目录
- 什么是支票帐户？
- 支票帐户说明
- 支票账户和银行
- 货币供应量度
- 查看正在使用的帐户
- 透支保护
- 查看账户服务费
- 直接存款
- 电子转帐
- 自动取款机
- 无现金银行
- 检查账户和利息
- 检查帐户和信用分数
- 如何开设支票账户
- 被拒绝帐户
- 跟踪和更正数据
什么是支票帐户？
支票帐户是在金融机构持有的允许取款和存款的存款帐户。 支票账户也被称为需求账户或交易账户，流动性很强，可以使用支票，自动柜员机和电子借记卡等方法进行访问。 支票账户与其他银行账户的不同之处在于，它通常允许大量取款和无限制存款，而储蓄账户有时会限制两者。
支票账户
重要要点
- 支票账户是在银行或其他金融公司的存款账户，允许持有人进行存款和取款。支票账户具有很高的流动性，可以进行大量的存款和取款，相对于流动性较低的储蓄或投资账户而言。流动性的增加是支票账户不能给持有人太多的利率。货币可以通过直接存款或其他电子转账的方式存入银行和自动柜员机； 持有人可以通过银行和ATM机，写支票或使用电子借记卡或信用卡与他们的帐户配对来提取资金。重要的是要跟踪支票帐户费用，这些费用被评估为透支，写了太多支票，并且与一些银行，将最低余额过低。
支票帐户说明
支票账户可以包括商业或商业账户，学生账户和联名账户，以及提供类似功能的许多其他类型的账户。
商业支票账户被企业使用，是企业的财产。 根据公司管理文件的授权，该公司的高级管理人员和经理对该帐户具有签字权。
一些银行为大学生提供了一个特殊的免费支票账户，直到毕业，他们仍将免费。 联合支票帐户是指两个或两个以上的人（通常是婚姻伴侣）都能在该帐户上写支票的帐户。
为了换取流动资金，支票帐户通常不提供高利率，但是如果在特许银行机构中持有，则由联邦存款保险公司（FDIC）担保的资金为每位存款人，每家受保银行最高25万美元。
但是，对于余额较大的帐户，银行通常会提供“清算”支票帐户的服务。 这涉及提取帐户中的大部分多余现金，并将其投资于隔夜计息资金。 在下一个工作日开始时，资金将与隔夜赚取的利息一起存入支票帐户。
支票账户和银行
许多银行机构以最低的费用提供支票账户，并且传统上，大多数大型商业银行都将支票账户用作损失负责人。 损失负责人是一种营销工具，公司在该工具中提供一种或几种低于市场价值的产品来吸引消费者。 大多数银行的目标是通过免费或低成本的支票账户吸引消费者，然后诱使他们使用更有利可图的功能，例如个人贷款，抵押和存款证明。
但是，随着诸如金融科技公司之类的替代贷方为消费者提供越来越多的贷款，银行可能不得不重新考虑这一策略。 例如，如果银行不能出售足够有利润的产品来弥补其损失，则可能决定增加支票账户的费用。
货币供应量度
由于支票账户中持有的货币具有很高的流动性，因此在计算M1货币供应量时会使用全国的总余额。 M1是衡量货币供应量的一种方法，它包括在存款机构持有的所有交易存款的总和以及公众持有的货币。 M2是另一种衡量标准，包括M1中占所有资金，以及储蓄帐户，小额定期存款和零售货币市场共同基金份额中的资金。
查看正在使用的帐户
消费者可以在银行分行或通过金融机构的网站设置支票账户。 要存入资金，帐户持有人可以使用自动柜员机，直接存款和场外存款。 要使用他们的资金，他们可以写支票，使用自动柜员机或使用连接到其帐户的电子借记卡或信用卡。
电子银行业务的进步使支票帐户更易于使用。 客户现在可以通过电子转帐支付账单，从而无需写和邮寄纸质支票。 他们还可以设置每月自动支付常规费用，并且可以使用智能手机应用进行存款或转帐。
不要忽略支票账户的费用-有些事情银行不会广泛地向不阅读细则的人做广告，包括诸如透支之类的或有费用。
透支保护
