当美联储提高或降低利率时，总是会在消费者中引发同样的问题：降息或加息会对我的财务产生怎样的影响？
对于拥有信用卡或其他高息债务的人来说，利率下降可能被认为是积极的。 尽管如此，利率降低对信用卡用户及其偿还余额的能力有多大影响（例如，美联储宣布最近降低25个基点）？ 为什么即使与消费者借贷相关的其他利率下降，信用卡利率仍继续上升？
鉴于当前信用卡不良率的步伐，这些是重要的问题。 仔细研究这些数字可以帮助您了解违约率和利率。
重要要点
- 信用卡拖欠率达到了2013年以来的最高点，部分原因是年轻用户的涌入。平均信用卡利率是自1999年以来的最高水平。并非每个信用卡公司都会调整利率以追踪联邦基金利率。 ，因此美联储最近降息可能不会降低您信用卡的利率。
信用卡违约率继续上升
紧随2008年大萧条之后，信用卡拖欠率在2009年第二季度达到峰值。拖欠率达到6.77％，然后在2015年第二季度逐渐回落至2.12％。然而，此后，信用卡违约率一直在缓慢但肯定在攀升。
尽管信用卡违约率上升，但余额却下降了，到2019年第一季度从8700亿美元下降到8480亿美元。
根据圣路易斯联邦储备银行的数据，截至2019年第一季度，所有商业银行发行的信用卡的逾期率已达到2.59％。 这标志着自2013年第二季度以来从未见过的高点。纽约联邦储备银行将这一数字推得更高，估计美国信用卡余额的5.04％至少要拖欠90天，直到2019年3月31日。在18至29岁的持卡人中，拖欠率最高，达到8.05％。
根据纽约联储的说法，拖欠率的上升至少可以部分归因于年轻的信用卡用户涌入市场。 纽约联储高级副总裁安德鲁·豪沃特（Andrew Haughwout）承认信用卡拖欠率高于历史最低水平，但表示仍低于金融危机前的水平。
信用卡利率也继续上升
信用卡违约率的上升与最近几年信用卡利率的上升并行。 根据圣路易斯联储，2014年8月，信用卡平均年利率（APR）达到11.82％的低点。截至2019年5月，近五年后，所有商业银行的平均信用卡年利率已达到15.13 ％。 这是自1999年11月以来从未出现过的水平。
利率上升可能是导致较高违约率的一个因素。 对于仅每月支付最低还款额或仅多付几美元的借款人来说，较高的实际年利率可能会使其本金难以承受。 如果您在努力履行其他财务义务（抵押贷款，医疗费用，或者对于年轻的借款人，则是大学学费），那么使用信用卡支付的情况可能会被推迟。
专为信誉欠佳的人设计的信用卡总体上收费最高，平均为25.33％。
那么，为什么在其他利率下降的情况下，信用卡利率仍继续攀升呢？ 例如，尽管美联储从2015年开始进行了一系列加息，抵押贷款利率仍保持在历史低点附近。最简单的答案可能是信用卡公司无需遵循美联储的利率政策。 尽管有些人可能会调整利率以跟踪联邦基金利率的变动，但并不是每个信用卡公司都这样做。
信用卡利率是根据最优惠利率（即银行向最有资格的借款人放贷的最低利率）设置的，最优惠利率受联邦基金利率的影响。
信用卡欠款会继续增加吗？
当消费者以一致的比率在信用卡上消费时，信用卡公司降低利率的动机很少。 因此，即使当美联储决定降低利率时，就其卡的APR而言，消费者也几乎看不到有形的收益。
TransUnion的一份报告显示，信用卡公司将在2019年之前继续将信用卡的使用范围扩大至次级借款人，这可能会增加更高的拖欠率。 次级抵押贷款人的信用状况总体上趋向较高，尽管利率有所下降，但仍可能使拖欠的可能性更大。
您可以做些什么来避免犯罪
最新的利率降低可能会促使信用卡公司略微降低信用卡利率，但不能保证。 同时，信用卡用户可以做一些事情来管理他们的余额并最大程度地减少拖欠的机会。
将余额转移到APR为0％的卡可以减少所支付的利息。 这也可以使持卡人在每月将更多的付款用于本金时更快地偿还余额。 重新审视预算并坚持债务偿还策略（例如债务滚雪球法），无论利率如何，也可以帮助您保持信用卡债务的最高水平。
