目录
- 罗斯IRA
- 灵活的支出账户
- 市政债券
- 永久人寿保险
- 底线
大多数储蓄账户以及类似的存放现金的地方，例如货币市场基金，都要求您对所赚取的利息纳税。 某些类型的储蓄帐户和其他金融工具是该规则的例外，如果您正在寻找减少税单和扩大储蓄的方法，则可能值得考虑。 （有关的阅读，请参阅“如何对储蓄帐户征税？”）
重要要点
- 似乎每个人都在鼓励您存钱并投资以帮助其未来发展，但是从储蓄和投资中获得的利息，股利和资本利得都需要征税。罗斯IRA，HSA，市政债券和永久寿险保险政策是可用于节省免税储蓄的少数策略之一。
罗斯IRA
罗斯IRA旨在用作退休帐户，而不是储蓄帐户。 话虽这么说，罗斯个人退休帐户是为您的未来赚取免税利息的绝妙方法。 您在罗斯IRA上投资的资金在存入之前已经征税，并且当提取退休金时不会对利息征税。 如果您年轻并且退休之前有多年的这种兴趣，这可能会特别有吸引力。 千禧一代，这是给你的。
尽管罗斯IRA在传统上是用于退休的，但它们的结构方式使其也吸引了他们作为短期储蓄工具的吸引力。
- 您可以随时随时提取您在Roth IRA中投入的资金（但不能提取其赚取的利息）而无需支付罚款。某些购买和生活事件也可以使您无需支取罚款就提取收入。
所有这些使Roth成为存放您希望不需要的钱的好地方–知道如果确实需要，您可以使用它。 请注意，如果您需要提取收入并且不符合购买/生活事件规则，则每次都要支付10％的罚款，直到59½。 您还需要在首次提款之前拥有该帐户五年，以免缴税（无论年龄大小）。 罗斯IRA所产生的所有免税利息收入都是相同的，这是为您的未来储蓄的绝妙动机。
灵活的支出账户和健康储蓄账户
弹性支出帐户（FSA）和健康储蓄帐户（HSA）是可在提供税收减免的同时帮助医疗费用以及FSA育儿费用的计划。 尽管名称听起来相似，但仍存在一些关键区别。
FSA：
- 必须由雇主赞助。必须设置通常必须在年初开始且不能更改的存款金额。请勿展期–如果您不使用这笔钱，就会损失！可以支付医疗和育儿费用。不需要您有高扣除额的健康保险计划。
HSA：
- 不需要雇主担保人。可以由拥有高扣除额健康保险计划的任何人打开。可以逐年滚动–如果您不花钱，就不会亏钱。可以赚取利息。只能可用于符合条件的健康相关费用。可以用作退休储蓄的额外来源
2018年，FSA的供款限额增加了50美元，达到2650美元，而HSA的供款限额则为个人增加了50美元，达到3450美元，家庭增加了6900美元。
这两个帐户的共同点是，您在为收入缴纳所得税之前向他们缴纳了税款–从而延长了必须花在医疗保健上的费用。 随着HSA的转期，您甚至可以赚取一些免税利息。 如果您有一次性或经常性医疗费用，或者即将进行的程序未完全涵盖在保险范围内，并且您对下一年度的医疗（以及FSA的儿童保育）有很好的估计，那就是值得考虑HSA或FSA。
市政债券
市政债券（或“市政债券”）是地方政府为支持公共改善项目而出售的债券。 他们通常有固定的回报率和固定的时间长度。 有短期债券，可以在1到3年内到期，也有长期债券，可以不超过十年。
为了鼓励对地方政府项目的投资，市政债券所赚取的利息是免税的（一些但不是全部市政债券免征联邦，州甚至地方税）。 Munis支付相对较低的利率，但大多数被认为是低风险的投资。 这些债券在高税级人群中很受欢迎，因为它们有助于减轻税收负担，同时仍能赚取利息；而老年人则因为它们通常是低风险的投资而受到欢迎。
另外一个好处是：投资您自己所在城市或城镇的市政债券可以支持您所居住社区的项目。 您可以获得改善的公共资源，同时可以节省储蓄免税利息。 （有关更多信息，请参阅 什么是市政债券？ ）
直接投资市政债券的一种替代方法是选择市政债券基金。 如果您想免除州税（甚至地方税），则需要居住在发行债券的州。 高收入投资者可能想向其财务顾问询问市政投资信托。
永久人寿保险
积累免税增长和收入的一种鲜为人知的方法是使用具有现金价值的永久寿险保单，例如终身寿险或万能寿险。 这些保单包括死亡利益部分以及现金部分，可在被保险人还活着时借用或提取。 这笔钱每年通过股息以适度的速度增长，在许多情况下可能无需征税。 如果您撤回已缴纳的钱（基础），则无需缴税。 或者，您可以借用免税保单的现金价值借款，并让保单红利支付利息费用。
底线
当涉及到储蓄时，每一分钱都至关重要。 如果您能够投资免税帐户，则可以进一步扩展资金。 尽管每种免税工具都有其局限性，但它们都是可以帮助您实现财务目标的储蓄工具。
