美国工人缺乏退休准备的情况在媒体上引起了很多关注，这是正确的。 根据您阅读的研究，这是一个严重程度不同的问题。 在当今世界，积累退休金非常困难，因为对于我们许多人来说，设定缴款计划是主要的退休储蓄工具。
一旦退休，即使您存了足够的钱，目前还算不上顺利。 与为退休储蓄足够重要一样，管理提取退休储蓄的过程也同样重要。 对于许多人而言，只要在那里工作，他们就可能退休。 您如何才能持续30年或更长时间赚钱？ 在这个领域，精通该领域的财务顾问可以真正为他们的客户增加价值。
退休收入来源
该过程的主要部分是查看客户可用于其退休支出的所有各种资源。 其中可能包括以下许多内容：
- 健康储蓄帐户（HSA）
当然可以有其他资源，但是这些资源是其中最常见的资源。 财务顾问应该能够从此列表中获取资源以及其他信息，并确定客户在退休期间将可能产生的收入和现金流的类型。 当然，他们将需要与客户一起对退休期间如何投资这笔钱做出一些假设。
退休收入需求
希望客户已完成某种形式的退休预算，并对退休期间的收入需求有所了解。 应该包括诸如生活费，旅行，医疗费用之类的东西。 生活方式的改变也应如此，例如搬迁和/或缩小居住地。
社会保障和养老金
应该做出社会保障和可能的退休金决定，或者至少应该在这里考虑做出一个选择或另一个选择的后果。 就社会保障而言，客户何时才能受益？ 他们可以等到完全退休年龄甚至70岁吗？ 如果他们已婚，对已婚夫妇可用的一项索偿策略是否适合他们的情况？
至于养老金，如果客户有一个养老金，则如果这两种选择都可用，则需要分析诸如一次性付清与终生支付之类的选择。
取多少钱？
一旦客户和财务顾问完成了上述步骤，就可以开始计划提款策略了。 假设客户的各种财务资源足以维持其生活方式，或者如果没有，则已经对其计划支出进行了调整。
许多退休计划程序和在线计算器会以名义上或通货膨胀调整后的角度来考虑固定的提款。 实际上，情况并非如此，提款可能会有所不同。
例如，在退休初期，客户可能正在工作并领取薪水，即使只是兼职。 这将减少他们的退休帐户所需的金额，并使他们能够延迟向社会保障局申请。 一旦他们达到70½岁，政府将至少部分地指示取款策略，即他们为IRA和401（k）帐户以及其他类似退休计划所要求的最低分配（RMD）。
哪些帐户以什么顺序？
根据客户的情况，他们可能有多个退休帐户可以从中提取资金。 有些可能是递延税款，例如传统的IRA或401（k）帐户，取款要按客户的最高边际税率纳税。 假设遵循规则，Roth帐户可以提供免税提款，HSA帐户也可以提供免税提款，用于支付合格的医疗费用。
只要已持有至少一年零一日，应纳税的应税投资均按优惠的资本利得率征税。 传统观点可能会说，尽可能延长纳税时间，而且也总是从税收影响最小的来源获取资金。 两者都说得通，当然货币时间价值本金说延迟税收到未来是个好主意。
但是，现在有必要支付一些额外的税款以减少税款，直至退休。 例如，如果客户退休时的税率相对较低，但在70½岁之前，则可以将其一些传统的IRA资金转换为Roth IRA。 在那几年，这将导致增加直接的应纳税额，但可能有助于减少以后从该帐户中提取的RMD数量。 如果客户不需要RMD资金来维持自己的生活方式，则可以保留更多资金，而较低的分配结果将导致每年的税收降低。
桶方法
桶式退休方法需要设置三个桶或部分退休储备金。 第一桶将拥有足够的现金或非常低风险的短期固定收益投资，以为您几年的退休预期需求提供资金。 这使您放心，并消除了客户在市场下跌期间投入股票投资为退休提供资金的需要。
下一个桶将包含中等风险的投资，这些投资将提供更多的增长或一些收入。 例如，这些可能包括高质量的固定收益投资，支付股息的股票或中等风险的平衡共同基金。
最后一个类别将包含诸如股票共同基金和交易所交易基金（ETF）之类的增长工具，投资组合的这一部分将针对大多数退休人员在退休期间必须能够赚钱的增长而设计。
需要一种补充第一个存储桶的策略，并且该策略因客户而异。 还需要考虑应纳税和递延税款等因素。
底线
减少退休储蓄并不是一件容易的事。 从一个账户取款比另一个账户取款可能具有显着的税收优势。 提款的顺序也可以根据客户在退休各个阶段的情况而有所不同。 对这方面的知识渊博的财务顾问可能对他们的客户来说是一笔宝贵的财富。
