目录
- 401（k）中提供的基金类型
- 投资前
- 多元化决策
- 避免高费用的资金
- 我应该投资多少？
- 低收入节省者的好处
- 制定计划后
- 带上您的401（k）
- 底线
让我们翻译。 您可能会发现做出初始投资选择并在需要时进行修改会有所帮助。 为了最大程度地发挥401（k）的价值，您需要了解最适合您的投资类型以及如何管理以后的帐户，以及其他策略。
重要要点
- 401（k）计划通常会提供从保守到激进的共同基金阵容。在选择投资之前，请考虑您的风险承受能力，年龄和需要退休的金额。避免选择高费用的基金。分散投资以减轻风险。至少要作出最大贡献以最大化雇主的匹配度。建立投资组合后，请监视其绩效并在必要时进行重新平衡。
401（k）中提供的基金类型
共同基金是401（k）计划中最常见的投资选择，尽管有些也开始提供交易所交易基金（ETF）。 像辛辣酱汁一样，共同基金也有标准的警告标签，但除了温和，中等和易燃之外，范围从保守到激进，介于两者之间。 资金可以描述为平衡，价值或中等。 所有主要的金融公司都使用类似的措辞。
保守基金
保守基金避免风险，坚持使用高质量债券和其他安全投资。 您的资金将缓慢而可预测地增长，并且即使在全球灾难面前，您也不会输掉投入的资金。
价值基金
价值基金处于风险范围的中间，主要投资于被低估的稳固，稳定的公司。 这些被低估的公司通常会派发股息，但预计只会温和增长。
平衡基金
平衡型基金可能会在大多数价值股票和安全债券的组合中增加一些风险股票，反之亦然。 术语“中等”是指投资持有中所涉及的中等风险。
积极成长基金
一个积极进取的增长基金一直在寻找下一个苹果，但可能会找到下一个安然。 您可以快速致富，也可以更快致富。 实际上，随着时间的流逝，该基金可能会在巨额收益与巨额损失之间摇摆不定。
专项基金
在上述所有之间，存在着无限的变化。 其中许多可能是专门基金，投资于新兴市场，新技术，公用事业或药品。
目标日期基金
根据您的预计退休日期，您可以选择一个目标日期基金，以期在那段时间最大化您的投资。 这不是一个坏主意。 随着基金接近其目标日期时间框架，投资趋向于投资范围的保守端。 但是，请注意这些资金的费用； 有些高于平均水平。
投资前应考虑的事项
您不必只选择一只基金。 实际上，您应该将资金分散到几个基金中。 您如何分配资金（或如专家所说，确定资产分配）是您的决定。 但是，在投资之前，您应该考虑一些事项。
风险承受力
首先考虑的是高度个人化的考虑，这就是您所谓的风险承受能力。 只有您有资格说出自己是爱还是恨拿传单的想法，还是喜欢安全玩耍。
投资者年龄
下一个重要的年龄是您的年龄，特别是您退休的年龄。 基本的经验法则是，年轻人可以在风险较高的股票基金中投资更大的比例。 充其量来说，这笔资金可以带来很大的回报。 最坏的情况是，有时间弥补损失，因为退休工作遥遥领先。
同一个人应逐渐减少风险基金的持有量，并随着退休的临近而转向避风港。 在理想情况下，年长的投资者将这些早期的重大收益藏在一个安全的地方，同时仍为未来增加了资金。
所需退休金
传统规则是，您投资股票的资金百分比应等于100减去您的年龄。 最近，由于平均预期寿命有所增加，该数字已修订为110甚至120。
指数基金：活跃投资者的十二步复苏计划作者 ，指数基金顾问公司创始人兼总裁马克·赫布纳说，一般而言，考虑到如今人们的寿命延长了120岁，您的年龄会稍微准确一些。 ，位于加利福尼亚州尔湾市。
尽管如此，Hebner并不建议仅依靠这种方法。 他建议通过风险承受能力调查来为投资者评估股票与债券的适当比率。
关于多元化的决定
您可能已经知道，将401（k）帐户余额分散到各种投资类型中很有意义。 分散投资可以帮助您从股票，债券，商品和其他投资组合中获取回报，同时保护您的余额免受任何一种资产类别下滑的风险。
当您认为某项投资的50％损失需要剩余资产的100％回报以使您的帐户恢复收支平衡时，降低风险尤其重要。
Centinel Financial Group波士顿财务规划师Stuart Armstrong说，您的决定首先要选择在上下波动市场中可以使用的资产分配方法。 在那之后，这是与市场时间的诱惑作斗争，经常交易或认为您可以超越市场的问题。 定期（也许每年）检查一次您的资产分配，但不要进行微观管理。
一些专家建议对公司股票说不，这会使您的401（k）投资组合过于狭窄，并增加了看空股票可能消灭您大部分储蓄的风险。 归属限制还可能阻止您离开或更换工作时持有股票，从而使您无法控制投资时机。
避免选择高额费用的基金
运行401（k）计划需要花钱，而这通常是您的投资回报中的一个沉重负担。 考虑以下由劳工部发布的示例。 假设您从401（k）余额25, 000美元开始，在接下来的35年中将产生7％的平均年回报率。 如果您支付0.5％的年费和费用，您的帐户将增长到227, 000美元。 但是，将费用和支出增加到1.5％，最终您将只剩下$ 163, 000，有效地多交了$ 64, 000，以支付管理员和投资公司的费用。
您无法避免与401（k）计划相关的所有费用。 它们取决于您的雇主与管理计划的金融服务公司之间的交易。 本劳工部解释了典型收费的详细情况。
基本上，运行401（k）的业务会生成两套账单-您无法避免的计划费用和取决于您选择的投资的资金费用。 前者负责照管退休计划本身的行政工作，包括跟踪捐款和参与者。 后者包括从交易佣金到支付投资组合经理的薪水，以拉动杠杆和做出决定的一切。