许多银行没有告诉客户，他们将对导致您帐户使用透支的每笔交易向您收费。 例如，如果您有$ 50的帐户余额，并且使用$ 25，$ 25和$ 53的借记卡进行购物，则透支透支费用（超额透支）是您透支帐户以及以后每次透支的费用亏损后再购买。
但是还有更多。 在上面的示例中，您进行了$ 25，$ 25和$ 53的三笔购买，您不仅要为最后一次购买支付费用。 根据帐户持有人协议，许多银行都有条款规定，在透支的情况下，交易将按照其大小顺序进行分组，而与发生的顺序无关。 这意味着银行会将这些交易按照$ 53，$ 25，$ 25的顺序进行分组，并在您透支帐户的当天对这三笔交易收取费用。 此外，如果您的帐户仍透支透支，银行可能还会向您收取贷款的每日利息。
有一个实际的理由是在小额付款之前先清除大笔付款。 许多重要的票据和债务付款，例如汽车和抵押贷款付款，通常都是大面额的。 这样做的理由是最好先清除这些付款。 但是，对于银行而言，此类费用也是极其有利可图的收入来源。
您可以选择不使用透支额度，选择不收取透支费的支票帐户或将资金保留在关联帐户中，从而避免透支费用。
如果您打电话询问，一些银行会在一年内免除一到三笔透支费用。 例如，Chase银行每12个月最多可免除三笔透支费用，如果您致电并与代表交谈，将退还所收取的资金。
查看账户服务费
传统上，银行被认为是通过收取客户借钱的利息来产生收入的，而服务收费是从无法产生足够利息收入来支付银行费用的账户中产生收入的一种方式。 在当今的计算机驱动世界中，维持一个余额为10美元的帐户所花费的资金与余额为2, 000美元的帐户所花费的费用几乎相同。 区别在于，虽然较大的帐户可以赚到足够的利息以使银行赚取一些收入，但是10美元的帐户所花费的成本比银行带来的收入还要多。
当客户未能维持最低余额，透支帐户或开立过多支票时，银行通过收取费用来弥补这一不足。
即使支付了所有这些费用，还是有一种摆脱困境的方法。 如果您是大型银行的客户（而不是小镇的储蓄和贷款分支机构），那么避免支付非经常性费用的最佳方法是礼貌地询问。 如果您只是解释情况并要求他们取消收费，通常授权大型银行的客户服务代表推销数百美元的收费。 请注意，这些“礼节性取消”通常是一次性交易。
直接存款
直接存款使您的雇主可以将您的工资以电子方式存入您的银行帐户。 银行也可以从此功能中受益，因为它使他们能够稳定地向客户贷款。 因此，如果您直接为自己的帐户存入资金，许多银行都会给您免费支票（即没有最低余额或每月的维护费）。
电子转帐
使用电子资金转帐（EFT）（也称为电汇），可以将钱直接转入您的帐户，而不必等待支票寄出。 大多数银行不再收取电子转帐费用。
自动取款机
自动柜员机可让您方便地从支票帐户取款或下班后储蓄，但要注意可能与使用相关的费用，这一点很重要。 尽管您通常在使用自己的银行的ATM时比较清楚，但使用另一家银行的ATM可能会导致拥有ATM的银行和您的银行都产生附加费。 但是，无附加费的ATM变得越来越流行。
无现金银行
借记卡已成为使用支票帐户的任何人的主食。 它提供了主要信用卡的易用性和可移植性，而没有高息信用卡账单的负担。 许多银行为借记卡提供零负债欺诈保护，以帮助防止丢失或被盗的身份信息被盗。
检查账户和利息
该最低金额通常是您在银行的所有帐户（包括活期存款帐户，储蓄帐户和存款证明）的总和。 如果您的余额低于要求的最低限额，则必须每月支付服务费，平均约为15美元。 在当今的低利率时代，这些账户的平均收益率仅为0.34％左右。
只有少数几家银行提供没有附加条件的免费计息支票账户。 但是，如果您与银行之间建立了长期有利的关系，则可以免除计息支票帐户的费用。
3.33％
根据Bankrate的说法，截至2019年9月，支票账户上可用的最佳利率为3.33％。
检查帐户和信用分数
