您为退休储蓄了太多吗？大错

媒体头条常常预示着美国人的储蓄不足以退休，但也有一些人储蓄过多。虽然这似乎不是一件坏事，但实际上可能会降低您在工作期间的生活质量并造成不必要的财务压力。

这就是为什么您可能节省过多以及如何达到适当平衡的一些原因。

不个性化退休计划

您可能节省太多的一大原因是退休计划过于笼统。随着在线计算器和个人理财软件的出现，技术提供商在其技术中建立了太多的一般假设。

如果您依靠一般假设来计算所需的退休金，那么可能会为退休储蓄太多，不要高估退休收入的重置率或您将花费在住房上的费用。在时间表上，不要使用标准的重置率，研究生活和医疗费用，而要计算退休金和社会保障的预期退休收入。

并非所有假设都适用于所有人。每个人的生活状况都不一样，无法轻松打包到智能手机应用程序中，也无法通过您输入在线计算器的一些数字来表示。

例如，任何自动化程序都不太可能准确地预测您需要多少退休前收入（也称为重置率）以及整个退休年中的回报率，通货膨胀率和支出。

高估您的替代率会导致您节省比退休所需更多的钱。简而言之，退休收入替代率是维持退休生活所需的退休前收入的百分比。

为退休储蓄过多的风险包括造成不必要的财务压力，例如努力偿还抵押贷款或生活中意外的，代价高昂的紧急情况之一。

研究人员经常引用的一般规则是，估计您将需要维持目前收入的80％，才能维持退休后的舒适生活方式。但是晨星公司退休研究负责人大卫·布兰切特（David Blanchett）发现，考虑到其他许多因素（包括不同的收入水平和预期寿命），替代率也会有所不同。

他的研究得出结论，实际替代率在54％至87％之间。如果您计划80％的比例，而实际上只需要55％的比例，那么您最终可能会节省大量可能不需要的资金。

退休期间的住所是您将面临的最大费用之一。您如何计划和管理生活的这方面，将对您需要为退休储蓄多少钱产生重大影响。

加利福尼亚州欧文市的Index Fund Advisors，Inc.创始人兼总裁马克·赫布纳（Mark Hebner）说：“退休时的住房支出非常难以估计。大多数退休人员会将大部分退休时间都花在自己的家里。”

根据劳工统计局的数据，住房成本占年收入的30％至37％。假设您的家庭每年收入50, 000美元，并且每年将其中30％的钱用于住房，那么如果还清抵押贷款，您的退休费用将减少15, 000美元。如果考虑到30多年的退休时间，您将需要节省比计划少得多的钱。

那么，您如何知道自己的储蓄过多还是不足？采取这些步骤将帮助您节省正确的金额。

第一步是确定离退休还有多远。如果您使用的时间超过10年，则最好保存一个通用百分比。那是因为离退休越远，获得正确数字的难度就越大。专家通常建议在10％到15％之间。

赫布纳说：“最简单的出发点是假定退休后的生活水平与工作年限相同。” “有可能，大多数人不会花那么多钱，因为他们将不必再为退休储蓄，可能缴纳的税款更少，并且还会有某些成本，例如交通运输费用大幅下降。”

不要只是将收入的80％用作替代率。计算您现在花了多少钱，减去不再拥有的费用，然后加上退休时将要发生的新费用。例如，您可能计划搬迁，或者在早期旅行比现在更多。如果您在晚年成为父母，您可能仍然有孩子在上大学，或者准备退休时才刚刚开始他们的职业生涯。或者您可能有您正在帮助抚养的孙子或其他亲戚。

对支出进行现实的估算后，您可以使用它来估算需要节省多少才能支付费用。

研究并制定医疗保健费用计划。由于这是您预算中最大的未知数，因此了解您的选择将有助于您估计要节省的正确金额。研究Medicare，长期护理保险，辅助生活费用和家庭护理费用。

最后，汇总一下您期望从养老金中获得的收入以及社会保障。您从这些资源中获得的资金越多，您需要在退休帐户中节省的资金就越少。

计划退休需要多少钱并非易事。有许多变量要考虑。只需花费一些额外的时间和精力，您就可以找到最适合自己的节省量。请记住，如果最终您节省了太多，您可以考虑提前退休或现在使用其中的一些钱。另一个用途是紧急情况