当银行放贷放缓时，就像在2007-08年金融危机期间那样，人们开始在进入信贷市场方面遇到更多麻烦。 但这并不意味着他们停止寻找借贷的方式。 他们只需要看起来有点困难，就可以找到较低利率的可用贷款。 同样，在信贷紧缩的环境中，个人投资者迫切希望获得比小巧的银行存款证明（CD）更高的回报。
对于借款人和投资者而言，越来越多的借款人和彼此寻求解决方案。 实际上，随着网站的日益普及，经过时间考验的方法已成为可能，这些网站可以完全绕开银行。 他们被称为点对点贷方，据 TechCrunch称， 点对点贷款最近已超过每月10亿美元的大关，而且这一数字预计还将继续增长。
这些“对等”是谁？
如果您正在寻找一种更便宜的方式来还清信用卡或合并债务，这可能是您的一种选择。 首先，对网站进行互联网快速搜索，以比较可用的不同对等网站； 关键字搜索“点对点借贷”（P2P）应该会提供大量结果。 大多数公司的工作方式都相似，因此选择一个建立良好并拥有大量借款人和贷方活跃成员的点对点借贷服务非常重要。 根据对等贷方Prosper.com的子公司Peer Lending Network的说法，基本流程如下：
- 寻求贷款的人在列表中列出了他们希望借入的金额和可以承受的贷款利率。贷款人对列表进行投标，然后提交愿意提供的金额和利率。 竞标越多，借款人的利率就越低。上市完成后，合格的投标书将合并为借款人的单笔贷款，在贷款全部到位后，贷款金额将直接存入银行。然后每月每月自动从借款人的银行帐户中提取固定的每月金额，并将其发送给贷方，直到还清贷款为止。
对于我们检查的至少一个P2P网站，贷方从公司购买票据。 通过这些付款，公司为借款人提供了贷款资金。 然后，借款人将月租费支付给公司，后者又将款项支付给贷方。 因此，如果借方不付款，P2P公司不负责向贷方付款，因此贷方的风险仍与借方相关。 但是，它确实允许P2P公司从贷款中扣除1％的服务费。 贷款人在计算预期回报率时应牢记这一点。
检查细节
P2P网站为借款人和贷方吹捧其高利率和轻松的贷款流程。 从理论上讲，降低风险是因为贷方可以将其投资分散到数以千计的借款人中以降低风险。
但是，没有什么比看起来好。 我们已经提到了贷方的服务费。 借款人需要注意的一件事是与关闭这些P2P网站上的贷款相关的费用。 初始利率看起来很有吸引力，但是您必须考虑所有因素。 我们发现，平均而言，每笔贷款结清时都会收取一笔3％的一次性交易费。 这些P2P公司就是这样赚钱的。 如果您以8％的利率借钱，那么您的实际利率将是11％。 此外，当借款人未付款时，会向其收取费用。
如果您希望合并贷款并降低利率，则应该非常小心，因为您可能最终要支付更高的总利率。 这并不是说这些贷款不是获取信贷和降低利率的好方法。 它们可以-尤其是考虑信用卡利率-，但前提是您负责任地对待它们。
作为借款人要记住的一个简短提示是，这些贷款通常基于三年的还款计划。 您确实可以选择提前偿还贷款，但是由于您提前偿还了贷款，因此无法减少总的利息支付。
谁在做尽职调查？
如果您是贷方，您将担心信贷信誉。 您应该如何知道P2P网络上的借款人是否可靠？ 好吧，P2P网站与信贷机构合作来确定借款人的信贷质量。 每个顶级借贷P2P网站都要求至少660或更高的信用评分才能参与。 作为贷方，您将能够查看所请求的每笔贷款的质量，因此您可以根据自己的承受能力进一步调整投资组合的风险。
以下是借款人条件的更多示例，尽管这些条件在不同的网络中可能有所不同：
- 债务收入比（不包括抵押贷款）低于25％一份信用报告，在过去12个月内没有任何当前拖欠，最近的破产，税收留置权或与非医疗相关的款项，并且反映出：
- 至少开设过四个帐户至少三个目前正在开设的帐户在过去六个月中进行的信用查询不超过10次使用可用信用不超过100％的最低信用记录为36个月
当标准路由失败时
P2P借贷服务可能是人们在银行限制借贷期间廉价进入信贷市场的好方法。 甚至那些信用质量优良的人也被银行基于其他指标拒绝提供个人贷款，或者完全不愿意放弃纳税人提供的现金缓冲。 但是，如果您对此过程还不太满意，请尝试另一种可比较的服务，例如Lending Tree提供的服务，该服务可使银行彼此竞争为您提供贷款服务的权利。