在某些情况下，支票帐户可能会影响您的信用评分和信用报告，但是大多数基本的支票帐户活动（例如进行存款和取款以及写支票）都不会产生影响。 与信用卡不同，关闭处于良好状态的休眠支票帐户也不会影响您的信用评分或信用报告。 只要您及时处理，导致支票账户透支的疏忽就不会出现在您的信用报告中。
一些银行会在向您提供支票帐户之前对您的信用报告进行软性查询或提取，以查明您是否有良好的往绩记录来处理资金。 轻拉对您的信用评分没有影响。 如果您要开一个支票帐户并申请其他金融产品（例如房屋贷款和信用卡），那么银行很可能会进行艰难的查询以查看您的信用报告和信用评分。 硬拉可以反映您的信用报告长达12个月，并且可能使您的信用评分下降多达5分。
如何开设支票账户
除信用报告机构外，还有一些机构可以跟踪和报告您的银行历史记录。 您银行帐户中此报告卡的正式名称为“消费者银行报告”。银行和信用合作社在允许您开设新帐户之前先查看此报告。
追踪美国绝大多数银行账户的两个主要消费者报告机构是ChexSystems和Early Warning System。
当您申请新帐户时，这些代理机构会报告您是否曾经支票退回，拒绝支付滞纳金或由于管理不善而关闭了帐户。
长期支票退回，不支付透支费，进行欺诈或“因故关闭”帐户都可能导致银行或信用合作社拒绝您使用新帐户。 根据《公平信用报告法》（FCRA），如果您的支票帐户由于管理不善而被关闭，则该信息最多可以在您的消费银行报告中显示七年。 但是，根据美国银行家协会的说法，如果您在合理的时间内处理好透支帐户，大多数银行将不会向您报告。
如果没有什么要报告的，那很好。 实际上，这是最好的结果。 这意味着您已经是模型帐户持有人。
被拒绝帐户
您也可以尝试开设一个储蓄帐户，与金融机构建立关系。 一旦您能够获得支票帐户，便可以将其与该储蓄帐户绑定以提供DIY透支保护。
即使记录上有合法的污点，也很重要的是要知道如何跟踪数据以及如何纠正错误或修复不良历史记录。
要从ChexSystems订购免费的银行历史记录报告，请单击此处。 要从预警系统获取免费报告，请单击此处。
跟踪和更正数据
根据FCRA，您有权要求银行或信用合作社使用两种验证系统中的哪一种。 如果发现问题，您将收到一条披露通知，可能会通知您您将无法开设帐户以及原因。 那时，您可以索取免费的报告副本，以此作为您拒绝的依据。
联邦法律还允许您每个代理机构每年一次请求免费的银行历史报告，此时您可以对不正确的信息提出异议并要求更正记录。 报告服务还必须告诉您如何对不正确的信息提出异议。
您可以并且应该对您的个人银行报告中的错误信息提出异议。 这看起来似乎很明显，但是您应该获取报告，仔细检查并确保报告正确无误。 如果不是，请按照步骤进行更正并通知银行或信用合作社。 消费者金融保护局（CFPB）提供了示例信函，以对您历史记录中的不正确信息提出异议。
当您联系报告机构之一时，请注意，它可能会尝试向您出售其他产品。 您没有义务购买它们，拒绝它们不会影响您的纠纷结果。
您可能很想向一家公司付款以“修复”您的信用或支票帐户历史记录。 但是大多数信用修复公司都是骗局。 此外，如果负面信息是准确的，则报告服务无义务在长达七年的时间内将其删除。 可以合法删除它的唯一方法是，报告该信息的银行或信用合作社是否要求它。 因此，最好还是自己尝试与机构建立关系。
一些银行为无法获得传统帐户的人提供仅现金的预付卡帐户。 经过一段良好的管理后，您可能有资格获得常规帐户。
许多银行和信用合作社还提供其他类型的二次机会计划，这些计划具有受限的帐户访问权限，较高的银行手续费，并且在许多情况下，没有借记卡。 如果您是第二次机会计划的候选人，请确保该银行已获得FDIC的保险。 如果是信用社，则应由国家信用社管理局（NCUA）进行保险。
