传统的入门经济教科书通常将银行视为金融中介机构，其作用是将借款人与储蓄者联系起来，通过充当可靠的中间人来促进其互动。 收入超过其即时消费需求的个人可以将其未使用的收入存入一家信誉良好的银行，从而建立了一个资金库，银行可以从中提取资金，以便向收入低于其即时消费需求的人提供贷款。
虽然这个故事假设银行需要您的钱来贷款，但实际上有些误导。 请继续阅读，以了解银行如何真正使用您的存款进行贷款，以及在多大程度上需要您的资金才能这样做。
重要要点
- 银行被认为是连接储蓄者和借款人的金融中介，但是，银行实际上依赖于部分准备金银行系统，银行可以借出超过手头实际存款额的贷款，这导致了货币乘数效应。 例如，如果银行持有的准备金数额为10％，那么贷款最多可以使货币乘以10倍。
童话银行？
根据上述描述，银行的借贷能力受到其客户存款规模的限制。 为了提供更多贷款，银行必须通过吸引更多客户来获得新的存款。 没有存款，就不会有贷款，换句话说，存款会产生贷款。
当然，通常通过货币乘数理论对银行借贷的故事进行补充，该理论与所谓的部分准备金银行是一致的。 在部分准备金系统中，仅一部分银行存款需要以现金或中央银行在商业银行的存款帐户中持有。 这部分的大小由准备金要求指定，其倒数表示银行能够贷出的准备金的倍数。 如果准备金要求为10％（即0.1），则乘数为10，这意味着银行能够提供比其准备金高10倍的贷款。
银行的借贷能力并不完全受到银行吸引新存款的能力的限制，而是受到中央银行关于是否增加储备金的货币政策决定的限制。 但是，鉴于特定的货币政策制度并禁止任何增加准备金，商业银行增加借贷能力的唯一方法是获得新的存款。 同样，存款会产生贷款，因此，银行 需要 您的资金才能提供新的贷款。
10倍
这是美国银行体系中当前的货币倍数，因为美联储目前规定10％的储备金要求。
现实世界中的银行
在当今的现代经济中，大多数货币都是以存款的形式出现的，而不是由一群委托银行代扣其款的储户创造的，而储蓄实际上是在银行提供信贷（即创造新的贷款）时创造的。 正如约瑟夫·熊彼特（Joseph Schumpeter）曾经写道的那样，“说银行'创造信用'，也就是说，说他们在借贷行为中创造存款，比说说将已委托给他们的存款贷出，更为现实。”
银行贷款时，资产负债表上有两个相应的条目，一个在资产端，一个在负债端。 贷款被视为对银行的资产，同时又被新创建的存款抵消，这是银行对存款人持有人的负债。 与上述情况相反，贷款实际上创造了存款。
现在，这似乎有点令人震惊，因为如果贷款创造了存款，私人银行就是金钱的创造者。 但是您可能会问，“不是中央银行的唯一权利和责任就是创造货币吗？” 好吧，如果您认为准备金要求对银行的放贷能力具有约束力，那么是的，在某种程度上，如果没有中央银行放宽准备金要求或增加银行体系中的准备金数量，银行就无法创造货币。
然而，事实是，准备金要求并不对银行的放贷能力和因此的创收能力构成约束性约束。 现实情况是，银行首先提供贷款，然后再寻找所需的准备金。 也许一些著名消息来源的一些陈述将使您相信这一事实。
纽约联邦储备银行前高级副总裁艾伦·霍尔姆斯（Alan Holmes）于1969年写道：“在现实世界中，银行提供信贷，在此过程中创造存款，并在以后寻找储备。”
欧洲中央银行（ECB）副行长VítorConstâncio在2011年12月发表的演讲中指出：“实际上，此顺序的工作方向相反，银行首先做出信贷决定，然后寻找必要的选择中央银行的资金和储备。”
少量准备金银行是有效的，但也可能失败。 在“银行挤兑”期间，所有存款人都立即要求他们的钱，这超过了手头的准备金数额，导致潜在的银行破产。
真正影响银行放贷能力的因素
因此，如果银行贷款不受准备金要求的限制，那么银行是否会面临任何限制？ 这个问题有两种答案，但是它们是相关的。 第一个答案是银行受盈利能力的限制； 也就是说，考虑到一定的贷款需求，银行的贷款决策基于对风险收益权衡的认识，而不是储备要求。
提及风险将我们带入了第二个虽然是相关的问题的答案。 在联邦政府为存款账户提供保险的情况下，银行可能会倾向于在其贷款业务中承担不当风险。 由于政府为存款账户提供保险，因此抑制银行过度冒险是符合政府最大利益的。 因此，已经实施了监管资本要求，以确保银行保持一定的资本与现有资产比率。
如果银行贷款完全受任何限制，那就是资本要求，而不是准备金要求。 但是，由于资本要求被指定为分母由风险加权资产（RWA）组成的比率，因此它们取决于风险的度量方式，而后者又取决于人类的主观判断。 主观判断加上不断增加的利润节节可能会导致一些银行低估其资产的风险。 因此，即使有监管资本要求，对银行放贷能力的限制仍然具有很大的灵活性。
底线
因此，对盈利能力的期望仍然是限制银行（或更好）借贷意愿的主要因素之一。 正是由于这个原因，尽管银行 不需要 您的钱，但他们确实 想要 您的钱。 如上所述，银行先放贷，然后再寻找准备金，但他们 确实 寻找准备金。
吸引新客户是确保这些储备的一种方法，即使不是最便宜的方法。 的确，当前的目标联邦基金利率（银行相互借贷的利率）在0.25％至0.50％之间，远高于美国银行为标准支票存款支付的0.01％至0.02％利率。 银行不需要你的钱。 他们从您那里借钱比从其他银行借钱便宜。
