金融机构试图通过对申请新的信用帐户或贷款的个人和企业进行信用分析来减轻对借款人的贷款风险。 该过程基于对五个关键因素的回顾，这些因素预测了借款人违约的可能性。 称为信用的五个C，它们包括容量，资本，条件，性质和抵押。 没有监管标准要求使用五级信用证，但是大多数放款人在允许借款人承担债务之前会先审核大多数此类信息。
放款人对信用的五个C的每一个进行不同的衡量（例如，定性和定量），因为放贷者并不总是很容易进行数值计算。 尽管每个金融机构都采用其自身的流程变化来确定信誉，但是大多数贷方将最大的权重放在借款人的能力上。
容量
贷款人必须确保借款人有能力根据建议的金额和条款偿还贷款。 对于商业贷款申请，金融机构将审查公司过去的现金流量表，以确定预计将从运营中获得多少收入。 个人借款人提供有关其收入以及工作稳定性的详细信息。 还可以通过分析借款人当前未偿债务的数量和金额（与每月预期的收入或收入的金额相比）来确定债务能力。
大多数贷方都有特定的公式，用于确定借款人的能力是否可以接受。 例如，抵押公司使用债务与收入之比，该比率表示借款人的每月债务占其每月收入的百分比。 贷方认为高债务与收入之比是高风险，并且可能导致还款期减少或改变，这会在贷款或信贷额度期间造成更大的损失。
首都
贷款人在确定信誉时还会分析借款人的资本水平。 商业贷款申请的资金包括对公司的个人投资，留存收益和其他由企业主控制的资产。 对于个人贷款申请，资本由储蓄或投资帐户余额组成。 放款人将资本视为偿还债务的另一种方式，如果在还款时仍中断收入或收入，则偿还债务。
银行更喜欢拥有大量资本的借款人，因为这意味着借款人在游戏中有一定的皮肤。 如果涉及借款人的自有资金，它会给他们一种主人翁感，并提供额外的激励，使其不拖欠贷款。 银行对资本进行量化计量，占总投资成本的百分比。
条件
条件是指贷款本身的条款，以及可能影响借款人的任何经济条件。 商业贷方审查各种条件，例如整体经济的优势或劣势以及贷款的目的。 营运资金，设备或扩展的融资是商业贷款申请中列出的常见原因。 虽然此标准倾向于更适用于公司申请人，但还对个人借款人承担债务的需求进行了分析。 常见原因包括房屋装修，债务合并或为大笔采购筹集资金。
这个因素是信用的5个C级中最主观的，并且大多是定性评估。 但是，贷方还使用某些定量度量（例如贷款的利率，本金金额和还款期限）来评估条件。
字符
性格是指借款人的声誉或相对于财务事项的记录。 过去的行为是未来行为的最好预测指标的一句古老谚语是放贷者热衷的。 每个机构都有自己的公式或方法来确定借款人的性格，诚实和可靠性，但是这种评估通常包括定性和定量方法。
更主观的包括分析债务人的教育背景和工作经历； 致电个人或公司推荐人； 并与借款人进行面谈。 更为客观的方法包括查看申请人的信用记录或评分，信用报告机构将其标准化为一个通用等级。
尽管所有这些因素都在决定借款人的性格中发挥作用，但贷方在最后两个方面的权重更高。 如果借款人不能很好地处理过去的债务偿还或先前已经破产，则认为他们的性格不如拥有清晰信用记录的借款人。
抵押品
由借款人抵押作为贷款担保的个人资产称为抵押品。 商业借款人可能会使用设备或应收账款来获得贷款，而个别债务人通常会以储蓄，车辆或房屋作为抵押。 与无担保贷款相比，有担保贷款的申请受到了更优惠的对待，因为如果借款人停止偿还贷款，贷方可以收回资产。 银行通过抵押物的价值定量地评估抵押品，并通过其清算的容易性来定性地评估抵押物。
底线
每个金融机构都有自己的方法来分析借款人的信誉，但对于个人和企业信贷申请，通常使用五个信用证。 在五重奏中，能力（通常是借款人产生现金流以服务于利息和贷款本金的能力）通常被认为是最重要的。 但是在每个类别中得分较高的申请人更倾向于获得更大的贷款，更低的利率和更优惠的还款条件。
