000美元加上2％，即40, 800美元； 40, 800美元加上在第3年中支付2％，即$ 41, 616，依此类推），那么您在30年的退休后就可以赚到钱而不会用光钱。 他说：“这就是为什么您通常在讨论退休时视4％为经验法则。”

Vives Ortiz补充说：“在大多数情况下，您实际上会在30年末使用4％的资金来赚更多的钱，但是在最坏的情况下，到30年您就会用光钱。” “这里唯一的警告是，仅因4％的历史幸存者幸存下来，并不能保证今后还会继续这样做。”

Vives Ortiz提供了以下示例，说明如何估算您是否即将退休：

一对56岁的夫妇想在10年内退休

期望的年度生活费用	$ 65, 000
丈夫社会保障@ 66	$（24, 000）	$ 2, 000 /月
妻子社会保障@ 66	$（24, 000）	$ 2, 000 /月
剩余需求（来自投资）	$ 17, 000
假设提现率为4％（$ 17, 000 /.04），则为满足剩余需求所需的总投资额	$ 425, 000
当前的401（k）/ IRA余额（已合并，夫妻双方）	$（250, 000）
未来10年需要额外节省*	$ 175, 000	（每年$ 17, 500；每月约$ 1, 460）