但是，如果您打算在退休期间将保险单视为一种收入工具，则必须在开始向您付款时考虑该保险单的价值。 如果您在1980年代初期就购买了这些通用保险，例如1980年代，请咨询您的经纪人以了解您的保险政策的发展情况。 近年来，一些保单持有人遇到了不愉快的惊喜。
在开始详细讨论之前，先简要了解一下基础知识。
定期寿命与永久寿命
人寿保险分为两大类-定期寿险和永久寿险。 通常有长期的生活政策来保护打工者的家庭，通常是在其工作期间。 如果挣钱的人去世，则保单将一次性支付（死亡抚恤金）给保单持有人指定的受益人。 定期寿险政策会运行指定的时间，尽管可以续签。
永久性人寿保险，也称为现金价值人寿保险，其设计宗旨是至少在正常的使用寿命内（在被保险人年满100岁时通常会终止）（因此而得名）。 就像期限一词一样，它会支付死亡抚恤金。 但是，它也包含现金价值部分：实际上是由保单持有人支付的保费来资助的储蓄帐户。 由于现金价值部分，永久性人寿保险单比定期人寿保险更为昂贵。
两种永久性生活
那不是您必须了解的全部。 作为 永久性生活政策：整体对立。 万能 证明，永久性生命有两种类型。
- 终身寿险为您提供一致的保费和有保证的现金价值积累。 作为回报，保费可能比定期保险要高得多，但如果公司保持偿付能力，则可以确保支付。 您一生所面临的唯一风险是，您支付的费用超过了收益所能支付的费用，否则公司将破产。通用人寿在保费支付，身故赔偿和保单储蓄方面具有更大的灵活性，因为保单允许当股市强劲时，投保人可以赚取更多。
由于一生都无法提供灵活性，也不允许投保人从强劲的市场中受益，因此一些专家开始问 “一生是否是过时的产品”？ 在那些辉煌的早期日子中，很少有人注意到，如果市场表现不佳，全民寿险保单持有人将会发生什么。
环球寿险：投资收益轮盘
早期的投保人陷入了噩梦般的境地，因为他们的保单编写时假设回报率为11％至15％。 这些政策没有考虑到，随着20世纪末以及我们度过21世纪的前15年，利率将降至个位数-破坏了现金价值的增长，破坏了维持现金价值所需的收入。保险。 保单持有人发现自己被迫完全自掏腰包支付保费； 如果他们做不到，他们的政策就一文不值。 一旦发生这种情况，这些年来他们收回的任何款项都将面临巨额的税收账单–破坏了这些政策发明之初的关键卖点。
它有助于记住什么是当通用生活被发明为传统一生的替代品时使它如此吸引人的。 对于初学者来说，这是一个特别灵活的选择，允许保单所有者在其保险和储蓄部分之间转移资金。 某些政策还允许您选择储蓄部分中的资金分配方式（类似于您为401（k）计划在不同的共同基金中进行选择的方式）。
随着现金价值的累积，保单持有人可以从中借钱。 实际上，借贷是使用这些资金的最优惠税收方式。 Financial Advantage Associates财务计划副总裁Jason Silverberg说：“寿险现金价值可以在保单持有人的存续期内通过两种方式获得，即借贷和提款。您可以访问自己的基础（您为该政策供款），而没有任何税收影响。”也就是说，您从帐户中提取的资金通常无需缴纳所得税-与传统的IRA和401（k）计划分配不同。
Silverberg告诫说：“但是，除非您将所得作为贷款，否则应按普通收入率征税。” 换句话说，从技术上讲，您不会从保险单中提取资金； 您可以以此为抵押进行借贷–与以房屋的应计价值借入房屋净值贷款一样。 这些贷款无需缴纳所得税。 您确实要为它们支付利息（尽管您也可以使用现金价值账户资金来支付利息）。
退休时会发生什么
除人寿保险部分外，另一个主要好处是退休后可以利用通用人寿保险获得收入。 这样做有一些令人信服的理由：一方面，保险单中的现金价值账户免税。 Voya Financial保险解决方案部门个人人寿总裁大卫·威尔肯说：“有些人在他们的人寿保险单中使用现金价值来弥合从退休到70岁的差距，那时他们可以获得最高的社会保障福利。”让他们的政策成熟，以后兑现以获得最大的利益。
“总的来说，您允许现金价值寿险保单增长的时间越长越好。一个好的经验法则是计划在开始分配之前至少等待15年。”
摔倒的风险
当然，要进行分配，您的保险单必须 具有 现金价值。 这对一生来说从来都不是问题，但是万能人生政策的设计是不同的。 现金价值收益是维持该政策的重要组成部分–不仅仅是您支付的保费。 通常，对于通用寿险保单，保费的金额根据保单投资部分的执行情况而有所不同。 换句话说，保单的现金价值不仅仅是您的摇钱树； 它可以帮助您支付保险金，补充甚至支付您的保费。
现金价值收益旨在防止保单失效（尤其是在保单持有人以其现金价值提取贷款的期间）。 威尔肯说：“如果您拿出太多钱而保单的成本超过现金价值，那就像在房屋水下一样。”您的保险单可能会失效，不仅会失去您的身故赔偿金；所有您从保单中借入或撤出的资金现在将被视为应税收入。
确定什么是安全的提款
您如何知道退休前或退休后可以安全提取的金额？ 当您购买这些保单之一时，这些条款将在保险业称为插图的地方列出。 该文档列出了用于计算预期现金价值，每月利率和保单其他关键组成部分的假设。
确保一旦达到可以利用该保单现金价值的点，关键是要有足够的可用资金来满足您的财务需求，并保持该保单有效。 如此不切实际的乐观例证使这么多早期的通用人生政策持有人陷入了困境，往往只是在他们依靠自己的财产帮助他们退休时。
如果您的保单是几年前写的，而您最近还没有对其进行全面的审查，那么可能是时候去看望保险代理了。
底线
如果您正在考虑购买全民寿险保单，您（和您的财务顾问，如果有的话）应该对插图投以批判性的眼光，以确保它偏于保守。 一个帮助：全国保险专员协会最近通过了一项新的精算准则，以规范和标准化插图。 总部位于俄亥俄州哥伦布的独立保险代理公司Local Life Agents的创始人布拉德·康明斯（Brad Cummins）表示，2016年3月生效的“新法律AG 49确保了所示的收益率及其增长是现实的”。
分解来看，您必须适当地观察和管理通用人寿政策，以跟上不断上涨的保险成本，现金价值回报率以及所需的身故赔偿金，才能将其视为可行的。收入来源。 这很复杂，一些金融专业人士认为，有更好，更简单的方法来储蓄退休金，而这些退休金不涉及人寿保险政策-共同基金，ETF，年金仅举几例。
不过，现金价值政策（包括过时的一生）可能对某些人来说很合适。 希尔弗伯格说：“如果有适当的计划，寿险保单可以在退休中产生可观的收入。” “只要确保该政策不会失效。”
