终于，经过多年的辛劳和牺牲，计划和储蓄，退休计划供款和股票期权的购买，您终于走到了尽头。 您的退休聚会是上周，您刚刚将您的公司计划与您的经纪商一起转入了自我控制的个人退休帐户（IRA）。
但是，然后您在星期一早上醒来，意识到您已经在衰退中退休，股市动荡，能源价格波动和低利率。 你应该去找你的旧工作吗？ 没那么快。 对于困境，您可以做的比您想的要多。 让我们看一下可以采取的一些措施，以防止暴风雨的经济状况淹没您的退休计划。 （另请参见“ 65岁及以上老年人的退休储蓄技巧。”）
退休还是不退休
您是否应该推迟退休最终将取决于几个因素。 首先要考虑的问题之一是您是要完全停止工作，还是想在离开全职工作后从事兼职工作。 起初，这个想法似乎难以忍受，但您的新工作不必全是繁琐的工作。 这是您获得与自己的兴趣或爱好相关的工作的好时机。 您可以成为私人教练，参加小型活动，walk狗，修理汽车或计算机，无论您喜欢什么，都可以赚点额外的钱。 （ 另请参阅 “进入70年代来节省您的储蓄。”）
主要好处
“退休”后从事某种兼职或自由职业的工作，除了可获得的实际收入外，还可以提供另外两个主要好处。
- 您也许可以将社会保障福利或其他退休帐户的分配推迟几年，这意味着当您开始领取每月支票时，您的每月支票会更大。 如果您辞职后还要再工作五年，这可能意味着您余生将获得数千美元的社会保障资金。如果您过去几年遭受了市场损失，您的投资组合将有时间恢复年份。 如果一年前您的401（k）计划中的200, 000美元现在仅值150, 000美元，那么请在继续工作时考虑将其放入五年CD中。 如果CD支付5％，则您的投资组合到期时的价值将超过190, 000美元，而没有市场风险。 （ 另请参阅 “您可以在五年内退休吗？”）
购买时间？
历史表明，那些在衰退期间勇于进军金融市场的人可以在接下来的几年中获得丰厚的回报。 1987年10月20日（黑色星期一崩盘后的第二天）买入标准普尔500指数的人，两年后的涨幅刚刚超过50％。 那些在1982年末投资了该指数的人，随着市场开始从衰退中恢复过来，他们在两年内将获得61％的收益。 （ 另请参阅 “恐惧与贪婪接手时”。）
熊市期间的明智投资可能会对您未来几年的整体投资组合价值产生奇迹。 例如，假定在上述情况下的退休人员在货币市场基金中有50, 000美元的额外收入。 如果他（她）将这笔钱投资到指数基金中并获得与上述例子类似的回报，那么以前遭受的大部分损失可以在相对较短的时间内得到弥补。 当然，用于此类反弹投资的资金不应作为收入使用； 其他，更稳定的资金或兼职应用于此目的。 （ 另请参见 “证明您的退休金投资组合”。）
其他投资策略
对于那些希望加强自己的投资组合的人来说，买入市场不是底部或附近的唯一选择。 许多可变年金运营商提供新美元的美元成本平均计划，例如IRA过渡。
资金最初存放在有担保的固定帐户中，该帐户的利率通常比CD或标准固定收益投资的利率高。 然后，合同所有者将检查年金中共同基金子帐户的选择，并创建与其风险承受能力，投资目标（很可能是长期增长）和时间范围相称的固定投资组合。 然后，在一定的时间段（通常为6到12个月）内，将帐户余额的固定部分系统地转移到子帐户投资组合中。
可变年金是从市场波动中获利，同时又能在固定账户中赚取可观利率的一种好方法。 但是，一旦将所有余额转移到市场中，您就可以通过定期重新平衡投资组合来继续提高回报。 现在，此服务已成为大多数可变合同中的标准功能，并且通过在一段时间内系统地投资相同的金额来充当持续的美元成本平均策略，从而允许在成本较低时购买更多股票，而在成本较低时购买更少股票更高。 这种策略可以有效地使初始投资组合的分配随着时间的推移保持恒定，并且还可以提高总体资本回报率。
查看其他资产类别
房地产通常在经济衰退期间出售，购买租赁物业可能是产生一些可靠收入以及经济复苏时潜在大量资本收益的极好方法。 如果您不喜欢打零工，可以购买一间破旧的房子并进行改造，找到一些房客，可以在相当短的时间内获得可观的月收入。 此外，尽管当前的经济状况可能会影响租户及时支付租金的能力，但这种收入将比您的退休投资组合更不受市场波动的影响。 （另请参见“投资房地产”。）
从亏损中获利
最后，如果您的退休计划之外有任何已贬值的证券，这可能是弥补一些资本损失的好时机。 即使您打算长期持有这些股票，如果您愿意暂时与他们分手，它们也会产生一些资本损失，当然，还要特别注意洗售规则。 但是，现在意识到的大量资本损失可以在未来几年提供3, 000美元的结转扣除额。 尽管最常使用市政债券，但该策略可用于任何类型的个人证券。 （ 另请参见 “减税收获：减少投资损失。”）
底线
尽管在经济衰退或熊市期间退休并不好玩，但退休人员可以采取多种措施来保护自己的投资组合免受长期的影响。 实现资本损失，平均美元成本和重新平衡投资组合只是您可以使自己在波涛汹涌的市场环境中生存的一些策略。 在这个关键时刻，保持镇静和做出理性的决定也至关重要。 那些头脑冷静但不畏惧行动的人通常可以在这些时期中获利。