在您的选择中，避免使用会收取最高管理费和销售费的基金。 积极管理的基金是雇用分析师进行证券研究的基金。 华盛顿贝灵汉市金融计划公司首席执行官兼创始人CFP®的James B. Twining说，这项研究非常昂贵，而且会增加管理费用。
指数基金通常收费最低，因为它们几乎不需要专业人员进行动手管理。 这些资金自动投资于组成股票指数的公司的股票，例如标准普尔500指数或罗素2000指数，并且仅在这些指数发生变化时才会变化。 晨星杂志的编辑亚当·佐尔（Adam Zoll）说，如果您选择经营良好的指数基金，您应该支付的年费不超过0.25％。 相比之下，相对节俭的主动管理型基金每年可以向您收取1％的费用。
我应该投资多少？
当您刚开始时，可以实现的目标可能是您的401（k）计划的最低付款额。 该最低金额应为您有资格从雇主处获得全额补助的金额。 要获得全部税款节省，您需要缴纳年度最高缴款（见下文）。
5500万
根据投资公司协会的数据，参与401（k）计划的美国人数量。
这些天来，雇主通常会为雇员支付的每一美元供款少于50美分，最高为工资的6％。 那是将近3％的薪水奖金。 此外，您正在有效地减少向计划缴纳的联邦应税收入。
随着退休的临近，您也许可以开始积ash更多的收入。 诚然，时间跨度不是那么遥远，但考虑到通货膨胀和工资增长，美元的金额可能远比您前几年大。 该策略也包含在联邦税法中。 在2019年，年龄在50岁以下的纳税人最多可贡献19, 000美元的税前收入，而年龄在50岁以上的纳税人可额外贡献6, 000美元的税前收入。 在2020年，年龄在50岁以下的纳税人最多可贡献19, 500美元的税前收入，而50岁及以上的人可再贡献6, 500美元。
此外，当您即将退休时，现在正是通过为公司的401（k）计划捐款来降低边际税率的好时机。 马萨诸塞州列克星敦市创新咨询集团（Innovative Advisory Group）的财富经理柯克·奇斯霍尔姆（Kirk Chisholm）说，退休后，税率可能会下降，从而使您可以以较低的税率提取这些资金。
低收入储蓄者的额外利益
联邦政府非常热衷于促进退休储蓄，以至于它为收入较低的人们提供了另一个好处，而且还不算太低。 称为节省者的税收抵免，它可以抵销您放入401（k），IRA中的前2, 000美元（如果共同结婚时为4, 000美元）的一定比例（最高为50％），从而提高退款或减少欠税，或类似的税收优惠退休计划。 这些抵消是这些计划的通常税收优惠之外的补充。 百分比的大小取决于纳税人当年调整后的总收入。
2020年，单身人士或已婚人士单独报税的资格将从2019年的32, 000美元提高至32, 500美元。 2020年，户主的抵免额将从2019年的48, 000美元增加到48.750美元。 同样在2020年，已婚夫妇共同申报的抵免额从2019年的64, 000美元增加到65, 000美元。
制定计划后
资产组合到位后，监视其性能。 请记住，股票市场的各个部门并非总是同步进行。 例如，如果您的投资组合同时包含大盘股和小盘股，那么小盘股的增长很有可能比大盘股的增长更快。 如果发生这种情况，可能是时候通过出售一些小盘值持有的股票并将收益再投资于大盘股来重新平衡投资组合了。
卖掉投资组合中表现最佳的资产并用表现不佳的资产替代它似乎是违反直觉的，但是请记住，您的目标是维持选择的资产分配。 当投资组合的一部分增长快于另一部分时，资产分配就会偏向于表现最佳的资产。 如果您的财务目标没有任何变化，那么重新平衡以维持所需的资产分配是一种可靠的投资策略。
并保持双手放开。 如果时间紧迫，借用401（k）资产可能很诱人。 但是，这样做实际上会使投资固定收益计划的税收利益无效，因为您必须以税后美元偿还贷款。 最重要的是，您可能需要支付贷款费用。
阿姆斯特朗说，抵制该选择。 通常需要从您的401（k）借款，这表明您需要更好地计划现金储备，储蓄或削减开支和预算以实现人生目标。
有人认为，偿还利息是建立投资组合的好方法，但是更好的策略是首先不要中断长期储蓄工具的增长。
带上您的401（k）
大多数人在一生中会换工作六到五次以上。 他们中的太多人每次移动都会从其401（k）计划中套现。 这是一个坏策略。 如果您每次都套现，那么您将一无所剩-尤其是考虑到您将要缴纳的税款，如果您未满59½，则要加收10％的提早罚款。 即使您的余额太低而无法维持在计划中，您也可以将这笔资金转入IRA并让其保持增长。
如果您要转到新工作，如果公司允许，您还可以将钱从旧的401（k）转到新雇主的计划。 无论您选择哪种方式，请务必直接从您的401（k）转移到IRA或新公司的401（k），以免遭受罚款的风险。
底线
从储蓄开始为退休或财务独立建立更好的跑道。 俄亥俄州辛辛那提市Dougherty&Associates创始人CFP®的Charlotte Dougherty说，“先付钱”方法效果最好，这就是为什么您的雇主401（k）计划是一个存放现金的好地方的原因之一。
一旦您走过了金融公司文献中永无止境的散文，您可能会发现自己对401（k）计划向您开放的多种投资真正感兴趣。 无论如何，您都会喜欢看着自己的窝蛋从一个季度到另一个季度成长。
