管理学生贷款债务的10条提示

您上大学时的债务似乎不堪重负吗？您并不孤单：根据美联储的数据，美国学生贷款总额超过1.3万亿美元，仅次于美国抵押贷款规模。

具有讽刺意味的是，学生贷款的负担使大学毕业生更难以购买房屋。政客们正在辩论该问题的解决方法，但与此同时，个别美国人迫不及待地想办法解决这个问题。

制定管理学生贷款的计划对于您的长期财务健康至关重要。我们探索10个步骤来帮助您控制。

1.计算您的总债务

与任何类型的债务情况一样，您首先需要了解您的整体欠款。学生通常以每年由学校资助的新资金安排毕业，包括联邦资助和私人贷款。因此，算下来，做个数学：只有知道您的总债务，您才能制定出还清，合并或可能寻求宽恕的计划（请参阅谁有资格获得学生贷款的宽恕？）。

在总结债务规模时，还逐项列出每笔贷款的条款。每个人可能有不同的利率和不同的还款规则。您将需要此信息来制定投资回收计划，以避免额外的利息，费用和罚款。

教育部还有一个在线网站，可帮助学生找到最佳的还款计划。

当您汇总细节时，您会注意到每笔贷款都有宽限期（毕业后开始偿还贷款的时间）。这些也可以不同。例如，斯塔福德（Stafford）贷款有六个月的宽限期，而珀金斯（Perkins）贷款给您9个月的时间，您必须开始付款。

了解详细信息后，您可能需要查看合并所有贷款的选项。合并的最大好处是通常可以减轻每月付款负担的负担。它还经常会延长您的还款期，这是好坏参半：更多的时间用于偿还债务，但也需要更多的利息支付。

此外，合并贷款的利率可能会高于您目前某些贷款的利率。在注册合并之前，请确保比较贷款条款。

同样，如果您进行合并，您将失去对某些联邦贷款附带的延期选择权和基于收入的还款计划（见下文）的权利。有关此主题的更多信息，请参见学生贷款债务：合并是答案吗？

与任何债务还清策略一样，总是最好先还清最高利率的贷款。一种常见的方案是预算超出每月所需总付款额的一定数额，然后将超额费用分配给利息支出最大的债务。

一旦还清债务，则将那笔贷款的每月总金额（定期付款，加上超额部分加上正常金额）用于偿还第二高利率的债务。等等。这是称为债务雪崩的技术的一种版本。

例如，假设您每月欠学生贷款$ 300。其中，一笔100美元的款项是由于贷款利率为4％，100美元是由于一笔贷款利率为5％，而100美元是由于一笔贷款的利率为6％。一个人会计划预算，每月向学生贷款还款$ 350，将额外的$ 50应用于6％的贷款。

当还清6％的贷款时，每月用来偿还6％债务的$ 150将被添加到用来偿还5％的$ 100中，从而每月为利率为5％的贷款偿还$ 250，并且加快回报。一旦还清了贷款，则将以每月350美元的利率偿还4％的最终贷款，直到全部学生债务全部偿还。

另一个常见的债务偿还策略是在可能的情况下支付额外的本金。减少本金的速度越快，在贷款期限内您将支付的利息就越少。由于利息是根据每月的本金计算的，因此本金越少，利息支付就越少。有关更多技术，请参阅获得学生贷款的信用奖励。

如果您同意将付款设置为每月自动从您的支票帐户中提取，则某些学生贷款贷方会提供利率折扣。例如，“联邦直接学生贷款计划”的参与者得到了这种优惠（只有.25％，但是，它累加了），私人贷方也可以提供折扣。

分期还款 –在贷款的十年期限内，每两年增加您每月的还款额。该计划允许在初期就支付低工资，以适应入门级的薪水，并假设您将获得加薪，或者随着十年的发展而转而从事薪水更高的工作。 延长还款期 –允许您延长贷款期限（例如25年而不是10年），从而减少每月还款额。 收入或有还款 –在长达25年的时间里，根据您调整后的总收入（AGI）计算的付款不超过收入的20％。在25年后，您的债务余额将被免除。 现收现付-如果您可以证明自己有经济困难，则每月付款上限为您每月收入的10％，最多20年。条件可能很严格，但是一旦您具备资格，即使您不再遇到困难，也可以继续根据计划付款。

虽然这些计划可能会降低您的每月付款额（单击此处以查看还款选项的完整列表），但请记住，它们可能意味着您还将支付更长的利息，而且它们不适用于任何您拿出的私人学生贷款。

在某些极端情况下，您可以申请宽恕，取消或解除学生贷款。如果您的学校在您完成学业之前关闭了学校，完全或永久残疾或偿还债务会导致破产（这种情况很少见），那么您就可能有资格。

不太激烈，但更具体：您一直在当老师或其他公共服务专业人士。请参阅债务宽恕：如何摆脱学生贷款的支付。

并非所有这些技巧都能为您带来成果。但是，如果您难以偿还学生贷款，实际上只有唯一的坏选择：什么也不做，希望最好。您的债务问题不会消失，但您的信誉将会消失。